Неустойка по КАСКО в 2020 году

При возникновении проблем с получением выплат по КАСКО страхователь может потребовать со страховой компании компенсации неустойки. Обычно такое право возникает у страхователя в случае задержки выплат, или при переводе спора в плоскость судебных разбирательств.

В данной статье мы рассмотрим: что представляет собой неустойка по договору КАСКО и в каких случаях страхователь имеет право ее требовать; как рассчитывается неустойка; а также ознакомимся с пошаговой процедурой взыскания неустойки по КАСКО со страховой компании.

Что такое неустойка по КАСКО?

Договор КАСКО призван покрыть имущественные риски владельца транспортного средства, такие как угон автомобиля, последствия ДТП, пожар, которые не покрывает обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Как и любой гражданско-правовой договор он должен включать в себя условие о выплате неустойки в случае нарушения страховой компанией своих обязательств. Статья 330 ГК РФ указывает, что:

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Клиентам страховых компаний необходимо знать, что некоторые страховщики поступают нечестно и не включают в текст договора условие о неустойке, однако и в этом случае клиент остается защищенным. Федеральное законодательство предусматривает два вида неустойки: договорную и законную. Если в договоре не присутствует пункт о начислении пени в случае задержки выплат, то при возникновении конфликтной ситуации страхователь всегда может требовать законную неустойку. Для определения размера выплат штрафных санкций в этом случае необходимо обратиться к нормам Гражданского Кодекса РФ, а именно статье 395:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Неустойка по КАСКО

Что это такое

Каждый знаком с полисом ОСАГО и хоть раз читал договор страхования. Аналогично, полис КАСКО защищает своего владельца от непредвиденных ситуаций, при наступлении страхового случая по нему обязаны произвести работы или выплатить ущерб. Но бывают случаи, когда страховая компания уклоняется от исполнения обязанностей в короткие сроки и растягивает эту историю на долгие месяцы. Если с вами случилась подобная ситуация, знайте, вы имеете полное право потребовать неустойку.

Неустойка по КАСКО – это сумма, которую вы можете получить сверху положенной выплаты. Она составляет определённый фиксированный процент, который будет начислен на сумму компенсации. Другими словами, это пени за просрочку по выплате.

Этот пункт в договоре, регулирует качественное исполнение обязательств страховщика перед потребителем. Лишние расходы страховой компании никогда не нужны, поэтому она старается выполнить свои обязательства в положенный срок, установленный в договоре.

Есть две статьи в законодательстве РФ, которые регулируют и защищают права автовладельцев в этом случае:

  • 395 Гражданского кодекса РФ;
  • 28 Закона о защите прав потребителей.

Тем не менее, правила предоставления услуг и положенных выплат, предоставляемые по договору КАСКО, носят произвольный характер.

Даже при рассмотрении иска в суде по задержке выплат от компании-страховщика, судья опирается на рекомендации Верховного суда, по срокам и размерам положенных выплат и пени.

Когда возникает право на взыскание неустойки по КАСКО?

При наступлении страхового случая владелец страхового полиса должен незамедлительно обратиться к страховщику. После получения заявления от клиента компания в разумные сроки обязана совершить страховую выплату. И в случае затягивания сроков совершения платежа страхователь имеет право на получение неустойки, которая по сути является «штрафной санкцией» за не вовремя оказанные услуги. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным ПВС РФ 30.01.2013 гласит, что:

Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.

Кто выносит решение о взыскании?

Решение о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами выносит только судебный орган на основании поданного искового заявления. Суд в своих действиях будет руководствоваться нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения. При этом пристальное внимание будет уделено изучению доказательств, предоставленных истцом (заключение экспертов, наступление страхового случая, обязательства самого страхователя, правильность расчета взыскиваемых сумм).

Важно!

Суд в своем решение при удовлетворении исковых требований обяжет страховщика уплатить не только страховое возмещение, но и штраф в виде неустойки.

Исковое заявление

Подача искового заявления в суд зачастую в данном вопросе предусматривает не только удовлетворение требований о взыскании причитающихся сумм по страховому возмещению со страховой компании, но и взыскании неустойки. Исковое заявление подается в суд общей юрисдикции, так как обязательства страховщика вытекают из гражданских правоотношений, и зависит от цены иска. Согласно ст. 23 ГПК РФ дело будет рассмотрено мировым судьей, если сумма исковых требований не превышает 50 тыс. рублей, в остальных случаях исковое заявление рассматривает районный суд. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика (по месту нахождения самой страховой компании либо ее филиала).

Как правильно рассчитать размер пени?

Для того чтобы рассчитать неустойку, необходимо знать — была ли она закреплена в договоре КАСКО. Поэтому рассмотрим оба варианта:

Неустойка прописана в договоре

В первом случае для расчета договорной неустойки необходимо обратиться к тексту страхового договора, а именно пункту о штрафе, в котором и указан его размер. Например, страховая компания должна выплатить страхователю 100 000 рублей, а неустойка составляет 1% за каждый день просрочки: (100 000*1%) : 100% = 1 000 рублей за один день.

Неустойка не прописана в договоре

Расчет неустойки, если она не зафиксирована в договоре, происходит согласно ст. 395 ГК РФ. Проценты за пользование чужими денежными средствами определяются «…ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».

Для расчетов следует использовать две формулы. Первая формула позволяет вычислить проценты за разные периоды, и выглядит следующим образом:

Р=Р1+Р2+Р3+Р4…

Вторая формула позволяет суммировать проценты за каждый конкретный период и получить обязательную для уплаты страховой компанией сумму:

Р1 = D*S\365*H, где

  • Р1 – проценты за определенный период, в который действовала ставка Банка России;
  • D – сумма долга;
  • S – ключевая ставка Банка России;
  • 366(365) – количество дней в году;
  • Н – число дней просрочки выплаты.

Например, страховая должна клиенту 100 000 рублей, и затянула выплаты на 30 дней в период с 01.08.2016 г. по 01.09.2016 г.: 100 000*10%/366*30=821,91 р. за каждый день просрочки.

В случае, если задержка страховой выплаты затянулась на продолжительный период, необходимо рассчитывать проценты исходя из всех возможных ключевых ставок Банка России, используя формулу Р=Р1+Р2+Р3+Р4…

Например, страховая должна клиенту 100 000 рублей, затянула выплаты на период с 01.01.2016 г. по 01.08.2016. В этом случае расчет будет произведен следующим образом:

  1. 01.01.2016 — 13.06.2016, 165 дней, ключевая ставка — 11%, по первой формуле получаем: 100 000 * 11% * 165/366 = 4 959,01 руб.;
  2. 14.06.2016 — 05.08.2016, 53 дня, ключевая ставка — 10,5%, снова применяем первую формулу: 100 000 * 10,5% * 53/366 = 1 520,49 руб. Применяем вторую формулу и суммируем периоды: 4959,01 + 1520,49 = 6 479,50 руб.

Как видно из расчетов применение законной неустойки не так выгодно, как, если бы неустойка была прописана в договоре. Поэтому в первую очередь при заключении договора страхования КАСКО необходимо внимательно изучить договор. Лучше всего, если это сделает юрист.

Расчет неустойки по ст. 28 Закона о защите прав потребителя

Порядок расчёта штрафных санкций к страховщику отличается в зависимости от конкретной ситуации. На размер возмещения влияют:

  • Характер нарушения, допущенного страховой компанией;
  • Количество нарушений;
  • Процентная ставка для расчёта неустойки, установленная нормативными актами для того или иного вида нарушения.

Итак, рассмотрим подробнее каждую ситуацию несоблюдения страховщиком своих обязательств и порядок расчёта неустойки по ним.

Для примера будем рассматривать ситуацию, когда по полису КАСКО не оплачено возмещение, срок задержки – 10 дней. Судебное заседание состоялось через 50 дней после начала выплат. Недоплаченная сумма составляет 20 000 рублей, премия составляет 70 000 рублей.

Несоблюдения времени начала предоставления услуги

Пеня составляет 3% от общей цены услуги за каждый день просрочки (ст. 28 ЗПП). Формула выглядит следующим образом: 70 000 рублей (цена услуги) х 10 (количество дней просрочки) х 3% = 21 000 рублей.

Несоблюдение времени окончания предоставления услуг

Пеня равна 3% от суммы услуги за каждый день просрочки вплоть до окончания предоставления услуг:

70 000 (цена услуги) х 60 (10 дней + 50 дней) х 3% = 126 000

Одновременное несоблюдения даты начала и окончания предоставления услуг

Штрафные санкции, рассчитанные в предыдущих примерах, суммируются. То есть клиенту полагается выплата в размере 147 000 рублей.

Добровольный и принудительный порядок взыскания неустойки

Каждый договор страхования КАСКО наравне с условием о неустойке должен содержать указание на срок выполнения обязательств – совершения страховой выплаты. Если после подачи заявления о наступлении страхового случая прошло больше времени, чем указано в договоре, клиент имеет право обратиться к страховщику с претензией. В своей претензии необходимо четко сформулировать требования о погашении задолженности по страховой выплате, а также истребовать неустойку, согласно действующему договору.

Вручить претензию можно лично либо отправить по почте письмом с уведомлением. При личном вручении у клиента должно быть два экземпляра претензии — один для страховщика и второй для проставления даты принятия претензии. Второй экземпляр необходимо сохранить на случай обращения в суд, так же, как и квитанцию с почты, если претензия была отправлена письмом.

В случае игнорирования представителями страховой компании направленной претензии клиент вправе обратиться в суд для защиты своих прав, взыскания страховой выплаты и неустойки.

Какие документы понадобятся

Для взыскания неустойки по КАСКО потребуется подготовить документы, с которыми обратиться в суд. Потребуется подготовить:

  • личный паспорт страхователя;
  • договор добровольного страхования;
  • чек об оплате страховой премии;
  • заявление о подаче полного пакета документов, которое предоставляет сотрудник отдела урегулирования убытков;
  • выписку с расчетного счета, где видно, что денежные средства не поступали;
  • отказ в предоставлении направления, если предусмотрен ремонт на станции;
  • иные справки, подтверждающие, что финансовая организация нарушила условия.

Читать дальше: Кто подписывает справку о сумме заработной платы

Исковое заявление

Помимо перечисленных обязательных документов каждый пострадавший обязан подготовить исковое заявление. Сделать это можно самостоятельно, или обратиться за помощью к эксперту на нашем портале.

При самостоятельном составлении искового заявления в нем главное указать:

  • наименование суда, куда направляется иск;
  • данные застрахованного владельца транспорта;
  • наименование страховой компании, где куплен полис КАСКО;
  • сведения транспортного средства;
  • где и когда произошел страховой случай;
  • дату подачи заявления страховщику;
  • какой размер компенсации поступил на карту или когда был получен отказ.

Количество посетителей за месяц

Суд примет положительное решение по выплатам, опираясь на Гражданский кодекс, ст. 395. Повторное финансирование Центрального банка РФ требует компенсацию, которая равно 8,5% в год. Если страховой партнёр не вернёт компенсацию на протяжении долгого времени, то сумма неустойки станет ощутимой.

Все покупатели транспортного средства сталкивались с программой страхования, и неохотно отдавали денежные средства на оплату полиса КАСКО. Экономическая ситуация в стране и послабление внешнеэкономических связей привело к высоким ценам на страховые программы. Запчасти стоят неоправданно дорого, ведь курс национальной валюты нестабилен, а покупки совершаются заграницей.

Суть ограничения заключается в том, что общий размер по начисленным процентам не должен превышать сумму самой компенсации.

Любое взыскание со страховой компании по КАСКО требует установления момента нарушения вашего права на получение страховой выплаты. Правила страхования, выданные вам при заключении договора, содержат в себе сроки для выплаты или отказа.

Она используется в качестве меры наказания страховой компании, которая должным образом не исполняет свои обязательства по выплате компенсации за наступление страхового случая.

Судебная практика

В реальности чаще всего СК сразу выплачивают все денежные требования истца, не доводя дело до суда. Судебные разбирательства негативно сказываются на престиже компании и привлечении новых клиентов. По закону «О правах потребителя» за каждый день просрочки предусмотрена пеня в размере 3%. Так как автострахование приравнено к услугам, то заявитель вправе потребовать такую компенсацию. Верховный суд Российской Федерации законодательно утвердил подобные выплаты.

Несмотря на досудебные возмещения компаниями застрахованному лицу, дел в судопроизводстве о просрочках КАСКО очень много. Обычно в практике судов решение о возмещении ущерба выносится в пользу застрахованного лица, обязуя СК возместить все задолженности. Если заявитель представил все документы, подтверждающие его правоту, то суд вынесет положительное решение.

В судах нередко наблюдается принятие решения в пользу страховщика, при схожих обстоятельствах судебного разбирательства. Чтобы не было путаницы, Верховным судом России принято решение об обобщении практики судов по схожим делам. В этом решении четко указано, что страховщик обязан всегда выплачивать все неустойки, если ранее компенсация не была возмещена.

В судебной практике бывают разбирательства, где на приобретенный автотранспорт оформлен кредит. В качестве получателя компенсации по заявленному иску выступает банковское учреждение, а не автовладелец. Возмещение ущерба страховщиком осуществляется как принудительно, так и по доброй воле.

Кажется, страховая компания нарушила условия, после чего обязана перечислить штрафные санкции. Однако, на самом деле в судебном порядке не все так просто. Некоторые суды, принимая исполнительный лист, руководствуются иными статьями закона (статья 28). Также часто суд отказывает в требовании перечислить средства согласно статье 395 Гражданского кодекса.

Однако зачастую суд встает на сторону истца (клиента по КАСКО) и обязывает финансовую компанию в течение 3-5 дней произвести все перечисления в полном размере.

Также изучив судебную практику, становится ясно, что со стороны суда может быть сокращена сумма. К примеру, есть случаи, когда Московский апелляционный суд снижал сумму на 10 000 рублей.

Если вам необходима помощь опытного специалиста, то вы всегда можете воспользоваться ею на нашем портале. Консультант работает круглосуточно каждый день и помогает решить любой вопрос по страхованию за считанные минуты.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: