Экспертиза и оценка ущерба по ОСАГО


Страховая премия и страховой тариф порядок расчета страхового тарифа по новому продукту

Рассчитав предполагаемую сумму страховых выплат, можно определить размер страховой премии, которую необходимо собрать со страхователей, а следовательно, и нетто-ставку, по которой она будет исчисляться. Брутто-ставка, нетто-ставка складывается из двух частей: убыточности страховой суммы и рисковой надбавки.
Убыточность страховой суммы представляет собой отношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов (максимально возможная страховая выплата). Показатель убыточности выражается со 100 руб. страховой суммы и используется во всех случаях расчета нетто-ставки, несмотря на наличие многообразных страховых объектов и событий.

Вторая часть нетто-ставки — рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности.

страховая премия и страховой тариф. понятие страхового тарифа

Эта надбавка является своего рода самострахованием страховщика, придает последнему уверенность в устойчивости финансовых результатов страховой организации.

Важно Величина рисковой надбавки определяется специальным расчетом.

По обязательному страхованию она принимается в минимальном размере, а при добровольном страховании с присущей ему выморочностью объектов рисковую надбавку следует несколько увеличить.

Так же, как и по другим видам страхования, важное место в расчете тарифов по страхованию жизни занимает определение нетто-ставки.

Внимание Основными страховыми случаями здесь являются дожитие застрахованного до определенного момента (например, до окончания срока страхования, до установленного возраста или события — в дальнейшем мы будем называть это страхованием на дожитие) или его смерть в период действия договора страхования.

Статья 11. страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.

  • При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖ – стоимость среднестатистической жизни.
  • При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.
  • Что такое тариф? Страховым тарифом называется ставка премии, которая выплачивается с единицы страховой суммы и выражается в рублях (обычно на 100 рублей суммы) или в процентах. Например, если клиент вынужден заплатить за страховые услуги 15 тыс. рублей, а максимально возможная сумма, которую он может получить при наступлении страхового случая, равна 200 тыс.

Kursak.net

В частности, по страхованию пассажиров тариф определяется с одного пассажира, по страхованию автомобилей ставки могут устанавливаться исходя из марки транспортного средства, по страхованию животных — вида застрахованных животных.

При этом если застрахован лишь один объект, то страховая премия совпадает с тарифной ставкой, а если таких объектов много, то страховая премия определяется путем умножения тарифной ставки на число объектов. Например, если тарифная ставка по страхованию животных установлена в размере 1000 руб.

с одной головы, а на страхование принимается 300 голов, то величина страховой премии будет равна 300 000 руб. (1000 руб. За счет этого фонда должны быть осуществлены страховые выплаты, покрыты прочие расходы страховщика и получена прибыль.

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

Другими словами, страховой компании крайне важно собрать столько взносов, сколько предстоит потом выплатить страхователям (выгодоприобретателям). Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, расчет нетто-ставки сводится к нахождению ожидаемой величины страховых выплат.

Рассчитав предполагаемую сумму страховых выплат, можно определить размер страховой премии, которую крайне важно собрать со страхователœей, а следовательно, и нетто-ставку, по которой она будет исчисляться.

Брутто-ставка, нетто-ставка складывается из двух частей: убыточности страховой суммы и рисковой надбавки.

Убыточность страховой суммы представляет собой отношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов (максимально возможная страховая выплата).

Страховая премия и страховой тариф

Тема 5 Следовательно, с помощью научно обоснованных тарифов обеспечивается оптимальный размер фонда как необходимое условие развития дела. Внимание В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой.

Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки (рис.

4). Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу? Количество просмотров публикации Страховая премия и страховой тариф. Порядок расчета страхового тарифа по новому продукту.— 376 Наименование параметра Значение Тема статьи: Страховая премия и страховой тариф.

Порядок расчета страхового тарифа по новому продукту.Рубрика (тематическая категория) Финансы Страховой тариф представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Обычно за единицу страховой суммы принимается 100 рублей (реже 1 руб. или 1000 руб.).

Страховая премия и страховой тариф краткое содержание

В-третьих, на основании структуры страховых тарифов страхов­щиками разрабатывается расходная часть планового баланса дохо­дов и расходов от страховых операций.

В-четвертых, эффективный надзор за страховой деятельностью страховых организаций со стороны ФОНСД возможен только при применении страховщиками согласованных с этим государственным органом страховых тарифов. Согласно ч. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховые тарифы по добровольным видам страхования мо­гут рассчитываться страховщиками самостоятельно.

Конкретный размер страхового тарифа устанавливается при заключении догово­ра страхования с учетом особенностей предмета страхования и при­сущих ему рисковых обстоятельств.

Страховая премия и страховые тарифы

Страховой тариф встречается и под другими названиями – тарифная ставка и брутто–ставка. Размер тарифа зависит от вида страхования. Рисковая страховая деятельность не предусматривает обязательств страховщика по выплате компенсации по окончании срока действия договора – при таком страховании на тариф влияют:

  1. Страховая статистика. Частота наступления страховых случаев в прошлом позволяет достоверно прогнозировать совокупную сумму выплат в будущем. Например, при участившихся случаях угона авто в регионе, стоимость КАСКО вырастет.
  2. Величина страхового резерва.

Источник: https://adler-group.ru/strahovaya-premiya-i-strahovoj-tarif-poryadok-rascheta-strahovogo-tarifa-po-novomu-produktu/

Как подмчитать страховой тариф если известна страховая сумма и премия

Ставки страхования должны различаться в зависимости от состояния здоровья застрахованных (3,10, 27, 29). На основе статистических наблюдений над заболеваемостью населения исчисляются вероятности возникновения тех или иных заболеваний для разных возрастов и строятся таблицы заболеваемости. Эти таблицы используются для расчета тарифных ставок.

премия 9.3. общий принцип расчета страховых премий.

Верхняя граница цены услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам. Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Как рассчитать размер страховой премии

Размер страховой премии: из чего состоит такая выплата? Страховая премия состоит из двух составляющих: Из нетто премии создаются резервы страхового назначения и нагрузки (из них и выплачиваются агентские и брокерские комиссии, кроме того, берутся расходные денежные средства на ведение дел). Кроме того, страховой взнос должен:

  1. обеспечить получение дохода.
  2. покрыть расходы организации на ведение предпринимательской деятельности;
  3. размер страховой премии должен сформировать страховые запасы;

Отметим, что на размер страховой премии оказывают непосредственное влияние следующие факторы:

  1. расходы страховой компании управленческого назначения.
  2. система страхового портфеля организации или предприятия (компании);

Страховой тариф — это ставка с одного объекта, который подлежит страхованию.

Страховая премия — пошаговая инструкция расчета

Страховая премия — пошаговая инструкция расчета

Рискованная, являющая собой истинный размер нетто – премии, т. Нетто – ставка, которой есть часть от страховых сумм взноса и идет она на возмещение соответствующих платежей, начисленных за конкретный период времени по тому или иному виду страхования или же идет как цена конкретного риска.

Страховая премия (страховой взнос), страховой тариф

; Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам. Общепринято считать единицей страховой суммы денежную сумму 100 рублей.

Рассчитывая страховой тариф (тарифную ставку) страховщик определяет себестоимость и стоимость страховой услуги. Страховой тариф (тарифная ставка) является основой страхового взноса (страховой премии), уплачиваемого страхователем за страховую услугу.

Как рассчитать ущерб при ДТП по ОСАГО?

В соответствии с утвержденными правилами страхования, потерпевшее лицо обязано в течение 5 дней обратиться к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.

В практике происходит это так:

  • Потерпевшее лицо представляет на осмотр транспортное средство. Страховщик через своего представителя из независимой экспертной организации производит первичную оценку повреждений.
  • И на основании данных экспертизы, которые не озвучивают потерпевшему лицу, производит выплату на счёт потерпевшего лица. В дальнейшем возникает вопрос — а хватит ли денежных средств на ремонт?
  • Соответственно, обращается потерпевшее лицо к ремонтной организации. Оценивает размер затрат на ремонт, и в случае, если денежных средств, которые страховая компания выплатила не хватает для производства ремонта, возникает спор. Спор возникает между потерпевшим лицом и страховщиком.
  • Порядок разрешения подобных споров изложен в правилах страхования ОСАГО. В этом случае потерпевшему лицу необходимо обращаться в независимую экспертную организацию.

На сегодня некоторые организации предлагают онлайн-калькуляторы по определению размера убытков транспортным средством. Что это такое? На самом деле все оценочные и ремонтные организации работают на специальных программах.

Они разработаны заводами изготовителями транспортных средств. И предусматривают в зависимости от заменяемых элементов и ремонтных воздействий порядок расчёта стоимости ремонта.

Соответственно, зная какие повреждения ваше транспортное средство получило, вы можете ориентировочно определить стоимость восстановительного ремонта. Но при этом нужно уметь работать в этих программах.

Примечание! Эти программы являются лицензированными. Поэтому доступ к ним стоит денег. Вы, когда обращаетесь к независимому экспертному учреждению, они также платят денежные средства за пользование такой программой. Поэтому и стоимость их услуг в определённой мере зависит от того, какой программой они пользуются.

Если расхождение между расчётами по экспертному заключению, которое есть у страховщика и той экспертизой, которую сделали для вас независимое бюро не превышает 10%, то смысла обращаться в суд нет.

Потому что суд в этом случае вам откажет в связи с тем, что расхождение до 10% в стоимости восстановительного ремонта считается допустимыми.

Отметим! Таким образом вы для себя можете сделать вывод, стоит ли дальше обращаться в суд или же стоит смириться, получив деньги. И соответственно идти ремонтировать машину за те деньги, которые вы получили.

Страховой тариф и страховая премия в имущественном страховании

Страховые отношения формируются за счет выполнения сторонами финансовых обязательств. Страхователь покупает страховую защиту, а страховщик в определенных ситуациях, предусмотренных договором, ее оказывает. Суммы платежей обеими сторонами рассчитываются в соответствии с определенным алгоритмом.

Базовым параметром в нем является страховая сумма, на выплату которой клиент может рассчитывать при наступлении страхового случая. Для каждого имущественного объекта существует определенная тарифная ставка, влияющая на величину страховой премии, которая является оплатой услуг страховщика.

Как она формируется, и какие параметры могут оказывать на нее воздействие?

Что такое страховой тариф?

Страховой тариф определяется как ставка взноса с объекта страхования или с единицы страховой суммы. Обычно за нее принимается денежная сумма в 100 рублей. Некоторые компании эталоном считают 1 рубль или 1000 рублей. Тарифная ставка, формирующая страховую премию, называется брутто-ставкой. Тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

За формирование денежного фонда для обеспечения выполнения обязательств по договору отвечает нетто-ставка. Нагрузка позволяет покрыть расходы на обеспечение страховых операций, к которому относятся хозяйственные расходы, затраты на аренду, оплату труда, коммунальные услуги и на изготовление документации.

В нее также включена прибыль, получаемая страховщиком от страховой деятельности.

На величину страхового тарифа оказывает влияние тип страховки. Она может быть добровольной или обязательной. Для обязательной процедуры характерно законодательное регулирование, предусматривающее централизованное установление тарифной ставки. В добровольном страховании он может быть установлена самостоятельно с ориентированием на расчетные показатели и наличие спроса на услугу.

Как производится расчет?

Страховые компании для каждого типа своих услуг применяют разные страховые тарифы, которые в зависимости от специфики предмета договора формируются с учетом возможных рисков наступления страхового случая. Ориентируясь на них, различают несколько тарификационных групп. Учет коэффициента каждой из них, позволяет получить окончательную величину платежа страхователя. На нее оказывает влияние:

  • Зона расположения объекта, определяемая в большинстве случаев по почтовым индексам, идентифицируемым риски в соответствии со степенью благополучности местности;
  • Тип объекта, интерпретируемый в зависимости от его характеристики, по которой можно оценить вероятность наступления страхового случая;
  • Использование предмета страхования.

Перед заключением договора, страховщики оценивают собственные риски, анализируя критерии требований к объекту. При высокой вероятности наступления рискового события, клиенту будет отказано в сотрудничестве.

Если в программе страховщика предусмотрена возможность страхования проблемных объектов, то к ним будут применены высокий страховой тариф, для покрытия своих расходов при вероятном наступлении страхового события.

Что такое страховая премия?

Страховая премия в имущественном страховании рассчитывается страховщиком в соответствии с величиной страховой суммы и страховым тарифам по выявленным рискам. Ее общий размер определяется суммой премий по каждому риску.

При определении ее значения, страховая компания вправе применять в расчете базовые и самостоятельно разработанные тарифы. При проведении дополнительных экспертиз, применительно к объекту, страхователь вправе использовать повышающие или понижающие коэффициенты.

На решение страхователя может оказать влияние:

  • Удаленность объекта от местонахождения аварийных и ремонтных служб;
  • Оснащенность дополнительными средствами;
  • Расположение рядом пожарной службы;
  • Состояние предмета страхования.

Для договора страхования имущества, оформленного сроком до 6 месяцев, страховая премия уплачивается единовременно.

При длительном сотрудничестве допускается разбиение платежа на два раза при условии, что первая его часть оплачивается в размере, не меньшем 50%, а уплата второй части производится не позднее половины срока действия договора, прошедшего с даты его подписания. При страховании имущества на срок, меньший одного года, страховая премия может быть увеличена.

Размеры тарифных ставок в зависимости от вида риска

Тарифная ставка позволяет определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем при оформлении страховых отношений. Она соответствует произведению тарифной ставки и страховой суммы, указанной в договоре. Часто страховые тарифы идентифицируются в процентном измерении, однако и в этой ситуации премия рассчитывается аналогичным способом.

В случае, если за единицу страховой суммы принято 1000 рублей, то тарифная ставка определяется промилями. Для имущественного страхования актуально установление тарифной ставки с единицы страхового объекта. При этом учитывается вид имущества и его модификация, если такая характеристика к нему применима.

В таблице ниже отражены тарифы по страхованию недвижимости, находящейся в собственности физических лиц.

Тарифная ставка определяет базу денежного фонда. За его счет покрываются расходы страховщика, производятся страховые выплаты и формируется прибыль. Поэтому основной функциональной задачей ответственных специалистов страховых компаний является определение вероятной суммы расходов при наступлении страхового случая, приходящихся на объект страхования или на единицу страховой суммы.

Заключение

Величина страховых тарифов напрямую зависит от вероятности наступления страхового случая. Параметр влияет на ценовую политику страховой премии, за которую страхователь покупает страховую защиту.

Завышение тарифов страховщиком снижает его конкурентоспособность как поставщика услуг на страховом рынке, поскольку увеличение стоимости страховки не гарантирует увеличения страховых выплат.

Занижение тарифной ставки может стать причиной нерентабельной работы страховой компании, поскольку она не сможет покрыть собственные расходы, обусловленные обеспечением функционирования субъекта и обязательствами по договору имущественного страхования.

Источник: https://insur-portal.ru/property/strahovoy-tarif-i-premiya

Виды страховых премий

Существуют различные градации страховых премий. В частности, они классифицируются по целевому назначению:

  • Нетто-премия (или нетто-ставка). Под ней подразумевается цена риска страховщика, то есть часть страховой премии, требующаяся для покрытия ущерба (если наступит событие, за которое положена страховка). Формирует страховой фонд компании. Можно сказать, что это базовая страховая премия.
  • Брутто–премия (или брутто-ставка). Так именуется полная (окончательная) денежная сумма, в соответствии с договором перечисляемая застрахованным лицом в адрес страховой компании. Помимо нетто-ставки, в нее входит надбавка (нагрузка), покрывающая расходы страховщика, связанные с его непосредственной деятельностью – на рекламу услуг, аренду офиса, зарплату сотрудников и т.д.
  • Рисковая премия. Компенсирует ожидаемые риски организации-страховщика. Оплата страховой премии (ее размер) зависит от вероятности их наступления, рассчитанной страховщиком.
  • Сберегательная премия. Предусматривается, если страхуется жизнь человека. Перечисляется страхователю обратно, когда истекает срок действия договора – с целью возместить произведенные им выплаты.

Также определить страховую премию можно по характеру риска. По данному критерию она делится на натуральную и фиксированную. Натуральные страховые взносы покрывают риск за определенный период и с течением времени или изменением ситуации в стране могут меняться. Фиксированные страховые взносы остаются неизменными в течение полного срока действия договора.

Как рассчитать страховой тариф зная страховую сумму и премию

при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле: где Тб _ тарифная брутто-ставка; В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; суммы; страхователя — юридического или физического лица и др. (табл.1). Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность наступления случаев, при заключении договора страхования имущества учитывается путем применения к тарифам повышающих и понижающих коэффициентов. Структура страховой премии Страховая премия, или взнос, — это плата страхователя страховщику за предоставление страховой услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком риска и обязательства по возмещению страхователю ущерба в случае его реализации.

Нетто премия по риску рассчитывается следующим образом: Брутто-ставка страхового тарифа 0,28 % — 100,0 % © Германский союз страховщиков (GDV) 2004

  1. на счет физического лица;
  2. наличными;
  3. на расчетный счет компании.

Как рассчитывается страховая премия — Расчет страховых премий

Расчет страховых премий , 134 отзыва

  • чистая нетто-премия
  • рисковая надбавка
  • нагрузка на покрытие расходов
  • надбавка на прибыль СК
  • A: частота страховых случаев
  • B: опустошительность страховых случаев
  • C: степень уничтожения или интенсивность повреждений
  • D: отношение к средней сумме страховки

Частота страховых случаев считается довольно просто: для этого нужно взять их число и поделить на количество объектов. Например, за 10 лет в России застраховано N автомобилей, с ними за это время произошло M страховых случаев.

Искомое значение равно N/M. Отношение средней страховой суммы поврежденных или уничтоженных объектов к средней страховой сумме вычисляется по формуле (d*a)/(g*b), где d — страховые суммы объектов, a — их число, g — число поврежденных или уничтоженных объектов, b — страховая сумма.

Произведение всех четырех величин, Q = A*B*C*D, и есть показатель убыточности страховой суммы.

Расчет страховых премий и их учет

Страховая премия представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п.

1 ст. 954 ГК РФ). Страховая премия является платой за страховую услугу, которую необходимо осуществить с целью получения страховой защиты, соответственно страховая услуга является платной и выражается в определенном денежном эквиваленте.

После выплаты страховой премии полностью или первой ее части по договоренности страхователя и страховщика договор вступает в силу и страховщик при наступлении страхового случая должен будет выплатить страхователю страховое возмещение.

Расчет страховой премии осуществляется по формуле Рассчитаем страховую премию для договора, сумма которого составляет 43 000 руб., тарифная брутто-ставка, рассчитанная ранее — 3,09 руб.

Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.

Так, структура страхового тарифа по ОСАГО складывается из: 1) брутто-ставки (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) — 100%; 2) нетто-ставки (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования) — 77%; 3) резервов компенсационных выплат — всего 3%, в том числе:

  1. резерв текущих компенсационных выплат — 1%;
  2. резерв гарантий — 2%;

4) расходов на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — 20%. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается единовременно.

При этом неполный

По назначению страховой взнос разделяют на рисковую премию, нетто-премию, сберегатель­ный (накопительный) взнос, достаточный взнос, брутто-премию (тарифную ставку). Рисковая премия — это чистая нетто-премия, т.е. часть денежного страхового взноса, предназначенная на покрытие риска.

Она зависит от степени вероятности наступления стра­хового случая, конкретной ситуации, объекта страхования, времени и места проявления риска.

По форме уплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии.

Единовременный взнос — полная страховая премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед.

Расчет стоимости ремонта ТС на сайте РСА

Для вычисления суммы, необходимой для восстановления автомобиля, замены каких либо его частей, нужно воспользоваться специальным калькулятором, такой присутствует на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА).

Для расчетов используется следующая формула:

  • РК = СР + СМ + СД.
  • РК — это общий размер компенсации.
  • СР — это стоимость ремонта.
  • СМ — это стоимость материалов.
  • СД — это стоимость деталей, которые подлежат замене.

При расчете этих показателей учитывается среднерыночная стоимость деталей, материалов и ремонтных работ. Максимальная степень отклонения от среднерыной стоимости может составлять не более 10%.

Величины для формул берутся конкретно для каждой экономической зоны, из справочников.

Страховой тариф — что это такое и как рассчитать?

Страховые фонды для пополнения своих средств используют премии, которые вносит страхователь. Если разобраться, то это фактическая оплата деятельности страховой компании, если возникает несчастный случай. Фирмы имеют свою тарифную сетку, согласно которой рассчитываются страховые взносы.

Что это?

Страховщик получает от клиента страховую премию. Это своеобразная плата за те действия, которые осуществляет компания, когда наступает страховой случай. Расчёты ведутся согласно страховому тарифу. Его размер регулируется законом, который регулирует организацию страхового дела в РФ.

Следует координировать премиальный размер. Так как он должен:

  • покрывать ту величину выплат, которая может возникнуть вследствие страхового случая;
  • создавать резерв из страховых финансов;
  • покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности;
  • обеспечивать прибыль в определённом размере.

Максимальный уровень страхового тарифа рассчитывается, исходя из нескольких факторов:

  • спрос на него;
  • какой банковский процент действует по вкладам.

Дополнительное влияние на величину страховой премии имеют:

  • страховой портфель, его размер, и из каких рисков он состоит;
  • расходы управленческого характера (то есть, с какой прибылью вкладываются свободные средства).

Обязательные виды страхования тарифицируются в соответствии с законом, в определённых финансовых рамках. Но, если страхование происходит добровольно, то компания вырабатывает свой тарифный план.

Страховые тарифы

Страховые тарифы формируются, используя данные математики и статистики. То есть, проводятся актуарные расчёты. Они помогают вычислить ту часть, которую клиент вкладывает в создание страхового фонда. Для того чтобы правильно выбрать способ расчёта, следует учесть:

  • страховой риск;
  • период страховки;
  • виды финансовых выплат.

Если рассмотреть рисковое страхование, тогда на тариф имеют влияние такие причины:

  1. Данные по страховой статистике. Произойдёт страховой случай, или нет, поможет высчитать статистика. Страховщики могут примерно понять, на какую сумму им следует рассчитывать (для выплат).
  2. Страховая премия, полученная от клиента, должна покрывать не только страховые резервы, но и формировать запасные фонды. Они помогают, когда возникают непредвиденные ситуации.

Накопительное страхование, использует следующие показатели:

  1. Статистические данные по средней продолжительности жизни, а также по уровню смертности. Расчет ведётся, опираясь на таблицы. Размер тарифного плана находится в прямой зависимости от того, сколько клиенту лет, какого он пола, есть ли у него проблемы со здоровьем.
  2. Издержки страховой компании.
  3. Прибыль от инвестиций.
  4. Величина запасного фонда страховой компании.

Величина страхового тарифа определяется такими показателями:

  • он должен покрывать весь объём страховых претензий за весь период действия договора;
  • резервы страховой компании;
  • премия должна покрывать расходы страховщика;
  • величина тарифа, включает в себя и часть будущей прибыли.

Расчет страховых тарифов

Их можно рассчитать, когда соблюдается ряд условий:

  1. Страховщик должен обладать аналитическими данными о возможном риске, который может привести к несчастному случаю. Должны быть данные о среднем уровне страховой выплаты, а также по возмещению.
  2. Опустошительные события исключаются. То есть речь не идёт о цепочке событий, а только о конкретном страховом событии.
  3. Расчёты ведутся, когда страховщики знают примерное число будущих договоров.

Если присутствуют другие типы рисков, которые не имеют статистических данных, применяется такой метод. Страховщики прибегают к помощи экспертного метода, или же применяют аналогичные показатели. Эксперты поясняют тот или иной выбор аналогичных данных, которые применяются при расчёте.

Существует показатель, который отвечает за соотношение средних выплат при возникновении страхового случая к размеру суммы. Например:

  • когда выписывают медстраховку, коэффициент считается — 0,3;
  • если используется наземный транспорт – 0,4;
  • самолёты, катера, пароходы, вертолёты – 0,6;
  • другие виды собственности – 0,5;
  • денежные риски – 0,7;

При накопительном страховании берутся другие показатели, например, ставка-брутто. Так называемая премия по страхованию. Она состоит из нескольких частей:

Последний пункт помогает покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности.

Тариф-нетто состоит из:

  • рисковой ставки;
  • накопительного взноса.

Таким образом, страхователь, используя страховую премию, формирует фонды для выплат, резервные фонды.

Тариф-нетто

Этот тариф ещё называют нетто-ставкой. То есть небольшая часть от общего тарифа, с помощью которой формируются страховые резервные фонды. А уже финансы из этих фондов идут на погашение выплат по контрактам.

Кроме того, при расчёте тарифа-нетто, учитываются ставки и надбавки по риску. Рисковая ставка – это своеобразная база, которая формирует основную часть дохода, которая идёт на страховые резервы.

А уже из них, впоследствии, клиенты получают выплату. Что касается рисковой надбавки, то это «финансовая подушка» для непредвиденных случаев.

Например, если выплат будет слишком много, и они опустошат страховые фонды.

Условно, страхование можно разделить на несколько видов:

  1. Сопряжённое с риском. При таком типе, сумма страховая сумма не копится, и не выплачивается по окончанию договора.
  2. Связанное с накоплением. Здесь ситуация с точностью до наоборот. Потому что, деньги выплачиваются, когда заканчивается действие договора. Или же, если застрахованное лицо умерло.

То есть, если клиент выбирает накопительное страхование, тогда к обычной ставке прибавляется ещё небольшой коэффициент. За счёт него происходит накопление финансов, для последующей выплаты в конце договора.

И есть понятие «нагрузки». Это часть нетто-тарифа, которая формирует фондовые средства на текущую деятельность компании.

Источник: https://insure-guide.ru/finance/straxovoj-tarif/

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

Путаница в терминах – большая проблема для страхователей; не разбираясь в основных понятиях, сложно изучить условия договора, который предлагается страховщиком.

Термины «страховая премия», «страховая сумма», «страховой тариф» выглядят синонимичными, однако, на самом деле между ними общего мало.

Прочитайте статью и научитесь отличать страховую премию от страхового взноса и тарифа.

Разница между понятиями

Смысл термина «страховая премия» раскрывается в ст. 954 ГК.

Кодекс уточняет, что страховая премия – денежная сумма, которую выгодоприобретатель (клиент) обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.

По закону «Об организации страхового дела в РФ» единственная валюта, в которой выражается страховая премия – рубль.

Другое название страховой премии – брутто-премия.

Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.

Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.

Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка.

Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой:

Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов

Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.

Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика. Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами.

Страховая сумма или страховая выплата?

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.

Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

  1. Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
  2. Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант.

Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:

  1. При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
  2. При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖстоимость среднестатистической жизни.
  3. При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.
Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: