Когда наступает страховой случай по ОСАГО


Что из себя представляет полис ОСАГО?

Данный полис защищает права автовладельцев, пострадавших в ДТП. Полис регулируется Федеральным Законом 40-ФЗ от 25.04.02 года.

Правила, которые обязаны соблюдать страховщики узаконены Положением Центробанка 431-П от 19.09.14 года. Полис оформляется страховой компанией на один год.

Стоимость страховки можно регулировать при помощи срока страхования. Это зависит от времени, когда транспорт использовался и количество лиц, допущенных к управлению.

Получить возмещение может только пострадавший от компании виновника аварии. Если ущерб был нанесён несколькими лицами, то возможно получить возмещение от нескольких страховщиков. Сейчас законодательство дает право выбора для пострадавшего: он может обратиться за возмещением к страховщику виновника, или же к тем, у кого оформлял собственный полис.

Как происходит признание случая страховым?

Чтобы признание страхового случая была грамотным, собственнику транспорта необходимо знать особенности данной процедуры. Определение ДТП и его разновидности тесно связаны с критериями страховых случаев.

Существуют критерии для установления страхового случая:

  • наличие виновника аварии, в которой должно быть два участника — потерпевший и виновный;
  • наличие страхового полиса у виновника.

Дорожно-транспортные происшествия регулируются Правилами Дорожного Движения и в соответствии с п. 1.2 авария — событие с участием транспортных средств, которое возникло в результате движения автомобиля, если исходом стали погибшие или раненые участник, повреждённые автомобили, сооружения, грузы или иной материальный ущерб.

Список основных страховых случаев

Выплаты производятся только потерпевшему, если имеет место нанесения ущерба или вреда здоровью. Есть критерии ситуаций, при которых можно точно получить возмещение:

  1. Водитель сбил человека, при этом нанеся вред его здоровью или убив.
  2. Пострадали участники ДТП, находящиеся в другом автомобиле.
  3. В происшествии пострадала машина или другое транспортное средство.
  4. В аварии пострадало имущество города или территории.

Страховая компания выплачивает потерпевшему сумму:

  • до 500 тысяч рублей, если был причинен вред здоровью и жизни участников аварии;
  • до 400 тысяч рублей, если ущерб получил только автомобиль или иной имущество потерпевшего.

Какие случаи не будут признаны страховыми?

Пунктом 2 статьи 6 закона 40-ФЗ регулируется список случаев, которые не попадают под критерий страхования по ОСАГО.

  1. Если повреждение совершено транспортом, не участвовавшем в договоре.
  2. При нанесении морального ущерба и упущенной выгоды.
  3. Ущерб получен во время испытаний, учебной езды или соревнований.
  4. Нанесение ущерба перевозимым грузом.
  5. При необходимости возмещения работодателем убытков работнику.
  6. Если вред имуществу исходит от страхователя в отношении прицепа, груза или оборудования.
  7. Ущерб возник при погрузке или разгрузки транспорта.
  8. Если были повреждены культурные или исторические ценности, объекты искусства, интеллектуальной собственности.

Помимо этого, предусматривается нарушения договора:

  • были нарушены сроки обращения;
  • пакет документов был не полным;
  • полис оказался поддельным;
  • если потерпевший признан виновным;
  • ДТП считается умышленным;
  • если страховая компания обанкротилась.

Ситуации, расценивающиеся как нестраховые

В Федеральном законе № 40 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности…» прописано, что представляет собой страховой случай. Для признания страховой компанией страхового случая, необходимо соблюдение ряда условий, а именно:

  • у автолюбителя должна наступить автогражданская ответственность;
  • участниками ДТП должно быть не менее двух водителей.

Например, если автолюбитель, управляя автомобилем въехал в дорожное ограждение, то такой случай не будет рассматриваться СК как страховой, так как автолюбитель является единственным участником ДТП. При дорожно-транспортном происшествии должна наступить автогражданская ответственность у одного из участников, другой участник становится потерпевшим, что дает ему право на получение компенсации причиненного ущерба со стороны страховщика (за исключением случаев обоюдной виновности автовладельцев).

Страховая компания может отказать в выплате компенсации причиненного ущерба по ОСАГО, если транспортное средство было повреждено на стоянке (парковке, во дворе), при этом обстоятельства нанесения ущерба неизвестны. К примеру, сюда относится случай, когда автомобиль был поцарапан предметом, переносимым гражданином (сумка, ведро, труба и т.д.).

В данном случае, страховщик не расценивает случай как страховой, так как повреждения были нанесены не транспортным средством, следовательно, у человека не возникла автогражданская ответственность. Но, если повреждения были нанесены другим автомобилем, то такой случай относится к страховому по ОСАГО.

Авария во дворе или на парковке

Давайте разберемся, является ли авария, случившая во дворе, страховым случаем. В случае возникновения дорожно-транспортного происшествия в дворе дома (на парковке или ином месте), когда водитель, двигаясь на автомобиле повреждает другое ТС (например, сдает задом или в иной ситуации), ему следует предпринять те же действия, что и при ДТП на дороге, так как авария во дворе – это тоже ситуация, относящаяся к страховому случаю, и регулируется она теми же документами, что и стандартное ДТП.

Важно! Если автолюбитель покинет место аварии (на трассе, во дворе, на парковке и в иных местах), то это считается серьезным нарушением Правил дорожного движения РФ, за которым следует серьезное наказание.

Существует и иная ситуация, которая может возникнуть на парковке или во дворе жилого дома – это повреждение ТС при открытии двери другого припаркованного автомобиля. Данная ситуация не относится к страховому случаю, так как ТС не находилось в движении, поэтому страховщики отказываются от выплат в подобного рода ситуациях.

Возможен ли страховой случай без ДТП?

Страховые случаи без ДТП возможны, если доказано присутствие виновника происшествия.

Стоит помнить, что наезд на препятствие не признается страховым случаем.

В страховых компаниях распространены дополнительные услуги, которые призваны увеличивать доход страховой, но в тоже время при необходимости пострадавший может воспользоваться услугой, если наступил определенный страховой случай:

  1. Кража транспорта или его угон.
  2. Если автомобиль был поврежден умышленно третьими лицами.
  3. Если был поджог или возгорание.
  4. При воздействии на транспорт стихийного бедствия.

Такие доп. соглашения бывают достаточно полезными, главное изучить все причины возникновения ущерба, чтобы получить положенную компенсацию.

Что делать после ДТП, если не ты виновник

Водители на дороге могут стать жертвой мошенничества или автоподставы. Аферисты встречаются не только в жизни, но и на проезжей части. Их уверенные профессиональные действия могут стать причиной того, что кошелек автовладельца опустеет на приличную сумму.

Самое главное – сохранять спокойствие и совершить меньше ошибок. Сначала окажите первую помощь потерпевшим и при необходимости очистите проезжую часть. Но прежде сделайте подробную видеозапись об исходном местонахождении транспортных средств сразу после столкновения и зафиксируйте на фото другие важные детали ДТП.

Даже находясь в состоянии стресса и испуга, не забывайте о последствиях, чтобы не нажить проблем. У вас должны быть доказательства собственной невиновности, даже если не вы стали инициатором происшествия.

Вызов ГИБДД и заполнение документов

Если виновником ДТП вы не являетесь, попросите у второго его участника страховой полис, запишите его данные или сделайте копию с помощью смартфона. Если повреждения транспортных средств серьезные, а водители и пассажиры получили травмы различной степени тяжести, позвоните сотрудникам Госавтоинспекции, вызовите «скорую».

Ожидая приезда полицейских, включите аварийку, установите соответствующий знак на расстоянии до 30 метров от места столкновения. При отсутствии знака аварийной остановки можно получить штраф в размере 1000 рублей, согласно статье 12.27 КоАП РФ.

После прибытия инспекторов ГИБДД убедитесь, что они правильно составили схему происшествия, зафиксировали все имеющиеся внешние повреждения, которые получили транспортные средства. В протоколе должны быть отмечены основные моменты:

Сильное ДТП и куча полицейских

  • место аварии (километр, название шоссе, улицы);
  • правильное расположение машин после столкновения;
  • разметка объектов, расположение светофоров, дорожного полотна;
  • тормозной след;
  • характер повреждений и состояние обоих авто.

Если вы с чем-то не согласны при оформлении документов, сразу скажите об этом инспектору, чтобы он сделал в протоколе соответствующую пометку. Когда виноватым в столкновении признали вас, хотя вы уверены в своей невиновности, обжаловать решение можно будет в течение последующих 10 дней.

Далее совместно со вторым водителем вы заполняете извещение о ДТП для страховой фирмы. Один экземпляр оставляете у себя, второй отдаете своему оппоненту.

Еще несколько советов:

  1. Звоните сотрудникам ГИБДД сами, даже если второй участник столкновения уже вызвал инспекторов. Если перед вами мошенник, то не исключено, что по его звонку к месту аварии приедут липовые представители полиции и совместно с виновником попытаются «развести» вас на деньги.

    Вызов сотрудников ГИБДД на место ДТП

  2. Ведите видеосъемку всего происходящего. Снимите регистрационные номера всех участвующих в ДТП автомобилей, их повреждения. Полезно также будет записать на видеокамеру номер машины инспекторов ГИБДД.
  3. Быстро свяжитесь со своим страховщиком и выполняйте все инструкции агента. Позвоните родным, чтобы те были в курсе, пригласите одного из них на место происшествия для оказания вам моральной поддержки. Если имеется знакомый юрист, то его присутствие не помешает.
  4. Не оставляйте место аварии до приезда полиции, чтобы не подвергнуться наказанию.

Водитель, скрывшийся с места аварии, обязательно будет найден. Подобные действия сразу будут расцениваться как признание своей вины, так что особенно разбираться в обстоятельствах происшествия никто не будет.

Вы можете не выходить из машины до приезда инспекторов, полиции, юриста, страхового агента. Если в ваш адрес направлена агрессия со стороны второго водителя, который будет обвинять вас в совершении столкновения, то не поддавайтесь на эту провокацию, пробуйте уклониться от прямого контакта и конфликта. В случае, когда другой водитель ведет себя достойно, можно обменяться с ним телефонами и другими контактными данными.

Обращение в страховую компанию

Не забывайте, что главным человеком в данных условиях для водителя является представитель страховой компании, которая будет решать вопрос о выплате возмещения. После получения звонка клиента СК перенаправят на номер агента или менеджера, который будет координировать ваши действия по телефону, а при более серьезных обстоятельствах приедет сам на место аварии.

Сразу после оформления всех документов попросите у инспектора ГИБДД копии протокола и постановления об административной ответственности, необходимые для получения компенсационной выплаты по ОСАГО. Справку о ДТП на данный момент не выдают. Дополнительно в офис страховой фирмы надо будет представить:

  • извещение о происшествии, если оно оформлялось по Европротоколу;
  • копию паспорта ТС или свидетельства о его регистрации в ГИБДД;
  • водительское удостоверение и копию личного паспорта.

Если же авария оформлялась при помощи вызова ГИБДД, дополнительно обращаться в страховую компанию не нужно.

Результаты рассмотрения документов будут готовы в течение 15-30 дней. Затем страховщик направит пострадавшему уведомление. Вместо компенсации в денежном эквиваленте на данный момент водителю могут предложить натуральное возмещение ущерба – ремонт в сервисном центре, с которым компания подписала соглашение. Решать, где ремонтировать автомобиль, будет сам автовладелец.

Действие страховки на парковках и во дворах

На парковках происходит не меньше дорожных происшествий, из-за чего многих автовладельцев интересует будет ли считаться страховым случаем ущерб, причиненный на парковочной зоне. Парковки во внутренних дворах домов также приравниваются к территории действия ОСАГО, считаясь территорией общего пользования. Для этого соблюдаются несколько условий:

  • в происшествии принимало участие два транспорта, одно обязательно было в движении;
  • если у всех участников происшествия есть страховые полиса;
  • установлена и потерпевшая, и виновная сторона.

Критерий признания виновной стороны обязателен, но обычно инспекторы признают виновниками обоих участников ДТП. Если же в происшествии принимали участие автомобиль и виновник велосипедист, тогда выплата производится в добровольной манере или при обращении в суд. Доказание ущерба при воздействии стихией, следует прикреплять справками от местной метеослужбы. Если виновник сбежал, то доказывать страховой случай и вину придется через обращение в суд.

В каких случаях возможен отказ в получении страховки?

И инициатор аварии, и потерпевший обязаны знать, что есть ситуации, когда в выплате по ОСАГО будет отказано всем.

Поездка за рубеж. Страховые полисы действительны только на территории страны. Поэтому при осуществлении такого путешествия необходимо оформлять специальный полис. И сделать это лучше еще в России, так как при пересечении границы эта услуга обойдется дороже.

Участник ДТП был нетрезв. Даже если он пострадал при аварии и по закону может рассчитывать на страховку, алкогольное опьянение лишает его этого права. Важно знать, что для доказательства нетрезвости водителя необходимо официальное медицинское заключение.

Расчет на месте аварии. Если участники ДТП договорились обо всем мирно сразу после аварии, не вызывая ГИБДД, то у сторон не будет документов для посещения страховой компании. Эта ситуация опасна еще и тем, что любой из водителей может обратиться в ГИБДД и сообщить о том, что второй участник скрылся с места аварии. А за это могут лишить водительских прав.

У виновника нет полиса. Допустим, в полисе на авто указано несколько водителей, но этого лица в нем нет. В этом случае страховая все равно обязана выплатить страховку, но с документами придется поторопиться.

Страховка пассажиров. Если участники аварии были застрахованы от несчастного случая в транспорте, то получить страховку по ОСАГО нельзя. Выплаты могут быть осуществлены именно по другому полису.

Образец схемы дтп

Нанесенный ущерб. При этом он должен быть нанесен опасным грузом (незастрахованным). Также страховка не будет выплачена, если был нанесен серьезный вред окружающей среде.

Банкротство. Если компания находиться на грани ликвидации, то получить выплаты по страховке достаточно затруднительно. С ОСАГО ситуация более стабильна, поэтому переживать не о чем. А вот с некоторыми другими страховыми полисами при банкротстве могут возникнуть серьезные проблемы.

Не указано место ДТП. Принято считать, что деньги можно получить, только если авария произошла на дороге. На самом деле страховка действует везде. Другое дело, если в страховом договоре указаны конкретные условия наступления страхового случая.

Бывают и такие ситуации когда СК отказывают в выплате компенсации, но не всегда такие действия СК бывают правомерными.

Давайте рассмотрим ситуации когда отказ в выплате компенсации правомерен:

  • Потерпевшему был причинен ущерб при аварии другим автомобилем, который не указан в полисе автогражданской ответственности виновного лица.
  • СК может также отказать в выплате компенсации вреда и упущенной выгоды, которые произошли в результате ДТП.
  • Если потерпевшему был причинен вред в результате соревнований, обучения вождению или же испытаний авто.
  • Вред был причинен грузу или же под воздействием этого груза.
  • Был нанесен ущерб здоровью или жизни человека, который исполнял свои трудовые обязанности (в том случае, если такой ущерб подлежит возмещению по социальному или же обязательному страхованию).
  • Если в результате ДТП было повреждено уникальное или антикварное имущество, здание или же памятник (в этот список входят и ювелирные изделия, ценные бумаги, драгоценные камни, предметы связанные с наукой, религией или искусством).

Отказ, который считается объективным:

  • Если пострадавший не предоставил в СК полный перечень документов.
  • Если документы были представлены позже установленного законом срока (если упущен срок исковой давности равный 3 годам).
  • СК объявила себя банкротом (в таком случае за выплатой вам придется обратиться в РСА).
  • Было обнаружено, что бланк полиса является поддельным (о том, что делать если такой полис у виновника ДТП, можно узнать тут).
  • Страховая организация выявила факт мошенничества, т.е. была совершена инсценировка ДТП для того чтобы получить компенсацию.

В том случае если вы не согласны с суммой компенсации или с мотивом отказа в выплате компенсации, то вы можете обратиться с исковым заявлением в суд.

ПОДРОБНЕЕ: Образец нового полиса ОСАГО — как выгляди, как заполнить самому бланк ОСАГО

Что нужно делать в первую очередь?

На основании ст. 11 закона «Об ОСАГО» изложены действия пострадавшего при ДТП:

  1. Должны соблюдаться правила дорожного движения.
  2. Сообщить данные собственного полиса другим участникам и взять их данные по ОСАГО.
  3. Получить от автоинспектора справку о ДТП.
  4. Позвонить в страховую и сообщить о наступлении страхового случая.
  5. Собрать необходимый пакет документов для подачи заявления в страховую.
  6. Оформить заявление в двух экземплярах и направить в компанию.
  7. Дождаться решения от СК о возмещении.

Другой способ разрешения страхового случая — договор между участниками ДТП при общем соглашении. Извещение о ДТП выдается клиенту вместе с полисом. Заполняется европротокол от руки на месте происшествия. Все документы необходимо отправить страховщику в течение пяти дней. После ДТП у пострадавшего есть 10 дней, чтобы предоставить поврежденный транспорт на осмотр. Ремонтировать автомобиль в течение 15 дней после аварии нельзя, иначе при экспертизе не удастся выявить повреждения, полученные при аварии.

Страховой случай и что под этим термином понимается по ОСАГО

Под страховыми случаями по ОСАГО понимаются ситуации, при которых лицо, использующее транспортное средство, нанесло вред жизни, здоровью или же имуществу других лиц. Тогда страховая компания, взявшая на себя обязательства по факту гражданской ответственности владельца данного ТС, возмещает убытки потерпевшему.

Важно! Выплаты производятся не владельцу автомобиля, ставшего виновником ДТП, а именно противоположной стороне.

Ключевым моментом в определении страхового случая является «использование транспортного средства», т.к. речь идет об эксплуатации автомобиля в момент происшествия в пределах дороги или на прилегающей территории. Таким образом, для того, чтобы страховой случай по ОСАГО наступил, обязательным является дорожное движение, а если такового не происходило, то на страховые выплаты надеяться не нужно (правда, несколько исключений может быть).

Как осуществляются выплаты?

Страховщик не обязан возмещать ущерб в денежном эквиваленте, взамен компания может предложить ремонт автомобиля потерпевшего. Решение о выплате денег или ремонте принимает страховщик вместе со страхователем или без него. Решение о выплате финансовой компенсации принимается если:

  • ТС признано тотальным;
  • стоимость восстановления при ремонте превышает сумму, что установлена законодательством, а владелец не желает доплачивать остаток;
  • страховая компания не имеет возможности организовать ремонт.

Получить возмещение или ремонт транспорта может только собственник автомобиля или его доверенное лицо. Пострадавшей стороне выплатит компенсацию через Российский Союз Автостраховщиков в следующих случаях:

  1. Страховая компания признана банкротом или же потеряла лицензию.
  2. Виновник не найден и не установлен службами ГИБДД.
  3. Виновник не имеет полиса ОСАГО или не имел права управлять транспортом.

После вынесения решения страховой компанией предусмотрены 20 суток для осуществления выплаты клиенту, если пострадавший будет производить ремонт своими силами. Страховщик может отсрочить принятие решения, если в связи с происшествием возбуждено уголовное дело или же виновник аварии находится в розыске службами правоохранительных органов.

Клиент имеет право запросить у страховой компании акт о наступлении страхового случая, чтобы при необходимости доказать возникновение страхового случая и получить порядок расчета денежных средств. По заявлению потерпевшего СК обязаны выдать документ в течение трех дней, при условии, что у заявителя все документы оформлены правильно.

Как работает?

Когда водитель приобретает ОСАГО, он страхует не свою машину, а свою гражданскую ответственность перед остальными водителями и пешеходами. Гражданская ответственность в данном контексте наступает тогда, когда водитель в процессе дорожного движения причиняет своими действиями вред другому автомобилю или здоровью его владельца.

Причинив ущерб другим участникам дорожного движения, водитель становится обязанным его покрыть, перечислив сумму компенсации в пользу пострадавшего. Однако при заключении договора ОСАГО со страховщиком эта обязанность переходит к страховой компании. Таким образом, действие обязательной страховки наступает тогда, когда виновником аварии признаётся её держатель. При этом страховые выплаты поступают пострадавшему.

ВНИМАНИЕ: По договору ОСАГО виновник ДТП не получает каких-либо выплат в свою пользу, поскольку сущность «автогражданки» не предполагает страхование имущества или здоровья страхователя. Виновник может получить страховое возмещение только по договору добровольного страхования – КАСКО.

Когда возмещается ущерб?

Страховое возмещение, направленное на покрытие ущерба, осуществляется после наступления страхового случая и осуществления заинтересованными лицами определённого порядка действий. Страховой случай возникает при свершении действия, от которого застраховался водитель, а именно, при создании аварийной ситуации, повлекшей за собой:

  • нанесение вреда здоровью других граждан при использовании автомобиля;
  • смерть других лиц.

При этом для того чтобы страховая компания классифицировала ДТП как страховой случай, должны быть представлены доказательства. Поэтому, как правило, ущерб покрывается после того, как:

  1. Факт совершения аварии зафиксирован сотрудниками ГИБДД.
  2. В адрес страховой компании направлено заявление о возмещении вреда.
  3. Предоставлены документы, подтверждающие ДТП и виновность водителя.
  4. Произведена оценка ущерба автомобилю.
  5. Страховщику направлены документы, подтверждающие стоимость затрат на ремонт автомобиля и лечение физического лица.

Что покрывает?

Страховой полис покрывает расходы пострадавшего водителя, которые он произвёл или должен произвести для восстановления своего здоровья или машины. «Автогражданка» предполагает покрытие расходов исключительно в пределах 500 тыс. руб. при нанесении вреда здоровью и 400 тыс. руб. при повреждении транспортного средства согласно ст. 7 ФЗ №40.

Страховое возмещение предназначено для:

  • приведения состояния автомобиля до того состояния, которое было до ДТП;
  • приобретения новой машины в случае полной гибели ТС;
  • покрытия расходов за услуги эвакуатора;
  • компенсации затрат на доставку пострадавшего до пункта медицинской помощи;
  • лечения потерпевшего;
  • покупку медикаментов для последующего восстановления здоровья пострадавшего;
  • оплату санаторно-курортного лечения при наличии медицинских показаний;
  • возмещения утраченного заработка;
  • выплаты при получении инвалидности;
  • покрытия затрат на погребение в случае летального исхода;
  • направления средств при потере кормильца.

Что делать если страховая отказывает в выплатах?

Для выплаты у страховой есть от 20 до 30 дней, в течение которых рассматривается заявление потерпевшего и выносится положительное решение или отказ.

Если страховщик отказывает в выплате, а пострадавший считает, что имеет право на возмещение и всего его документы в порядке, то он имеет право написать досудебную претензию в компанию с требованием возместить ущерб, прикрепив к пакету документов свое прошлое заявление.

Если же не возникает договора со страховой, то у заявителя есть два пути:

  • направить жалобу в Роспотребнадзор или РСА, также Центробанк России;
  • написать исковое заявление в суд, дополнив всеми необходимыми документами.

При признании отказа необоснованным, страховщика обяжут выплатить возмещение. Плюс страховая выплачивает неустойку в 1% от суммы страхования и пени 0,05 % за каждый день просрочки.

Выплаты виновнику

Правонарушитель, виновный в аварии, кроме административной ответственности обязан еще и ремонтировать автомобиль за свой счет. Многие стараются получить страховые выплаты, но следует знать, что виновник может получить страховку только в самых крайних случаях. Именно отсутствие вины является обязательным условием выплаты страховки.

Как работает полис ОСАГО при ДТП

Например, если водитель является не только виновником, но и потерпевшим. Это может произойти, когда при нарушении правил ДД второй водитель нарушает правила в отношении виновника. В этой ситуации страховая компания может выплатить определенную сумму.

Если же страховщик решит не платить, то дело может решаться в суде. На практике такие ситуации разрешаются следующим образом: суд назначает страховые выплаты только по той аварии, в которой лицо не было виновато. То есть ДТП условно делится на два правонарушения.

Когда суд не разделяет аварию, а просто признает участников виновными или невиновными, исход может быть другой. Так как в данной ситуации оба водителя виновны, то выплат они не получат. Эта норма содержится в законе об ОСАГО, где прямо сказано, что страховые деньги получает только потерпевшая сторона. Другими словами, много зависит от трактовки ситуации судьей.

Нередко встречаются случаи, когда виновник компенсирует пострадавшей стороне ущерб, а затем с соответствующими документами обращается в свою страховую компанию. Обычно дело доходит до суда, где истцу отказывают в возврате средств. Опять же, закон об ОСАГО не содержит нормы, которая предусматривала бы компенсацию за возмещение ущерба. И судом это будет расценено как личная инициатива лица.

ПОДРОБНЕЕ: Выплаты по ОСАГО за повреждение автомобиля

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: