Страховые случаи по КАСКО


Что это такое?

В зависимости от страховой компании, предлагаемого ею типа договора и локальных тарифов по КАСКО список страховых случаев может разниться. В основном перечне рисков можно выделить три группы таких случаев:

  • угон или хищение (какова стоимость страховки от угона или хищения?);
  • ущерб;
  • несчастные случаи.

Под страховыми случаями подразумеваются ситуации, при возникновении которых по условиям договора страховщик — страховая компания — обязан производить выплаты страхователю — клиенту страховой компании.

В список страховых случаев входят все ситуации, прописанные в договоре оформления полиса. Рассмотрим подробнее, какие частные случаи объединяются в указанных выше группах.

Срок рассмотрения страхового случая

На законодательном уровне данные сроки не регламентируется, поэтому страховые компании самостоятельно определяют периоды, в течение которых они проводят проверку страхового случая по КАСКО. Эти сроки желательно прописать в договоре. Также должны быть указаны четкие сроки, в течение которых страхователю выплачиваются компенсации.

Многие компании дополнительно прописывают в договоре, что сроки проверки предоставленных клиентом документов и возмещения убытков могут продлеваться, если того требует ситуация.

В некоторых случаях указанные выше поправки в договоре позволяют страховым компаниям затягивать сроки выплаты компенсации. В таких случаях страхователь может получить свои средства только в правовом порядке. Например, составлением претензии в СК или обращением в суд (о сроках исковой давности читайте здесь).

Случаи отказа в получении выплат по КАСКО при ДТП

К ситуациям, в которых отказ от выплат будет уместным относят:

1Грубое нарушение правил дорожного движения.

Перед подписанием договора внимательно пересмотрите условия. В многих полисах прописано, что при ДТП, которое произошло из-за нарушения правил дорожного движение застрахованным, страховые выплаты не выплачиваются. К таким относятся: чрезмерное превышение скорости, проезд на красный сигнал светофора, вождение в нетрезвом виде. Кроме того, согласно последней редакции ПДД, водитель имеет право на управление только исправным автомобилем, который должен проходить регулярный техосмотр. В связи с этим, при аварийной ситуации, и не продленным техосмотром вы рискуете оказаться без компенсации за страховой случай, так как грубо нарушили правила ПДД. Или же вам придется в судебном порядке доказывать, что авария была не из-за неисправности машины, что достаточно нелегко. Выводом из этого последует, что правила нужно соблюдать правила, в независимости от страховки.

2Несоблюдение регламента при наступлении страхового случая.

Очень часто сам страховщик лишает себя возможности получить страховую выплату, так как мало кто интересуется порядком действий при наступлении реального страхового случая.

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 3. Утратил силу. — Федеральный закон от 10.12.2003 N 172-ФЗ.

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.05.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Статья 9. Страховой риск, страховой случай (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

  • Подписали заявление о том, что не имеете претензий.

В таком случае вы никогда не найдете виновника, так как их поиском никто и не будет заниматься. Обращаясь в Гражданский кодекс: «страховые компании имеют право потребовать возмещения ущерба с виновника происшествия». Но если вы подпишите заявление с отсутствием претензий, то все же не дождетесь выплаты.

Важно!

Не спешите в подписании документов. Стресс не лучший советчик в решении важных вопросов. Лучше всего попросить приехать кого-то из родственников, что бы они помогли вам, успокоится и здраво оценить ситуацию.

  • Не вызвали полицию после ДТП, или предоставили ложные сведенья.

К примеру, выходя из своего дома, вы заметили, что машина немного поцарапана или повреждена, однако торопясь на работу вам легче вызвать полицию после работы. Однако, при вызове полиции вечером, они отметят, что в ходе осмотра места преступления, не было обнаружено следов присутствия третьих лиц. Так как вы не сможете идеально припарковать машину в том же месте. Причиной такого описания будет несоответствие полученных повреждений обстоятельствам, кроме того вас могут даже начать подозревать в мошенничестве. В данном случае речь идет о умышленном и не умышленном предоставлении ложных данных.

Вывод: при наступлении страхового случая сразу вызывайте инспекторов ГИБДД, не откладывайте. Внимательно изучайте протокол перед тем как подписывать его.

  • Вы сделали капитальный ремонт своего авто.

Это звучит достаточно странно, однако страховые компании цепляются даже за такое. Так как эксперт страховой компании при совершении осмотра с целью оценить ущерб сделает вид, что это сделать невозможно, а, следовательно, вы получите отказ о выплате компенсации.

Вывод: любой ремонт автомобиля после ремонта, осуществляйте лишь после оценки ущерба.

3Разнообразные «двоякие» формулировки, указанные в договоре, которым относятся страховые случаи по КАСКО без ДТП. При невнимательном изучении договора страхования мало кто обращает внимание на двусмысленные формулировки в пунктах соглашения. Следовательно, при наступлении реального страхового случая вас может ожидать сюрприз в виде полного отказа выплат со стороны страховой компании.

Вот некоторые пункты, по которым у вас может возникнуть проблемы с выплатами:

  • Получения повреждений вашего автомобиля в результате взрывной волны или горения иного автомобиля, который находился в непосредственной близости от вашего в неподвижном состоянии.
  • Полученные вашим транспортным средством повреждения возникли в результате проведения в близости специальных работ (погрузка, уборка).
  • Вы не совершили никаких действий, призванных минимизировать ущерб.
  • Машина была похищена, но не украдена (хищение и угон имеют разные трактовки).

Важно!

Прежде чем подписать договор о страховании, внимательно изучите каждый пункт вместе с работником страховой компании, попросите его трактовать каждый из пунктов, после чего попросите перепечатать договор о страховании с внесенными разъяснениями касательно двояких вопросов.

Перечень страховых выплат по КАСКО включает в себя и обход, следующий пунктов.

К примеру, первый пункт «Получения повреждений вашего автомобиля в результате взрывной волны или горения иного автомобиля, который находился в непосредственной близости от вашего в неподвижном состоянии» можно смело требовать вычеркнуть. Второй же пункт требует уточнение о том, что подразумевают «работы» с точки зрения страховой компании. Кроме того, не поленитесь уточнить, что же кроется под фразой «не совершили никаких действий, призванных минимизировать ущерб», а также какие именно меры вы должны совершать в случае наступления страхового случая, чтобы получить выплату. Нахождение в салоне автомобиля важных документов или ключей зажигания повышают вероятность угона, но с такой формулировкой суд обычно становится на сторону застрахованного лица, обязывая страховую компанию к выплате оговоренной в договоре суммы.

Если же вы все-таки попались на один из таких пунктов, то обращайтесь в суд, используя установленный алгоритм

Что делать, если попал в аварию?

В зависимости от того, какой страховой случай имеет место, владельцу полиса КАСКО потребуется следовать тому или иному алгоритму действий.

Наиболее просто можно решить проблему с получением компенсации, если автомобиль пострадал в результате ДТП с любым количеством участников (подробнее об оформлении ДТП по КАСКО вы узнаете тут).

В этом случае надо выполнить следующие шаги:

  1. сразу после случившегося вызвать сотрудника ГИБДД для заполнения акта. Это необходимо сделать вне зависимости от количества участников ДТП. Даже если оно произошло по вине владельца ТС, вызывается ГАИ.
  2. Внимательно следить за тем, в каком виде произошедшее заносится в протокол. Все должно быть четко, ясно, по делу. Двойственные трактовки и неопределенности недопустимы. Можно и нужно самостоятельно фиксировать повреждения на видео или фото.
  3. Уведомить страховую компанию о том, что произошла авария в результате происшествия на дороге. Следует передать информацию об автомобиле, номер страхового договора и персональные данные клиента или лица, вписанного как водителя, имеющего доступ к управлению ТС.
  4. Получить справку в отделении ГИБДД о произошедшем ДТП.
  5. Посетить страховую компанию и написать заявление на специальном бланке. О сроках и правилах подачи заявления читайте в этой статье.Также потребуется приложить необходимые документы. После проведения оценки ущерба и проверки предоставленной документации компания выплачивает положенную компенсацию.

Если имеются последствия несчастного случая, причинение ущерба со стороны третьих лиц (например, кто-то поцарапал машину) или иного страхового случая за исключением угона, то принцип получения выплаты будет совпадать с предыдущим с одной лишь разницей.

Вместо сотрудника ГИБДД потребуется вызвать представителя участковой полиции. Когда несчастный случай стал причиной плохой погоды, потребуется дополнительная справка из метеослужбы о состоянии погоды на момент происшествия.

Если же машина была угнана, то вне зависимости от того, как быстро это было обнаружено, необходимо сразу же сообщить в полицию о факте угона.

Непосредственно после этого или даже перед этим следует обратиться в страховую компанию и также сообщить о факте угона.

Причем очень важно не тянуть с процессом, поскольку промедления подобного рода не будут хорошо восприняты ни полицией, ни СК .

После этого посетить страховую компанию, в которой оформлялся полис КАСКО, не забыв взять туда:

  • все оставшиеся на машину документы;
  • справку о том, что в полицию было подано заявление и начато расследование;
  • ключи от машины вместе с брелоком от сигнализации;
  • талон о прохождении ТО;
  • водительское удостоверение;
  • техпаспорт на ТС.

Важно! В случае угона стоит сразу ознакомиться с условиями страхового полиса КАСКО. Дело в том, что некоторые компании могут прописать в договоре необходимость посещения офиса в течение суток после обнаружения угона (более полную информацию об особенностях страхования от угона вы найдете в этой статье).

Правила и условия

Страховые выплаты производятся на основании правил, разработанных страховой компанией и заключенного договора на автострахование.

Наиболее значимыми моментами, на которые рекомендуется обратить особое внимание, являются:

  1. Сроки уведомления страховой компании о наступлении страхового случая. В большинстве случаев известить автостраховщика необходимо в течение ближайших 24 часов. Для этого можно воспользоваться телефоном горячей линии или формой обратной связи на сайте компании. Если условиями страхового договора предусмотрена услуга аварийного комиссара, то извести компанию необходимо немедленно после ДТП (угона или наступления иной страховой ситуации).
  2. Сроки подачи заявления о страховом случае. Параметр может варьироваться в зависимости от автостраховщика и составлять 5 – 7 дней с момента страховой ситуации. Заявление подается в письменной форме лично в офисе компании или на сайте страховой организации (если такая возможность предоставляется). Если заявление подать позже указанного в договоре срока, то страховое возмещение не выплачивается на законных основаниях.
  3. К заявлению прилагается ряд документов. Все документы собираются заранее. Перечень документов зависит от вида страхового случая. Если для принятия решения о выплате страхового возмещения не хватает документов, то в компенсации может быть отказано.
  4. Поврежденный автомобиль нельзя ремонтировать до проведения экспертизы по оценке ущерба, так как в этой ситуации доказать наличие повреждений, полученных в результате дорожного происшествия или иной страховой ситуации невозможно. Целесообразнее не производить ремонт транспортного средства вплоть до получения компенсации. Если возникнут разногласия со страховой компанией, то потребуется проведение дополнительной экспертизы.
  5. Способ получения страхового возмещения. Параметр устанавливается на стадии заключения страхового договора по согласованию между сторонами. Чаще всего по риску «Ущерб» предполагается ремонт автомобиля на станции технического обслуживания, а по рискам «Угон» и «Несчастный случай» — выплата компенсации в денежной форме.
  6. Сроки выплат. Устанавливаются для каждого страхового случая отдельно. По риску «Угон» срок выплаты исчисляется с момента получения документов в правоохранительных органах о закрытии уголовного дела. По риску «Ущерб» отсчет начинается с момента подачи заявления и требуемых документов. Кроме этого страховым договором четко регламентируются сроки проведения восстановительного ремонта.

Все вышеперечисленные условия относятся к существенным и должны быть согласованы до заключения договора на добровольное автострахование.

Что входит в страховые случаи без ДТП?

Как было указано выше, страховые случаи по КАСКО можно разделить на несколько групп. Угон и хищение, например, не относятся к ДТП. Также в список случаев без ДТП входят:

  1. ущерб.
    В эту группу включаются не только последствия ДТП с одним или несколькими участниками, но и вандализм. Последнее означает, что повреждения транспортного средства возникли в результате действия третьих лиц. Например, разбитые стекла (как происходит замена стекла по КАСКО?), вылитая краска или иные «произведения народного искусства».

    Формулировка «ДТП с одним участником» дает возможность получить компенсацию в случае, когда происшествие, приведшее к поломке, было спровоцировано внешними обстоятельствами. Например, скрытым препятствием, которое в результате столкновения повредило автомобиль.

  2. Несчастные случаи.
    К этому списку относятся:
      стихийные бедствия, такие как землетрясения, удар молнии, град и т. д.;
  3. действия животных;
  4. пожар, самопроизвольное возгорание, горение, не поддающееся контролю, взрыв вне зависимости от его причин и т. д.

Повреждение бампера при КАСКО

В некоторых случаях автовладельцам, оформившим полис КАСКО, приходится сталкиваться с мелкими авариями, такими как повреждение бампера на парковке. Порой это возникает по причине самого водителя.

При такой ситуации преимущество имеют владельцы полиса КАСКО премиум-класса, поскольку страховая компания заинтересована в исправности автомобилей таких клиентов.

По этой причине с них в большинстве случаев даже не требуются подтверждающие документы. Если же автовладелец является счастливым обладателем более экономного полиса, ему потребуется предоставить бумаги, по которым страховая компания должна будет воспринять имеющуюся проблему как страховой случай и выдать компенсацию.

Действия виновника по ОСАГО

Чтобы получить страховое возмещение по полису добровольного автострахования необходимо:

  • оформить страховой случай надлежащим образом. Если повреждения автомобиля получены в результате дорожной аварии, то оформление производится сотрудниками ГИБДД. В иных ситуациях на место происшествия вызываются сотрудники ОВД;
  • извести страховую компанию о наступлении страхового случая. Для этого, как правило, достаточно телефонного звонка;
  • подать в страховую организацию письменное заявление на получение страхового возмещения. Бланк документа можно получить в любом офисе автостраховщика;
  • собрать и передать страховой компании ряд документов, подтверждающих страховой случай. Набор документов зависит от вида страховой ситуации;
  • предоставить автомобиль для осмотра и проведения экспертизы, на которой будет определены полученные повреждения и стоимость восстановительного ремонта.

Выплаты по КАСКО, если сам виноват, производятся только в случаях ДТП. Иные ситуации определяются индивидуально.

Страховое возмещение может выплачиваться следующими способами:

  • денежной компенсацией. Преимущественно используется по рискам «Угон» или «Полная гибель»;
  • оплатой восстановительного ремонта. Ремонтная организация выбирается страхователем из списка, предложенного автостраховщиком.

Предлагаем ознакомиться Куда написать жалобу если на работе превышать полномочия

Если машина на гарантии, то выплаты по КАСКО в виде ремонта предусматривают возможность выбора дилерской ремонтной станции.

Какие случаи являются не страховыми?

Далеко не все ситуации можно включить в договор страхования, причем набор случаев, не являющихся страховыми, может отличаться в разных страховых компаниях.

Наиболее часто сюда входят:

  • последствия халатности работников коммунальных услуг. Например, на машину упала не сбитая сосулька, которую должны были своевременно убрать работники коммунальных услуг.
  • Если автовладелец, заключивший договор страхования, находился в состоянии алкогольного опьянения во время ДТП.
  • Если автомобилем во время происшествия управляло лицо, не включенное в список допущенных к управлению застрахованным транспортным средством.
  • Если имеются проблемы с водительскими правами. Например, когда права были изъяты, закончился срок их действия, категория ТС не соответствует категории, указанной в водительском удостоверении.
  • Если без соответствующего разрешения были внесены существенные изменения во внутреннее устройство автомобиля, что нарушило его «работоспособность».
  • Если повреждения были получены потому, что авто не было поставлено на ручной тормоз.
  • Имеется умышленное нанесение повреждений для получения компенсации по договору КАСКО.

Справка! Более подробный список не страховых случаев лучше уточнять у страховой компании.

Страховые случаи являются определяющей единицей страховой программы КАСКО. В зависимости от того, сколько рисков будет включено в договор, меняется его стоимость и надежность для страхователя. Поэтому к спискам страховых и не страховых случаев любой компании стоит относиться внимательно, уточнять любую информацию у сотрудников и знать законы в случае недопонимания.

Какие нужны документы

Чтобы получить страховую выплату по полису КАСКО необходимо предоставить набор документов, который подтверждает возникновение страхового случая.

В стандартный набор документов входят:

  • паспорт автовладельца. Если возмещение получается представителем собственника, то предоставляются: паспорт представителя, доверенность и копия паспорта собственника;
  • документы на автомашину (свидетельство, выданное после постановки авто на учет или ПТС);
  • страховой договор и оригинал страхового полиса;
  • квитанция об оплате страховой премии по заключенному соглашению;
  • водительское удостоверение, управлявшего автотранспортным средством в момент наступления страхового случая.

Далее пакет предоставляемых документов варьируется в зависимости от страхового случая.

Если повреждения получены в результате дорожной аварии, то дополнительно предоставляются:

  • справка из автоинспекции, подтверждающая факт ДТП;
  • протокол и постановление о совершении административного правонарушения или извещение о ДТП;
  • акт освидетельствования пострадавшего врачами скорой помощи (если есть пострадавшие);
  • решение/отказ в возбуждении уголовного дела на виновника аварии;
  • схема происшествия, заверенная сотрудниками ГИБДД.

Если повреждения получены в результате пожара, то в перечень документов входят:

  • справка из ОВД о наступлении страховой ситуации;
  • акт, составленный представителем пожарной службы с указанием причин возгорания;
  • постановление о возбуждении (отказе) уголовного дела в отношении виновника случившегося.

Если ущерб автотранспорту нанесен противоправными действиями третьих лиц, то в состав пакета документов входят:

  • акт об административном нарушении;
  • справка из ГИБДД или ОВД в зависимости от ситуации.

Повреждения, полученные в результате стихийных бедствий, подтверждаются:

  • справкой из ОВД о наступлении страхового случая;
  • заключением гидрометеослужбы региона, в котором подтверждается возникновение стихийного бедствия.

При получении компенсации по риску «Несчастный случай» (вред нанесен здоровью человека) в страховую компанию предоставляются документы из медицинского учреждения, проводившего осмотр и лечение, а так же чеки, подтверждающие приобретение лекарственных препаратов.

Предлагаем ознакомиться Вклады при которых дают карту приорити пасс

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: