Об утверждении Правил расчета коэффициентов, характеризующих убыточность (коэффициент убыточности, коэффициент затрат, комбинированный коэффициент) страховой (перестраховочной) организации

Законодательные акты

Расчет коэффициента страховки производится на основании законов.

  • Закон «Об ОСАГО». В нем описаны правила подсчета премий по договорам, а также утвержден список коэффициентов, которые нужно применять.
  • Указание ЦБ РФ 3384 – У. В данном акте указаны все значения коэффициентов, которые нужно применять во время расчета.

Страхование машины

Цена

Для того чтобы вычислить итоговую премию, применяются коэффициенты по страховке. Единственное действие, которое используется в процессе расчета, – это умножение всех данных. В зависимости от характеристик тарифы могут быть повышающими или понижающими. Поэтому стоимость договора у всех водителей различается.

Итоговая премия = базовая ставка * коэффициенты (территория * возраст * ограничение * бонус-малус * мощность * период).

Эта формула используется всеми страховыми компаниями и является обязательной.

Коэффициент страховки

Что означает коэффициент безаварийности ОСАГО

По-иному критерий называют коэффициент бонус-малус (КБМ). Он устанавливается в зависимости от количества аварий, в которых побывал автомобилист в качестве виновного, и используется для расчета стоимости страховки. Это справедливо, ведь чем опытнее и аккуратнее водитель, тем меньше вероятность того, что он устроит ДТП. Значит, страховой компании не придется тратиться на выплату возмещения. И она поощрит дисциплинированного автомобилиста скидкой на покупку полиса.

Показатель работает в соответствии с Приложением к Указанию Банка России №3384-У от 19.09.2014 г.:

Коэффициент КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия один год.

Он полностью зависит от водителя. Раньше критерий привязывался к ТС, и это было не совсем справедливо. Потому что при продаже машины он переходил к ее новому владельцу. А прежнему приходилось снова нарабатывать минимальный коэффициент безупречной ездой, чтобы получить скидку при покупке нового документа ОСАГО.

Тариф, зависящий от территории

Этот показатель указывает на регион и населенный пункт регистрации автомобиля и человека. Коэффициент будет выше в больших городах (с высокой загруженностью дорог), где происходит множество аварий. Значение тарифа в небольших городах и селах будет значительно ниже, чем в мегаполисах, так как зарегистрированных автотранспортных средств меньше и дорожно-транспортных происшествий немного.

Но как определить значение тарифа, если собственник (физическое лицо), прописан в одном регионе, а авто в другом? В данном случае коэффициент страховки по региону будет зависеть от прописки человека. Например, владелец машины прописан в Уфе, а автотранспортное средство было поставлено на учет в Санкт-Петербурге. Тариф будет использоваться по данным Уфы.

Выявление тарифа для юридического лица происходит наоборот и зависит от регистрации организации. Например, если организация прошла регистрацию в Санкт-Петербурге, а средства поставлены на учет в Москве, то тариф будет взять исходя из данных первого города.

Понятие и сущность страхования ОСАГО

Определение 1
Страхование ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное государством с целью защиты имущественных и личных интересов третьих лиц, которым может быть нанесен ущерб по вине страхователя или иных лиц, указанных в страховом полисе.

Данный вид страхования является обязательным для всех граждан, имеющих транспортное средство (ТС). Исключениями являются транспортные средства, не способные развивать скорость более 20 км/ч, военные транспортные средства, поставленные на учет в другой стране, не имеющие колесных движителей и т.п.

Ели водитель осуществляет управление транспортным средством без полиса ОСАГО, то в случае ДТП, случившемся по его вине, нанесенный третьим лицам ущерб он будет обязан возместить за свой счет согласно Гражданскому кодексу РФ. При этом если был нанесен вред жизни или здоровью третьих лиц, то сумма возмещения не должна быть ниже установленной законодательством по ОСАГО.

Готовые работы на аналогичную тему

  • Курсовая работа Коэффициент страхования 430 руб.
  • Реферат Коэффициент страхования 250 руб.
  • Контрольная работа Коэффициент страхования 220 руб.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Законодательством установлены максимальные размеры страхового возмещения. Так, при нанесении ущерба имуществу пострадавших, величина страховой выплаты не может превышать 400 тыс. руб., при причинении вреда здоровью потерпевшего – 500 тыс. руб. Получателем данных выплат является потерпевший. В случае его гибели в результате ДТП выплаты полагаются его ближайшим родственникам в сумме 475 тыс. руб., и 25 тыс. руб. полагаются лицам, оплатившим похороны, в качестве возмещения затрат.

Стандартный срок действия договора страхования составляет один год. Если транспортное средство зарегистрировано в другой стране, то его владелец может заключить договор ОСАГО только на срок пребывания в РФ, но не менее, чем на 5 дней.

В случае досрочного расторжения договора страхователь может вернуть часть уплаченной страховой премии.

Регулированием страховых тарифов занимается Банк России, им же устанавливаются требования к их структуре и размеру.

Замечание 1

Страховые тарифы не могут меняться чаще, чем один раз в год. При этом размер страховой премии, которую уплатил страхователь по ранее действовавшим тарифам, не подлежит изменению, если иное не предусмотрено договором страхования.

Лень читать?

Задай вопрос специалистам и получи ответ уже через 15 минут!

Задать вопрос

КБМ

Большое значение при расчете итоговой премии имеет коэффициент бонус-малус. Как видно из названия, данная ставка может повысить и понизить стоимость премии, итог будет зависеть от водителя. Если водитель каждый год управляет автомобилем, при этом не попадая в дорожно-транспортные происшествия, то страховые компании будут обязаны увеличить скидку. Таким образом, чем больше лет водитель ездит без аварий, тем больше скидка. Максимальная скидка может составлять пятьдесят процентов, при этом КБМ станет 0,5 (человеку присуждается тринадцатый класс).

Но если водитель попадет в аварию по своей вине, то большая часть скидок будет утеряна. Повышенный коэффициент на страховку равен 2,45. То есть стоимость полиса может увеличиться практически в три раза по вине самого водителя. При этом повышающий коэффициент будет действовать в течение трех лет. И по истечении данного срока начнет постепенно уменьшаться (если не будет других аварий). Но если в течение года произойдет несколько аварии, то цена страхового договора повысится в несколько раз. Обычно с этим сталкиваются новички.

Данный коэффициент не закрепляется за машиной, а является личным для каждого водителя. Если в страховое соглашение включено 2 человека, то у каждого будет свой КБМ, но использоваться при расчете будет наибольший. Например, в договор вписаны водители, Попов и Сидоров. У Попова тариф составляет 0,95 (4 класс), у Сидорова – 0,85 (6 класс). Во время расчета программа выберет максимальное значение равное 0,95.

Для того чтобы рассчитать коэффициент страховки, нужно знать, с какого момента водитель начал вписываться в страховой договор, а также были ли аварии за весь период. Например, если водитель в течение трех лет был включен в договор, и не было дорожно-транспортных происшествий, произошедших по его вине, то скидка составит пятнадцать процентов, а тариф будет равен 0,85.

Важным условием получения скидок и повышения класса аварийности является включение водителя в страховку. Если же он не является собственником автомобиля и не включен в список, то у него будут отсутствовать скидки.

Также, если человек в течение целого года не был включен в договор, то все скидки будут утеряны.

Коэффициент страховки

Как проверить свой КБМ

таблица для проверки кбм по осаго

Если несмотря на несколько лет безаварийной езды водитель платит одну и ту же сумму за ОСАГО, есть смысл выяснить причину такого явления. Для начала нужно самостоятельно рассчитать свой класс и положенные в соответствии с ним льготы.

Сделать это можно с помощью простой и понятной таблицы, где сверху указаны категории, а снизу коэффициенты. Если аварий не было, то нужно двигаться вправо по шкале 4-13, в соответствии с прожитыми годами после заключения соглашения. При этом, за каждый отчетный период значение снижается на 0,05. В том случае, когда было ДТП, нужно прибавлять 0,25 и сдвигаться влево на 5 пунктов. При попадании в повышающую зону М-2 используются уже более жесткие подсчеты. 4 отрицательных коэффициента составляют 2,45, 2,3, 1,55 и 1,44.

Статья по теме: Оплата полиса ОСАГО через интернет

Если есть даже небольшой понижающий процент, то следует обратиться к своему страховому агенту с заявлением, к которому целесообразно приложить проведенные расчеты. При соответствии обращения с базой данных страховая компания обязана снизить КБМ по ОСАГО бесплатно. И это еще не все. Водителю положена выплата премии в размере подтвержденных ресурсом льгот. В большинстве случаев проверка данных, исправление полиса и выплата компенсации занимает не более недели.

Проверка КБМ

Для того чтобы проверить коэффициент страховки, необходимо воспользоваться официальным сайтом РСА. В базе РСА находится вся информация о страховых договорах ОСАГО. Если владельцы автотранспортных средств, приобретают страховые договора у лицензионных страховых компаний, то система сможет предоставить необходимую информацию.

Также можно узнать коэффициент страховки у страховых компаний. В процессе страхования сотрудник может предоставить данную информацию своему клиенту.

На страховом соглашении ОСАГО напротив фамилии водителя указан его класс, с его помощью можно узнать ставку. Если класс аварийности равен трем, то скидок нет. При четвертом классе скидка будет равна пять процентов. И за каждый класс прибавляется скидка в размере 5%.Так при седьмом классе аварийности скидка составит тридцать пять процентов.

Потеря скидок

Иногда происходит потеря скидок и понижение класса аварийности. Это происходит из-за того, что человек во время оформления соглашения не проверяет личные данные и ставит подписи. Любая ошибка в личных данных приведет к потере всех скидок.

Также скидки теряются, если владелец машины поменял права и не уведомил об этом страховую компанию. Также использование страхового полиса со старыми данными является нарушением закона. Для того чтобы сохранить класс, нужно вовремя подойти в офис страховщика и написать заявление об изменении личных данных. Сотрудник выдаст новый полис с обновленными данными. Эта процедура является бесплатной.

Коэффициент страховки

Тариф

1 До 50 0, 6 2 выше 50 до 70 1, 0 3 выше 70 до 100 1, 1 4 выше 100 до 120 1, 2 5 выше 120 до 150 1, 4 6 выше 150 1, 6

Срок действия полиса

Стандартный срок действия соглашения составляет двенадцать месяцев. Но не всегда владельцам нужен автомобиль в течение года. Если человек использует машину только в сезон, например, летом, то он может заключить договор на три месяца. При этом тариф составит 0,5. Если же в дальнейшем водитель передумает, то он сможет продлить действие соглашения. В этом случае ему нужно будет доплатить оставшуюся сумму.

Срок действия соглашения Тариф
3 месяца 0, 5
4 0, 6
5 0, 65
6 0, 7
7 0, 8
8 0, 9
9 0, 95
10 и больше 1, 0

Коэффициент ограничения

Согласно законодательным актам, если обладатель автомобиля захочет купить страховое соглашение со списком водителей, то будет применяться тариф 1. Но, при выборе страховки без ограничения списка берется тариф 1,8. Повышающий коэффициент страховки обусловлен возможностью использования транспортного средства любым водителем, вне зависимости от опыта и возраста. При помощи использования повышающей тарифной ставки страховые компании стараются избежать дополнительных расходов.

Страховка ОСАГО

Классификация видов актуарных расчетов

1. По отраслям страхования:

– расчеты по личному страхованию;

– расчеты по имущественному страхованию;

– расчеты по страхованию ответственности.

2. По временному признаку:

– отчетные расчеты – актуарные расчеты, производимые по уже совершенным операциям страховщика (т. е. по уже имеющимся отчетным данным);

– плановые расчеты – производятся при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные данные. В этом случае используются результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования.

3. По иерархическому признаку:

– общие расчеты, предназначенные для всей территории РФ;

– региональные, предназначенные для отдельного региона РФ;

– расчеты на уровне отдельного страхового общества.

При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, основными из них являются:

· число объектов страхования;

· число страховых событий;

· число пострадавших объектов при наступлении страхового случая;

· сумма собранных взносов;

· сумма выплаченного страхового возмещения;

· страховая сумма всех объектов страхования;

· страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект страховой совокупности.

Для практических целей страхования применяется анализ указанных выше показателей страховой статистики. В процессе анализа рассчитываются следующие относительные показатели:

1. Частота страховых событий = Число страховых событий (е

)/Число застрахованных объектов страхования (
n
).

Показывает, сколько страховых событий приходится на один объект страхования. Если частота страховых событий больше единицы, это означает, что одно страховое событие привело к нескольким страховым случаям. (Ураган (страховое событие) разрушил несколько объектов страхования (страховой случай)).

2. Коэффициент кумуляции (опустошительность страхового события) = Число пострадавших объектов (м

)/Число страховых событий (
е
).

Этот коэффициент показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового случая. Минимальное значение коэффициента равно 1. Чем больше коэффициент кумуляции, тем больше страховых случаев приходится на одно страховое событие. Поэтому страховые компании стараются избегать тех видов страхования, которые обладают высоким коэффициентом опустошительности.

3. Частота ущерба = Частота страховых событий * Коэффициент кумуляции

4. Коэффициент убыточности = Сумма выплаченного страхового возмещения (∑Q

)/Страховая сумма всех пострадавших объектов
(∑Sm
).

Коэффициент убыточности меньше или равен 1. Если бы он был больше 1, это означало бы, что все застрахованные объекты уничтожены больше одного раза.

5. Средняя страховая сумма на один объект страхования = Общая страховая сумма (∑Sn

)/Число объектов страхования (
n
).

Объекты страхования обладают различными страховыми суммами, поэтому в актуарных расчетах используются средние величины.

6. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект = Страховая сумма пострадавших объектов (∑Sm

)/Число пострадавших объектов страхования (
n
).

7. Тяжесть риска = Средняя страховая сумма на один объект страхования/ Средняя страховая сумма на один пострадавший объект.

8. Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба)= Сумма выплаченного страхового возмещения (∑Q

)/Страховая сумма всех объектов страхования
(∑Sn
).

Эта величина всегда меньше 1. (Показатель может также рассматриваться, как мера величины страховых взносов).

9. Норма убыточности = Сумма выплаченного страхового возмещения (∑Q

) / Сумма собранных страховых взносов
(∑Р
) * 100.

Норма убыточности может быть меньше, равна или больше 100 %.

4.3. Тарифная ставка

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования (например, страхование автомобиля), либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

Рис.13 Состав тарифной ставки

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, называется брутто-ставкой, которая состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки (рис.13

).

При расчете нетто-ставки страховщик исходит из принципа равенства страховых сборов и страхового возмещения (т. е. страховая компания должна собрать такую сумму страховых взносов, которую затем должна будет выплатить). Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различную структуру. Так, нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (на несчастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного, который возвращается по окончании срока договора) взноса, т. е. нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования содержат несколько видов ответственности (смешанное страхование жизни, смешанное страхование финансовых рисков), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок. Например, по смешанному страхованию жизни нетто-ставка содержит частные нетто-ставки по страхованию на случай потери здоровья, на случай смерти и на дожитие. При этом величина частных нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска.

Пример 1. Вероятность страхового случая составляет 0,02 %. Каждый из 100 объектов застрахован на 500 тыс. р. Необходимо рассчитать размер нетто-ставки.

Решение.

Ежегодные выплаты (страховщика страхователям) составят

0,02 * 100 * 500 = 1000 тыс. р.

Доля одного страхователя в общем страховом фонде составит:

1000 / 100 = 10 тыс. р.

Эта величина представляет собой величину страхового взноса каждого страхователя, чтобы у компании было достаточно средств для выплаты страхового возмещения.

Тогда нетто-ставка составит

10 * 100 / 500 = 2 р. со 100 р. страховой суммы.

В основе расчета нетто-ставки лежат показатели страховой статистики – вероятность наступления страхового случая, выплата возмещения по данному виду страхования:

Тн = Р(А) * К * 100,

где Тн – тарифная нетто-ставка;

А – страховой случай;

Р(А) – вероятность наступления страхового случая (количество страховых случаев (выплат) на один заключенный договор);

К – коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме (на один договор).

Также можно рассчитать нетто-ставку по формуле

Тн = ∑Q/∑Sn

* 100.

Эта формула есть не что иное, как показатель убыточности со 100 р. страховой суммы.

Размер совокупной тарифной ставки (брутто-ставки) рассчитывается по формуле

Т = Тn

/ (1 –
Fr/z
),

где Fr/z

– нагрузка, закладываемая в тариф в процентах к тарифной ставке.

Пример 2. Необходимо рассчитать размер единовременной тарифной ставки на дожитие по договору страхования человека в возрасте 50 лет (х = 50) на срок 10 лет (t = 10) со страховой суммы 100 р. и долей нагрузки в структуре тарифа 30 % (Fr/z = 30 %).

Решение

1. Определим количество выплат страховых сумм через 10 лет. Согласно таблице смертности, до 60 лет доживают 77 018 чел. (из 100 000 чел). Значит, ожидаемое число выплат составит 77 018.

2. Вычислим страховой фонд через 10 лет. Страховая сумма каждого договора – 100 р. Следовательно, страховой фонд должен составить 77 018 * 100 = 7 701 800 р.

3. Первоначальную сумму страхового фонда найдем с помощью дисконтирующего множителя (V = 1 / n + 1

)
V10=0,0346
(для ставки дисконта 40 %).

7 701 800 * 0,034 6 = 266 482.

Следовательно, чтобы через 10 лет иметь средства для выплаты страховой суммы на дожитие, страховщик в начале периода должен иметь страховой фонд в размере 266 482 р.

Взнос каждого страхователя доживающего по таблице смертности до начала страхования или 50 лет (87 064 чел.) должен быть следующий:

266 482 / 87 064 = 3,06 р.

Тогда тарифная ставка будет равна

Т = 3,06 / (1 – 0,3) = 4,37 р.

Таким образом, единовременная тарифная ставка по страхованию для лица в возрасте 50 лет сроком на 10 лет составляет 4,37 р. со 100 р. страховой суммы.

Пример 3. Вычислим годовую тарифную ставку на дожитие

. Расчет производиться по формуле

Тг = Тед / а,

где Тг – годовая тарифная ставка, р.

Тед – единовременная тарифная ставка, р.

а – коэффициент рассрочки – вычисляется с использованием таблиц смертности и дисконтирующих множителей и приводится в специальных таблицах. При возрасте 50 лет и сроке уплаты 10 лет коэффициент рассрочки равен 8,06.

Тогда

Тг = 4,37 / 8,06 = 0,54 р.

Годовая тарифная ставка на дожитие составляет 54 к. на 100 р. страховой суммы.

Пример 4. Рассчитаем единовременную нетто-ставку по страхованию на случай смерти. Человек в возрасте 40 лет страхуется на срок 2 года.

Нетто-ставка записывается символом 2Тн*40 (2 – срок, 40 – лет) Единовременная нетто-ставка со 100 р. страховой суммы рассчитывается:

2Тн*40 = [(d40

*
V1
) + (d
41
*
V2
)]
/ L40
* 100,

где

d40, d41

– число лиц, умирающих в возрасте 40 и 41 года;

V1, V2

– дисконтирующий множитель для первого и второго годов;

L40

– число лиц в возрасте вступления в страхование.

Данные берутся из таблиц смертности.

Дисконтирующий множитель при ставке дисконта 40 % равен V1

= 1 / (1 + 0,4)1 = 0,714 3.

V2

= 1 / (1 + 0,4)2 = 0,510 2.

Тогда получаем

2Тн*40 = [374 * 0,714 3 + 399 * 0,510 2] / 92 246 * 100 = 0,51 р.

Нетто-ставка равна 0,51 р. со 100 р. страховой суммы.

При определении размера тарифных ставок и размеров взносов по страхованию жизни для упрощения расчетов используются коммутационные числа (страховой взнос для возраста Х

, страховые выплаты для возраста
Х
, фонд страховых взносов, фонд страхового запаса, выплаты для совокупности страхователей). Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования применяется, когда существует статистика и другая информация, позволяющая рассчитать вероятность наступления события, страховые суммы и возмещение.

Массовые рисковые виды страхования – это те виды страхования, которые предположительно охватывают значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм. Существуют две методики расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования.

Первая методика применима для расчета тарифов по рискам, характеризующимся устойчивостью их реализации в течение 3 лет и представленным значительным числом договоров.

Нетто-ставка в этом случае равна Тн = То + Тр,

где То – основная ставка;

Тр – надбавка за риск.

Пример 5. Страховщик заключает договор имущественного страхования. Вероятность наступления страхового случая Р = 0,01. Средняя страховая сумма С = 800 тыс. р. Среднее страховое возмещение В = 575 тыс. р. Количество договоров К = 12 000. Доля нагрузки в структуре тарифов.

Решение

1. Определим основную часть нетто-ставки (То), т. е. средней величины без учета гарантированной надбавки на 100 р. страховой суммы:

То = В/С * Р * 100 = 575 / 800 * 0,01 * 100 = 0,72 р.

2. Вычислим гарантированную (рисковую) надбавку (Тр):

Тр = 1,2То * а √[(1-Р)/Ко * Р],

где а – коэффициент, зависящий от гарантии безопасности (табличное значение при заданном уровне достоверности (например, при р = 0,95, а = 1,645)).

Тогда Тр = 1,2 * 0,72 * 1,645√[(1 – 0.01)/12 000 * 0.01] = 0,13.

3. Рассчитаем нетто-ставку для 100 р. страховой суммы:

Тн = То + Тр = 0,72 + 0,13 = 0,85.

4. Тарифная ставка будет равна

Т = Тн * 100 / (100 – Но) = 0,85 * 100 / (100 – 30) = 1,21.

Тарифная ставка составит 1,21 р. со 100 р. страховой суммы. Вторую методику рекомендуется использовать по отдельным видам рисков. Расчет тарифной ставки производится по данным страховой статистики за ряд лет и прогноза убыточности страховой суммы на следующий год.

Эта методика применима:

· при наличии информации о сумме страховых возмещений и совокупной страховой сумме по рискам, принятым на страхование за ряд лет.

· когда зависимость убыточности от времени близка к линейной.

Коэффициент, зависящий от возраста и стажа

Чем старше человек, и чем больше у него опыт управления автотранспортным средством, тем дешевле будет страховка. Законодательство установило своеобразный порог, равный трем годам. Если человек управлял автотранспортным средством в течение трех лет и при этом не попадал в дорожно-транспортные происшествия, то тариф понизится.

Также тариф зависит от возраста новичка. Если водитель достиг определенного возраста (двадцать два года), то тарифная ставка уменьшится. Данные пороги были установлены специалистами исходя из статистики дорожно-транспортного происшествия. Согласно статистике значительная часть аварий происходит по вине новичков.

Возраст/ стаж Тариф
До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно 1, 8
Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно 1, 7
До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет 1, 6
Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет 1, 0

Коэффициент ОСАГО возраст-стаж

Значения этого коэффициента также имеет большое значение для определения итоговой стоимости полиса ОСАГО. Коэффициент возраст-стаж определяется по следующему критерию: чем больше возраст и стаж водителя, тем меньше значение коэффициента. На сегодняшний день существуют цифры, устанавливающие барьер при расчете коэффициента:

  • если возраст водителя менее 22-х лет и стаж вождения не достиг 3-х лет, коэффициент присваивается самый высокий -1,8;
  • если возраст водителя более 22-х лет и стаж вождения не достиг 3-х лет, коэффициент присваивается с показателем — 1,7;
  • если возраст водителя менее 22-х лет, но стаж вождения достиг 3-х лет, коэффициент присваивается самый высокий — 1,6;
  • если возраст водителя более 22-х лет и стаж вождения более 3-х лет, коэффициент присваивается с показателем – 1.

Базовая ставка

Величину базовой ставки устанавливает Центральный банк. Банк установил своеобразный коридор, который помогает страховым компаниям изменять сумму. Так, на сегодняшний день компании вправе выбрать сумму от 3432 до 4118 рублей.

На самом деле практически все страховые компании используют максимальное значение.

Коридор был создан для того, чтобы компании могли конкурировать между собой. При фиксированной сумме страховщики не могли бороться за клиентов.

Но компании, которые на финансовом рынке находятся длительное время и обладают достаточным количеством клиентов, не стремятся понизить цену договора.

Подсчет страховки

Пример

Для того чтобы понять алгоритм расчета, необходимо рассмотреть действия на примере.

Например, владелец средства прописан в городе Уфе. Он является собственником машины Skoda rapid, мощность составляет 125 лошадиных сил. Собственнику 55 лет, стаж составляет 20 лет (аварий не было никогда). Для получения итоговой суммы необходимо подставить в формулу значения.

  • Базовая ставка будет максимальной – 4118 рублей.
  • Коэффициент страховки территория равен 1,8.
  • Возраст и стаж позволяют собственнику получить максимальную скидку в 50%. При этом тариф будет равен 0,5.
  • Тариф по ограничению будет равен единице, так как в договор будет включен только собственник.
  • Период применения полиса равен одному году, поэтому ставка станет равна 1.
  • Коэффициент на страховку машины по мощности будет определяться из таблицы и будет равен 1,4.

Премия = 4118*1,8*0 1,4=5188,68 рублей.

Из примера видно, что благодаря КБМ обладатель машины смог существенно понизить итоговую сумму.

Заявка на понижение коэффициента бонус малус

Чтобы восстановить правильный КБМ нужно подать в страховую компанию заявку, которой попросить о пересмотре своей страховой истории с целью внесения изменений в АИС РСА. Написать ее можно в произвольной форме.

С этой заявкой нужно отправиться в офис СК. Заявку можно подать как во время оформления нового полиса так им после его приобретения.

Коэффициент, учитывающий безаварийность вождения лица, вписанного в страховку, в формуле представлен в виде аббревиатуры «КБМ». Он может как повысить затраты на страхование, так и понизить, если шофер не имел нарушений на дорогах и отличается спокойным и аккуратным стилем вождения.

Суть применения основана на следующем расчете – каждый год, проведенный без аварии, позволяет рассчитывать на дополнительную скидку в 5%. При определении аварийности учитываются только те ДТП, при которых автомобилист был признан виновным, а пострадавшая сторона получила компенсацию от страховой компании водителя.

Всего предусмотрено 15 классов вождения, в рамках которых присваивается КБМ. Если страховка приобретается впервые, автомобилист имеет 3-й класс вождения с КБМ, равным единице.

Если первый год за рулем был проведен без аварий и страховых выплат, при определении затрат на следующий полис будет установлен 4-й класс вождения, а используемая для исчислений цифра снижается на 5% (т.е. КБМ становится равным 0,95).

Если человек в первый год вождения допустил аварию, а потерпевшей стороне выплатили возмещение, при покупке новой страховки ОСАГО в вычислениях будет использован КБМ 1,55.

При вычислении КБМ необходимо опираться на сведения в таблицах, позволяющих определить класс вождения и требуемую для расчета величину.

Онлайн-подсчет

Самостоятельно рассчитать премию страховки бывает сложно. Для того чтобы не тратить время, можно воспользоваться официальными сайтами страховых компаний или системой РСА. Для того чтобы получить точный ответ, нужно будет ввести личные данные и информацию об автомобиле. Если в договор необходимо включить несколько человек, то нужно будет ввести о них полные данные. Также система РСА поможет проверить коэффициенты по страховке и разобраться в значениях. Если обладатель автомобиля считает, что у него неверное значение КБМ, то он сможет написать запрос. Союз рассмотрит письмо и в течение недели ответит. Если действительно произошла потеря скидок, то они восстановятся.

Где фиксируется коэффициент

Показатель может быть внесен в сам полис ОСАГО, но чаще он является служебной информацией страховой компании. Это не означает отсутствия доступа у водителя к нему, ведь КБМ нетрудно рассчитать.

Вообще же он фиксируется не только в документах страховой фирмы, но и в электронной базе Российского Союза Автостраховщиков. Ведь показатель может потребоваться и при переходе автомобилиста из одной фирмы в другую. И если у водителя есть сомнения относительно стоимости документа ОСАГО при продлении, стоит узнать свой коэффициент, обратившись туда с заявлением.

Ещё на AutoLex.Net:

Порядок действий смены полиса ОСАГО

Иногда при безаварийной езде информация в базе не обновляется. А это увеличивает стоимость страховки. Обращение в РСА поможет восстановить коэффициент, приведя к реальному значению, и получить положенную скидку. К заявлению стоит приложить справку, взятую в своей страховой компании, об отсутствии выплат в период действия предыдущего полиса.

Выплаты

Для страхового полиса ОСАГО существует лимит по выплатам. Он составляет:

  • 500000 рублей – для жизни и здоровья;
  • 400000 рублей – для восстановления автотранспортного средства.

Если произошел страховой случай и ущерб у потерпевшей стороны составил наибольшую сумму, то компания выплатит максимально возможную 400000 рублей. Остаток будет выплачивать виновник дорожно-транспортного происшествия.

Величина выплаты не зависит от размера страховой премии. То есть, несмотря на то что при покупке ОСАГО кто-то платит больше, кто-то меньше, у всех остается одинаковым лимит.

Как влияет на стоимость страховки

Автомобилистам выгодно стремиться сделать КБМ минимальным. Ведь чем он меньше, тем выше скидка на ОСАГО и ниже цена. Сократить показатель получится безаварийной ездой. Если в течение года водитель не стал виновником ДТП, при заключении следующего договора или внесении изменений в прежний документ страховка обойдется ему дешевле.

Ещё на AutoLex.Net:

Удобный электронный страховой полис ОСАГО: как правильно самостоятельно обратиться за получением, плюсы и минусы

Иное дело, когда автомобилист попадает в аварию, и его называют ответственным за происшествие. Потерпевший обращается в его страховую компанию за возмещением, то есть фирма неизбежно узнает о событии, платит за него. И при покупке нового полиса виновнику это зачтется. Его КБМ увеличится, соответственно, вырастет и стоимость страховки.

как влияет на стоимость страховки дтп

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: