Как расторгнуть договор страхования жизни при ОСАГО

Главная / Жалобы, суды, права потребителей / Услуги и защита прав потребителей

Назад

Опубликовано: 11.10.2018

Время на чтение: 6 мин

0

243

Росгосстрах является одной из крупнейших страховых компаний и предлагает своим клиентам широкий спектр страховых услуг, в том числе возможность застраховать свою жизнь на случай непредвиденных обстоятельств.

  • Сроки и основания расторжения договора
  • Как расторгнуть договор
  • Возврат денег
  • Условия расторжения страхового договора при оформленном кредите
  • Условия расторжения страхового договора при оформлении добровольного страхования жизни
  • Правила составления и подачи заявления

Но у клиента могут возникнуть обстоятельства, которые потребуют от него возврата денег: например, если страховая услуга была попросту ему навязана.

Сроки и основания расторжения договора

Росгосстрах предлагает широкий спектр страховых программ жизни. В частности, в компании действует программа накопительного, рискового, инвестиционного и пенсионного страхования. В зависимости от этого порядок расторжения договора страхования жизни может несколько отличаться. Сроки расторжения страхового договора должны содержаться в этом документе, подписанном страховой компанией и страхователем.

Порядок расторжения страхового договора опирается на положения:

  • Гражданского кодекса;
  • указания ЦБ РФ от 2020 года №3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
  • договорные условия.

По ст. 958 Гражданского кодекса договор страхования может утратить юридическое значение, если наступает риск, или он исчезает по непредусмотренным договором причинам (например, в случае смерти застрахованного лица).

В ст. 958 Гражданского кодекса также содержится возможность досрочного расторжения соглашения по инициативе страхователя или выгодоприобретателя в любой период времени по своему усмотрению.

Прописанные в Гражданском кодексе правила для расторжения договора страхования являются основополагающими. Если в договорах не содержатся иные правила расторжения договора, то необходимо руководствоваться Гражданским кодексом.

Нередко страховые услуги навязываются как дополнительные. Например, при покупке полиса ОСАГО или оформлении кредита. В настоящее время в целях защиты прав клиентов страховых компаний действует специальное постановление Центробанка, которое позволяет вернуть деньги за страховку без объяснения причин в так называемый «период охлаждения». Первоначально его действие было установлено в 5 дней. Но сегодня, после внесения изменений в 2020 году, его продлили до 14 дней.

Нюансы составления заявления

Для того чтобы расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, гражданин должен подать письменное заявление в офис Росгосстраха с требованием вернуть ему часть премии и расторгнуть договор.
Заявление передается лицом в офис компании по своему местонахождению (месту приема соответствующих заявлений от граждан) лично или через уполномоченного представителя. На практике клиенты Росгосстраха нередко сталкиваются с различными сложностями при возврате денег. Например, соответствующее заявление принимают только в главном (республиканском или областном) отделении страховой компании.

Заявление на расторжение договора составляется в свободной форме в 2 экземплярах. В нем должны быть прописаны следующие данные:

  • ФИО заявителя;
  • отделение Росгосстраха;
  • паспортные данные застрахованного лица;
  • просьба о расторжении договора;
  • обоснование выплаты премии;
  • реквизиты для перечисления страховой премии;
  • дата и подпись.

В целом, документ может иметь как свободную, так и установленную форму. Но, многие страховые организации с неохотой принимают бланки, которые составлены не по их требованиям. Это обусловлено некоторыми чертами современной страховки по займам и внутренними регламентами страховых компаний.

Одной из особенностей современного страхования при выдаче кредитов является то, что кредитно-финансовые организации имеют право сотрудничать с различными компаниями. Данная ситуация приводит к тому, что подобные учреждения могут устанавливать собственные требования к составлению всей необходимой документации по отказу от страховки.

Именно поэтому единого образца заявления на возврат страховки по кредиту не существует. Порой приходится узнавать эту информацию непосредственно в филиале учреждения. Помимо этого, может потребоваться предоставление дополнительных документов, которых попросту может не оказаться у клиента. Иногда эта процедура может быть выполнена из личного кабинета банка/страховой компании или по электронной почте.

Стоит отметить, что с точки зрения юриспруденции страховая компания должна получить ваше заявление почтовым отправлением на юридический адрес. Но, сегодня многие компании упрощают данную процедуру. Практически каждая организация на своем сайте предлагает ознакомиться с бланками заявлений. Некоторые СК даже прилагают подробную инструкцию по заполнению.

Хотим обратить ваше внимание на возможность воспользоваться услугами по возврату страховки от наших специалистов.

Преимущества сотрудничества с нами:

  1. Наши консультации бесплатны.
  2. Мы работаем без предоплаты и авансов (разного рода затруднения связанные с необходимостью написания претензий, жалоб, уведомлений и т.д. мы берем на себя).
  3. Многие кредитные договора предусматривают возможность увеличения % ставки по кредиту в случае отказа от страховки. Мы вам поможем этого избежать (подскажем как исполнить «обязанность по страхованию», уведомить об этом банк и остаться с выгодной % ставкой).
  4. Вместе с кредитом, вам могли «продать» и другие платные услуги — мы постараемся и по ним вернуть деньги.
  5. Стоимость наших услуг 10%, но не более 3 000 руб.
  6. Если вы останетесь недовольны сотрудничеством — наши услуги для вас бесплатны!
  7. Если вам интересно наше предложение — оставьте заявку на возврат страховки.

Как расторгнуть договор

Процедура расторжения страхового договора в Росгосстрахе предполагает прохождение нескольких взаимосвязанных этапов:

  1. Страхователь готовит комплект документов.
  2. Передает его вместе с заявлением в офис страховой компании.
  3. В течение 10 дней после его приема организация обязана рассмотреть заявление и оповестить страхователя о принятом решении по результатам.
  4. Если заявление клиента было решено удовлетворить, то средства должны быть выплачены ему в течение 10 дней после принятия соответствующего решения.
  5. При отказе от выплаты страховой суммы гражданин обращается в суд с жалобой на основании ст. 452 Гражданского кодекса.

В некоторых случаях страховая компания может на законных основаниях отказать в выплате части страховой премии. Например, если гражданин не уложился в период охлаждения, а выплата премии не предусмотрена соглашением сторон.

Но если страховая компания отказалась от выплаты премии без обоснованной причины, то страхователь может пожаловаться на нее в ЦБ РФ.

Возврат денег

В ст. 958 Гражданского кодекса предусмотрена возможность возврата денег при досрочном аннулировании страхового договора. Когда договор утрачивает свою юридическую силу из-за исчезновения потенциальных рисков, то клиент может рассчитывать на возврат ему взносов с учетом времени, которое прошло с момента подписания договора и пропорционально неиспользованному периоду.

В случае досрочного добровольного расторжения договора страхователь может получить назад часть премии, только если такая возможность закреплена в договоре страхования. Нередко компании согласны выплатить 25-90% от взносов страхователя пропорционально неиспользованному периоду. Если данные пункты не будут внесены в договор, то страховая премия не подлежит выплате.

Когда гражданин обращается за возвратом страховой суммы в «период охлаждения», руководствуясь указанием Центробанка, то он может рассчитывать на возврат ему страховой премии в полном размере.

Но если гражданин пропустит отведенный ему 14-дневный срок, то после покупки страховки он также может отказаться от нее, но страховая компания может удержать часть суммы пропорционально использованным дням.

Возможность для возврата части страхового взноса зависит от вида заключенного договора. Так, клиент может приобрести индивидуальный страховой полис, но также может быть включен в программу коллективного страхования. По сути, это два принципиально разных вида договора.

При коллективном страховании договор заключается между банком и страховой компанией, и лицо, заключившее его, вносится в список застрахованных лиц. При этом большая часть платежа за страховку выступает платой за включение в страховую программу. Соответственно, такая разновидность страхового договора не позволяет гражданам воспользоваться действием «периода охлаждения».

Страховой полис, приобретенный на индивидуальной основе, можно вернуть в течение 14 дней с возвратом полной суммы.

Что такое «период охлаждения»?

В 2005 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки. В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация.

До недавнего времени «период охлаждения» равнялся 5 дням. С 2018 года его продлили до двухнедельного периода. Страховщик вправе его увеличить, при этом он обязательно должен обозначить данный факт в страховом договоре. Возврат денег должен быть выполнен не позднее 14 дней с момента подачи заявления о желании расторгнуть страховой договор.

Также следует о действует на страхование:

  • накопительное;
  • пенсионное;
  • добровольное;
  • инвестиционное;
  • страхование от болезней и несчастных случаев;
  • КАСКО, ОСАГО;
  • имущественных ценностей;
  • финансовых рисков;
  • водного транспорта.

Чтобы воспользоваться правом на разрыв договора страхования, потребуется написать заявление от руки в свободной форме и передать его в офис компании-страховщика.

Если в заданном населенном пункте представительство отсутствует, то заявление с данными счета и описью содержимого отправляется в основное отделение страховщика заказным письмом.

ЦБ РФ не указывает точного перечня требуемых документов, поэтому этот список должен отражаться в правилах страхования. Если его нет, то будет достаточно заявления с указанием данных о страхователе и номере расторгаемого соглашения.

Условия расторжения страхового договора при оформленном кредите

Больше всего вопросов возникает при попытке вернуть страховку, которая сопровождала полученный кредит. Такая необходимость может возникнуть при досрочном погашении кредита либо в любой другой момент времени.

При некоторых видах кредитов оформление страховки является обязательным условием. Так, при получении ипотеки заемщик обязан застраховать предмет залога (квартиру), автокредита – приобретаемое авто.

Cтрахование жизни не является обязательным условием для оформления кредита и имеет добровольный характер. Нередко заемщики соглашаются оформить такую страховку, так как она делает условия кредитования более выгодными. Например, банк понижает процентную ставку заемщикам с заключенным страховым договором.

При расторжении договора в рамках кредитного соглашения стоит предварительно уточнить его тип: индивидуальный или коллективный. В последнем случае расторжение договора нередко лишено смысла, так как большая часть средств при присоединении к программе уходит на оплату банковской комиссии. Она может достигать до 90% в сумме страховой премии.

При возврате средств в рамках индивидуального страхования Росгосстрах может вернуть страховую премию за вычетом комиссии банка. Но даже если банк в дальнейшем вернет оплаченную комиссию, то он должен удержать с нее НДФЛ (согласно пояснениям Минфина № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года).

При расторжении договора страхования в рамках досрочного погашения кредита с определением порядка возврата страховой премии нужно ознакомиться в договоре. Нередко при расчетах используется привязка к оставшейся сумме долга. При этом варианте у заявителей есть возможность расторжения договора с условием возврата премии. Но этот факт нужно будет доказать в судебном порядке.

Если страховая сумма в страховом договоре устанавливается равной задолженности по кредиту на дату начала страхования и остается постоянной в течение всего срока страхования, то вернуть часть страховой премии не получится.

Единственный шанс это сделать — доказать, что договор был навязан.

Почему нельзя отсудить переплаты по «навязанной страховке»?

В судебной практике 2010-2015 годов часто встречались дела, когда страхователь не успевал оформить отказ от страховки, доходил до суда с требованием вернуть переплату по навязанному страховому договору.

Пример. Заемщик взял 300 тыс. рублей в кредит на 4 года. На весь срок была оформлена страховка на 60 тыс. руб. Кредитный менеджер клиенту не сообщил, что существенная сумма уходила на страхование жизни. Помимо кредитного договора гражданину подсунули на подпись бумаги, в которых мелким шрифтом были напечатаны условия страхования.

Через месяц заемщик узнал, что имел право отказаться от страховки. Он написал претензию в банк и получил письменный отказ. Гражданин подал исковое заявление и потребовал:

  • признать кредитный договор недействительным;
  • взыскать с банка сумму страхового взноса;
  • взыскать неустойку и компенсацию за причинение морального вреда.

ПОДРОБНЕЕ: Приказ о назначении комиссии списание тмц Советник
Суд признал справедливость требований.

Многие подобные дела в судах несколько лет назад имели успех, так как права потребителей явно были нарушены. Но кредитные и страховые договоры за годы перерабатывались. В 2020 году практически сведены к нулю шансы на то, чтобы аннулировать навязанную страховку и вернуть переплату. Теперь страхование предлагается открыто.

Условия расторжения страхового договора при оформлении добровольного страхования жизни

При аннулировании договора добровольного страхования с Росгосстрахом в период охлаждения вернуть средства можно достаточно просто. После чего премия возвращается как часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду времени за вычетом расходов застрахованного лица на ведение дел.

При расторжении договора накопительного или инвестиционного страхования жизни страхователь может вернуть назад часть затраченных средств. Это не столько сумма страховой премии, сколько сформированный страховой резерв на дату прекращения страхового договора (по-другому – выкупная сумма).

Эта сумма обязательно устанавливается на момент заключения страхового договора и указывается в страховой документации. Обычно выкупная сумма приближается к размеру страхового взноса только к концу страхового периода.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: