Выплаты по ОСАГО и подводные камни

Выплаты по ОСАГО с 2020 года заменили ремонтом — такое правило вступило в силу после подписания Президентом РФ изменений в действующий ранее закон по ОСАГО. Новые поправки работают с 28.04.2017 года и относятся только к тем полисам обязательного страхования, которые были оформлены после этой даты.

До вступления закона в силу у владельцев машин был выбор — получать возмещение или делать ремонт. Теперь его нет. Если виновник в аварии оформил договор ОСАГО после 28 апреля, о денежной выплате в большинстве случаев придется забыть. Еще через шесть месяцев прямое возмещение будет актуальным даже при аварии с участием от 2-х и более авто.

Как работали старые правила?

До появления нового закона у автовладельца было два варианта возмещения:

  • Средства перечислялись автовладельцу, после чего он производил ремонт.
  • Деньги переводились напрямую СТО, а разницу за выполнение ремонта автовладелец выплачивал со своего кармана.

Как видно, за пострадавшей стороной оставалось право отказаться от ремонта на СТО и взять деньги. Этой лазейкой пользовались разные юристы, помогающие участникам ДТП отсудить положенные средства у страховой компании и таким способом получить дополнительный доход. Наличие денежных выплат приводило к появлению мошенников, которые подставляли свои авто на дорогах с целью получения денег по ОСАГО.

С вступлением в силу нового закона пространства для выбора нет, и автовладельцы вынуждены ремонтировать машину на СТО.

Изменения в законе об ОСАГО

​С вступлением в силу новых поправок алгоритм действий имеет следующий вид:

  • Автовладелец попадает в ДТП.
  • Машина потерпевшего направляется на СТО.
  • Страховая компания оплачивает счет за ремонт и запчасти.

Денежные выплаты отменены не для всех, а лишь для владельцев легковых машин, прошедших регистрацию в РФ и находящихся во владении граждан страны.

Главные особенности нового закона

  1. Кто производит выплаты?

В случае ДТП представитель страховой компании осматривает машину и оформляет направление на ремонт. В процессе восстановления авто применяются только новые детали. Установка запчастей, которые были в употреблении, возможно при заключении договора со страховой компанией. К слову, страховщик может не дать своего одобрения.

  1. Как производится расчет выплат?

Расходы на ремонт вычисляются по методу ЦБ, в котором учитываются разные показатели. В случае применения такого способа затраты на покраску деталей не всегда включаются в общую суммуили выкрашиваются частично.

Оплата за установленные детали производится не по квитанции из магазина, а с учетом среднестатистической информации, приведенной в специальном справочнике. Этот же подход применяется при определении расходов на услуги СТО. Если денег, выделенных страховщиком, недостаточно на ремонт, разницу придется возмещать за счет своих денег.

  1. Какие сроки ремонта установлены законом?

Направление на восстановление ТС выдается в течение 20 суток со дня принятия заявления страховщиком. Если работы планируется производить на сторонней СТО, которая не входит в перечень страховой компании, возможна задержка в выдаче направления — до месяца.

На выполнение ремонтных работ отводится 30 рабочих дней. Отсчет ведется с момента, когда транспортное средство принято СТО. Увеличение установленного срока возможно для проведения более сложного ремонта и при согласии потерпевшей стороны. В случае затягивания с ремонтом страховая компания платит неустойку.

  1. Дается ли гарантия?

Многие интересуются, предоставляет ли СТО гарантию. Если речь идет о работах по восстановлению кузова, она составляет 1 год, а на остальные виды ремонта — 6 месяцев.

  1. Куда направляется машина для ремонта?

Место восстановления автомобиля зависит от страховой компании. У каждого страховщика имеется свой перечень СТО, с которыми оформлены договора. Вариантов может быть много, но каждый раз решение принимается индивидуально. По законодательству автосервис должен находиться на расстоянии не более 50 км от места аварии или места проживания потерпевшей стороны.

Если страховая компания оплачивает эвакуатор для доставки машины до СТО, можно выбрать любой вариант из перечня. Что это значит? Если авария произошла на расстоянии 200 км от дома хозяина авто, страховщик вправе прислать эвакуатор. При этом транспорт отводитавто для ремонта на ближайший сервис или в любую другую СТО. Стоит знать, что в задачу страховой компании входит доставка авто не только до СТО, но и на прежнее место.

  1. Как поступить, если авто на гарантии?

По закону страховая компания обязана направить авто в сервис, имеющий право обслуживать машины определенной марки (это должно подтверждаться наличием соглашения с дилером или производителем). При отсутствии такой СТО в перечне авто направляется на ремонт на любом другом сервисе, предложенном страховщиком, но при условии согласия автовладельца. Если хозяин отказывается от предложенного варианта, разрешается забрать деньги.

Указанное условие работает в случае, если машина имеет возраст до 2-х лет. Это большой минус, ведь многие производители дают гарантию на 3-5 лет. Если у страховщика в перечне нет подходящих вариантов, он вправе отправить машину на любой сервис. При этом компенсация выдаваться не будет.

  1. Как определиться с СТО?

При оформлении полиса обязательного страхования автовладелец вправе указать определенный сервис, в который страховщик должен выдать направление при прямом возмещении ущерба. Чаще всего выбирать приходится из перечня страховой компании, но по договоренности допускается указание другой СТО (даже при отсутствии ее в перечне).

В случае достижения любых договоренностей последние должны фиксироваться в заявлении. При этом согласие страховой компании должно быть оформлено в письменной форме. В случае если страховщик не может оплатить работу за ремонт на оговоренном сервисе, владелец вправе требовать денежную компенсацию.

  1. Как быть в ситуации, если ремонт сделан некачественно?

Если машина была передана на СТО, которая задержало с выдачей машины или плохо выполнила поставленную задачу, владелец оформляет претензию в страховой компании с просьбой убрать имеющиеся недоделки. Если проблемы не были устранены, можно требовать компенсацию, а в случае отказа идти в суд.

  1. Когда можно получить денежную компенсацию?

Выплаты деньгами производятся в следующих случаях:

  • Автомобиль нельзя восстановить на СТО.
  • Потерпевшее лицо погибло, а родственники не хотят восстанавливать ТС.
  • Имеет место обоюдная ответственность сторон (этот факт должен быть доказан).
  • Потерпевший является инвалидом и ездит на специальном авто.
  • Страховой выплаты недостаточно для оплаты необходимого ремонта.
  • Потерпевшая в аварии сторона получила тяжкий или средний вред. При этом автовладелец отдал предпочтение денежной компенсации.
  • ЦБ не разрешил покрывать ущерб путем оплаты ремонта.
  • Страховщик и страхователь договорились, что возмещение будет выплачено в денежной форме.
  • Потерпевшее лицо отказалось от ремонта авто на СТО, у которой нет соглашении с дилером или производителем.

Страховой обман: подводные камни КАСКО и ОСАГО

30-09-2012 в 12:09

Их деятельность порой может квалифицироваться как настоящее мошенничество.

Для обмана доверчивых и не искушенных в юридических тонкостях клиентов используется целый арсенал различных методов.

Например, любопытный подвох касается подтверждения трезвости водителя. Обычно договор страхования предусматривает, что управление транспортным средством в состоянии опьянения является при страховом случае основанием для отказа в выплате страховки. Однако при этом ни слова не сказано о том, как водитель застрахованного автомобиля, попавшего в ДТП, докажет свою трезвость. В результате, когда человек после аварии обращается в свою страховую компанию, прилагая все необходимые документы, страховку ему не выплачивают, мотивируя это тем, что он не представил доказательство своей трезвости в момент совершения ДТП, и ссылаясь на пункт договора, гласящий: «Отсутствие состояния опьянения должно быть подтверждено соответствующим медицинским заключением». При попытке предъявить составленные работниками ГИБДД бумаги, где четко сказано: «Водители транспортных средств, являющиеся участниками ДТП, признаков алкогольного, наркологического или токсикологического опьянения не имеют», следует моментальный ответ: мол, представители полиции не являются медицинскими работниками и не могут делать юридически значимых выводов о трезвости водителя. В конечном итоге клиент лишается полагающейся ему по закону страховки на полностью надуманном основании.

В страховом договоре может присутствовать пункт о том, что в ночное время (обычно с 24.00 до 7.00) автомобиль должен находиться на охраняемой стоянке. Это означает, что если, например, клиент оставил авто под окном и с него сняли колеса (или угнали саму машину), то страховой случай не наступает. При этом даже стоянка, имеющая сторожа, шлагбаум и огороженную территорию, по которой ночью бегают злые собаки, с правовой точки зрения охраняемой также может не являться. Например, не исключено, что для получения такого статуса используемый шлагбаум должен быть изготовлен и смонтирован конкретным производителем, имеющим соответствующую лицензию, а если стоит другое оборудование – стоянка юридически считается неохраняемой, и т.п.

Часто в договоре страхования пункт, в котором говорится об оплате ремонта, имеет едва заметную сноску, уточняющую, что ущерб будет возмещен без учета стоимости запчастей или работ. Этот нехитрый прием дает возможность существенно уменьшить сумму страховки.

При угоне транспортного средства страховая организация имеет возможность отсрочить дату выплаты страховки на основании того, что она своими силами осуществляет поиск пропавшего автомобиля. Но это еще не самый плохой вариант: пользуясь юридическими нестыковками и правовой неподготовленностью клиентов, некоторые компании после угона машины вообще отказывают в выплате, мотивируя это тем, что произошел не угон, а кража или грабеж (в зависимости от обстоятельств происшедшего). Помните: в соответствии со статьей 166 Уголовного кодекса РФ угон – это неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. А это означает, что если в страховом договоре присутствует термин «угон», то наступление страхового случая будет только тогда, когда удастся доказать, что машина была угнана не с целью хищения, а, например, чтобы просто покататься.

Если в договоре имеется информация о стоимости запчастей с учетом износа, то при наступлении страхового случая вы можете лишиться значительной части страховки. Также не стоит оговаривать в документе расценку за один нормо-час ремонтных работ – если она в реальности окажется больше, то доплачивать придется из собственных средств.

Не рекомендуется подписывать договор, в котором указано, что ремонт транспортного средства должен осуществляться на какой-то конкретной СТО, – возможно, этот пункт автосервиса работает «в одну кассу» со страховщиками, и вы в любом случае финансово проиграете.

Помните, что обычно страховые фирмы просят представить документы в течение 15 дней, в то время как получение всех необходимых справок и заключений (не только в ГИБДД, но иногда и в других инстанциях – например, МЧС, дорожные службы и другие) порой требует значительно больше времени.

В любом случае – будьте предельно внимательными при заключении договора со страховой компанией. Не подписывайте его сразу, а возьмите домой бланк и внимательно, не спеша изучите. Если у вас имеется знакомый юрист или страховой агент – пусть поможет вам акцентировать внимание на «скользких моментах». Запишите высказанные им замечания и, добавив к ним свои вопросы, озвучьте их при следующем визите в страховую компанию: возможно, после этого вам вообще не захочется иметь с ней дело.

Смотрите также: Как обманывают в автосервисах, Как обманывают в автосалонах

Почему автовладелец должен доплачивать при отсутствии вины?

Выше отмечалось, что расчет размера выплат производится по методу ЦБ, в котором учитывается множество показателей, начиная с площади повреждения и заканчивая объемом утечки расходных материалов в процессе ремонта. Владелец машины не может требовать залить привычное масло или установить свечи конкретного производителя. Страховщик берет во внимание данные из специального справочника и учитывает информацию, полученную от эксперта. Вот почему денег на ремонт иногда не хватает, а автовладелец вынужден доплачивать из кармана.

Для снижения расходов можно договориться об установке б/у деталей, но такое соглашение должно быть оформлено письменно. Даже при отсутствии вины ОСАГО редко когда покрывает стоимость ремонта, но по закону пострадавшее лицо вправе требовать доплату с виновной стороны.

Что делать, если на руках имеется полис, оформленный до 28 апреля?

В этом случае можно пользоваться старым договором и при ДТП выбирать один из доступных вариантов — выплата денег или оплата ремонта. Как только срок действия полиса выйдет, важно внимательно подойти к выбору страховщика. Обратите внимание на список сервисов, с которыми работает страховая компания. Этот перечень можно найти на официальном сайте страховщика. Здесь же должна быть другая информация — адреса СТО, сроки выполнения ремонтов, а также марки обслуживаемых машин.

Перед заключением договора обратитесь в доверенную СТО и узнайте, с какими страховыми компаниями она работает. После выбирайте подходящий вариант из перечня.

В случае самостоятельной замены деталей соберите чеки на запчасти, ведь они могут потребоваться для экспертизы или судебного разбирательства. Если произойдет ДТП, проследите за правильностью оформления бумаг. Это позволит сохранить возможность прямого покрытия убытков в страховой компании.

Подводные камни нового ОСАГО

ОСАГО по-новому существенно отличается от прежней схемы, и есть изменения как положительные для автомобилистов, так и не очень.

Госдума России приняла, наконец, поправки к закону об ОСАГО во втором и третьем чтениях. Напомним, первое чтение состоялось еще в апреле 2013 года, но с тех пор ситуация встала на паузу, во время которой механизм ОСАГО стал давать все более зловещие сбои. Так, во многих регионах стало практически невозможным купить полис без дополнительных накруток, а в иных случаях полисы не продавались вообще. Есть версия, что саботаж системы ОСАГО был организован самими страховщиками, чтобы не работать по «убыточному» виду страхования (на самом деле, точных цифр о прибыльности или убыточности ОСАГО в общем доступе нет).

Увеличенные лимиты выплат

С 1 октября 2014 года лимит выплат в случае ущерба автомобилю или имуществу пострадавшей стороны возрастет с нынешних 120 тысяч рублей (или 160 при нескольких пострадавших) до 400 тысяч. С 1 апреля 2020 года со 160 до 500 тысяч рублей поднимается компенсация за вред здоровью или жизни. Кроме того, с 25 до 50 тысяч рублей растет возможная компенсация по «европротоколу» — схема, при которой возможно оформление происшествия без вызова ГИБДД. В ряде регионов, включая Москву, лимит по «европротоколу» и вовсе увеличили до 400 тысяч, правда, в этом случае участники происшествия должны предоставить фото- или видеозаписи происшествия или его последствий, а также данные с GPS/ГЛОНАСС систем.

Увеличение лимитов — хорошая новость, поскольку с 2003 года, когда были утверждены прежние ограничения, машины стали существенно дороже. Так, средняя стоимость современной иномарки составляет порядка 900 тысяч рублей. При этом ущерб в 120 тысяч (прежний лимит) зачастую выбирался даже при ДТП на скоростях в 15−20 км/час.

Увеличенные тарифы

Страховщики жаловались на убыточность ОСАГО даже при старых лимитах, а с октября 2014 года их расходы возрастут из-за увеличенных выплат. Власти постарались найти компромиссный вариант, который, однако, в длительной перспективе может обернуться существенным увеличением расходов на ОСАГО.

Первое повышение нас ждет в октябре 2014 года, правда, рост базового тарифа ограничен величиной +24%. На самом деле, Центробанк установит некоторый тарифный коридор, в рамках которого страховые компании смогут конкурировать друг с другом в том числе по цене (раньше стоимость ОСАГО не зависела от страховой).

Величина +24% в целом некритична. Например, москвич со стажем вождения больше 3 лет и в возрасте старше 22 года, владеющий Ford Focus (115 л.с.) и заключающий договор впервые сейчас отдаст за страховку 4752 рубля, а октября — не более 5892.

Но есть нюанс. Так, по новым правилам, корректировать базовый тариф власти смогут раз в год с 2020 года, и раз в полгода — в 2015. Причем второе повышение в апреле 2020 года состоится наверняка, так как в этот период вырастут и выплаты при ущербе здоровью.

Базовый тариф ОСАГО оставался неизменным с 2003 года, когда появился сам механизм автогражданки. Однако теперь рост тарифов ОСАГО будет на повестки дня минимум ежегодно, и нет сомнений, что страховщики постараются выжать из этой ситуации максимум.

Не стоит забывать, что базовый тариф умножается на ряд коэффициентов, в частности, региональных. Не исключено, что дополнительное повышение стоимости ОСАГО ждет «убыточные» субъекты федерации.

Методика расчета

Львиная доля споров по ОСАГО заключалась в том, что компенсации были недостаточны для полноценного и качественного ремонта автомобиля. Во многом это было связано с отсутствием внятной и единой методики расчета ущерба, поэтому автомобилистам удавалось отсудить гораздо больше, воспользовавшись результатами независимых автоэкспертиз.

Новый законопроект предполагает внедрение единой методики расчет ущерба, подготовленной Российским союзом автостраховщиков. Подробностей пока нет, а кроме того, методику вряд ли можно изложить простым и понятным для масс языком: как обычно, дьявол в мелочах.

Не исключен вариант, при котором заниженные выплаты будут заложены уже в самой методике, при этом автомобилисты лишатся шанса отсудить недостающие деньги, поскольку независимая экспертиза, по идее, должна будет проводить расчет точно таким же образом.

Пока известно лишь, что депутаты смягчили так называемый коэффициент износа. Раньше для возрастных машин он достигал 80% — это означало, что владелец получал на руки лишь 1/5 часть суммы, полученной во время оценки ущерба. Схема во много неадекватна, потому что стоимость деталей для подержанных машин и особенно стоимость работ была отнюдь не в пять раз ниже, чем для новых. Теперь коэффициент износа ограничили уровнем 50%.

Не судись со страховой

Последнее время все чаще автомобилисты, недовольные выплатами, шли в суд. Фактически, система работала порочно. Страховые иной раз занижали выплаты или волокитили клиента в надежде на то, что в суд пойдут далеко не все. Клиенты в свою очередь пытались отсудить как можно больше, и в некоторых регионах страховые компании жаловались на убыточность ОСАГО именно по причине потребительского экстремизма.

Власти постарались снизить градус судебного напряжения. Теперь автомобилистам и страховым дается 25 дней на то, чтобы урегулировать вопрос в досудебном порядке — подавать в суд сразу нельзя. С другой стороны, штрафы за просрочку выплат выросли с 0,1% до 1% в день.

Изменения к закону об ОСАГО

Фото: ИТАР-ТАСС/ Валерий Матыцин.

Как быть, если вы собираетесь купить авто?

Если вы только планируете купить машину и хотите сохранить гарантию, сделайте запрос у дилера авторизованных СТО. Выберите ту компанию, которая работает с интересующим сервисным центром. В случае если страховщик виновной стороны не имеет договора с этой СТО, требуйте направления именно сюда или денежной компенсации.

Если вы покупаете подержаное авто, просите у продавца бумаги на запчасти, которые недавно им покупались. В случае приобретения дорогой машины подумайте, сможете ли вы самостоятельно доплатить разницу при ремонте авто по ОСАГО. Получить выплату, после чего сделать ремонт у друга в гараже уже не выйдет.

ОСАГО: преимущества и недостатки

ОСАГО представляет собой целый комплекс услуг, которые предоставляются государством, а также государственными компаниями. Весь этот комплекс услуг сводится к обязательному страхованию автогражданской ответственности. К слову сказать, такого рода страховка авто имеет достаточно большое количество как недостатков, так и преимуществ.

К преимуществам ОСАГО стоит отнести следующие обстоятельства:

  • полностью возмещается ущерб при ДТП. Здесь речь идет о том, что виновник аварии полностью выплачивает определенную сумму, которая начисляется после установления суммы ущербы;
  • такого рода страховка характеризуется довольно низкой стоимостью;
  • существует большое количество филиалов, которые обеспечивают территориальную доступность данного сервиса.

К недостаткам стоит отнести обстоятельства следующего вида:

  • виновнику аварии не выплачивается даже мизерная компенсация;
  • страховка не выплачивается в случае, если произошло стихийное бедствие или кража;
  • страховые выплаты имеют существенные ограничения.
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 4 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: