Как сохранить коэффициент, могут ли без ТО отказать в выплатах? Наболевшие вопросы по страховке

Коэффициенты ОСАГО – это составляющие, которые формируют цену полиса автострахования. К ним относят «бонус-малус», показатели возраста и опыта водителя, территории его регистрации, мощности ТС, ограниченности договора по количеству автомобилистов, периоду заключения и сроку использования машины, наличию или отсутствию нарушений.

Еще существует базовый тариф, прописанный в Указании Центробанка №5000-У от 2020 г., его выбирает страховая компания, не выходя за установленные пределы. Если какой-то из показателей определен неверно (чаще КБМ), нужно обращаться в фирму за пересчетом стоимости полиса.

Коэффициенты ОСАГО: что это, как учитывается при расчете страховки

Коэффициенты, используемые при установлении цены полиса ОСАГО, имеют отношение к качествам водителей, техническим параметрам ТС и условиям их эксплуатации. Показатели отражают нюансы, способные повлиять на то, станет ли автомобилист зачинщиком аварии, придется ли компании нести из-за него убытки. Чем меньше риск, тем ниже значения некоторых коэффициентов.

Страховщики поощряют водителей уменьшением цены полиса и наказывают ее увеличением тех, кто нарушает ПДД или иным способом создает риск финансовых затрат для фирмы. Ведь при расчете его стоимости применяют формулу:

С=Т* КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП.

Если речь об авто с прицепом, добавляется еще и КПр.

Расшифровка показателей, формирующих стоимость страховки:

  • Т – это базовая ставка. Она устанавливается законодательно государством. Компании могут делать ее меньше или больше, но в определенных пределах.
  • КТ – показатель территориальности, зависящий от того, где зарегистрирован автовладелец. У каждого региона он свой. Обычно там, где происходит большое количество аварий, коэффициент выше. Это крупные города.
  • КБМ – коэффициент безаварийности. Его пересчитывают ежегодно. Если автомобилист не стал виновником ДТП, показатель уменьшается, и в следующем году ОСАГО для него будет стоить дешевле.
  • КВС – показатель возраста водителя и стажа за рулем. Понятно, что у молодых и неопытных больше шансов устроить аварию. Поэтому коэффициент сокращается по мере взросления и приобретения стажа управления авто.
  • КО – показатель открытости полиса. Если по нему застраховано определенное число водителей, в формуле используют 1. При неограниченном количестве коэффициент 1,87. А если ТС принадлежит организации, показатель 1,8.
  • КМ – коэффициент мощности автомобиля. Машины с высоким объемом двигателя способны развить большую скорость, поэтому могут вызвать ДТП с тяжелыми последствиями. Поэтому чем мощнее авто, тем больше этот показатель, дороже автостраховка.
  • КС – коэффициент сезонности. Авто может использоваться год или несколько месяцев в нем. Очевидно, что в первом случае больше вероятность попадания в аварию, поэтому и КС будет выше, чем при эксплуатации ТС сезонно.
  • КН – коэффициент нарушений условий страхования. Применяется только в случаях, когда они есть у водителя, естественно, увеличивая цену ОСАГО.
  • КП – показатель периода, на который оформляется полис. Для авто, зарегистрированных в России, это почти всегда год. Но возможна и покупка временного ОСАГО, необходимого, чтобы добраться до места жительства владельца. Чем короче период страхования, тем больше КП.
  • КПр используется при страховании машин с прицепами и имеет постоянное значение, зависящее от типа ТС и его максимальной массы. Для «легковушек», мотоциклов он равен 1,16.

Рекомендуем прочитать о том, для чего определяют класс водителя для ОСАГО. Из статьи вы узнаете о том, что означает класс водителя, от чего он зависит, как рассчитать свой класс для полиса. А здесь подробнее о том, что дает ОСАГО без ограничений.

Коэффициент водителя для ОСАГО

Коэффициент водителя для выявления стоимости ОСАГО определяется по его по возрасту и стажу за рулем. Проследить закономерность можно с помощью таблицы:

Возраст Стаж менее 1 года Стаж 1 год Стаж 2 года Стаж 3-4 года Стаж 5-6 лет Стаж 7-9 лет Стаж 10-14 лет Стаж более 14 лет
16-21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
22-24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
25-29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
30-34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
35-39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
40-49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
50-59 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
Старше 59 1,6 1,6 1,6 0,93 0,93 0,93 0,93 0,93

Показатель водительского стажа рассчитывается по дате оформления ВУ. Приведенные в таблице значения применяются при страховании владельцев машин, поставленных на учет в РФ. Если речь о ТС, зарегистрированном за границей и временно эксплуатируемом в России, то для физических лиц КВС всегда 1,7. А при оформлении автостраховки на машину, принадлежащую организации, он равен 1.

КТ в ОСАГО – что это?

Территориальный коэффициент зависит от того, где зарегистрирован владелец машины, ведь это его ответственность страхуется. Если авто принадлежит юридическому, а не частному лицу, принцип установления показателя тот же. Наиболее высок он в географических точках РФ, где вероятность попасть в ДТП очень велика, то есть мегаполисах, территориях с большим количеством авто на душу населения. Минимальный КТ будет у жителей маленьких городов, сел.

Повышающий и понижающий после ДТП

После аварии, в которой водитель признан виновным, обязательно повысится его КБМ, и полис подорожает. Если ДТП в году несколько, показатель станет еще выше, чем если бы происшествие было одно.

Но за каждый безаварийный период водитель получает понижение КБМ, значит, и сокращение стоимости ОСАГО. И чем этот срок больше, тем существеннее его уменьшение. То есть КБМ – коэффициент, полностью зависящий от автомобилиста. Он может быть и повышающим, и понижающим цену страховки. Показатель ежегодно обновляется. Отслеживать его водитель может по базе РСА, где хранятся данные. Доступно и самостоятельное определение с помощью таблицы:

КБМ на текущий год При отсутствии ДТП После 1 ДТП После 2 ДТП После 3 ДТП После 4 и более ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 1,55 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Учитываются только аварии, в которых застрахованный водитель был признан виновным. Если он записан потерпевшим, то даже несколько ДТП за период действия полиса не снизят его КБМ.

Износ деталей

Износ деталей учитывается не при вычислении ОСАГО, а для выявления ущерба при попадании авто в аварию. Машина ежегодно стареет на 8-15%. Поэтому страховщик не будет платить за ее поврежденные детали так, как будто техника вчера сошла с конвейера.

Для выяснения размера вреда используют единую методику, она обязательна для всех компаний. А о том, сколько стоит заменить пострадавшую деталь, может узнать и автовладелец на сайте РСА.

Сфера применения транспорта

На цену «автогражданки» влияет и то, где используется машина, ведь при высокой нагрузке на технику увеличивается и вероятность ДТП. Если она перевозит грузы, то есть имеет прицеп, обязателен коэффициент КПр. Его значения для разных видов авто можно посмотреть в таблице:

Тип прицепа и машины КПр
К легковым, оформленным на юрлиц, мотоциклам, мотороллерам 1,16
К грузовикам с макс. массой до 16 т, полуприцепы 1,40
К грузовикам с макс. массой более 16 т, полуприцепы 1,25
К тракторам, самоходным дорожно-строительным ТС, если у них колесные движители 1,24
К прочим ТС 1

Если машины используется как такси, при страховании применяют повышенный базовый тариф. Специального коэффициента для данного случая нет. Но цена полиса возрастет в 1,5-2 раза.

Сезонность

Полис на авто, постоянно зарегистрированного в России, оформляется на год, но его действие можно ограничить временем использования техники в этом периоде. Например, если на нем ездят только в теплое время года. Минимальный срок – 3 месяца. Стоимость сезонного ОСАГО определяется постоянным значением КС из таблицы:

Срок использования машины, мес. Значение показателя
3 0,5
4 0,6
5 0,65
6 0,7
7 0,8
8 0,9
9 0,95
10 и больше 1

Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП

Стандартно автогражданка оформляется сроком на 1 год. Исключения составляют случаи, когда:

  • необходимо оформить полис на автомашину, зарегистрированную на территории иного государства и временно эксплуатируемую в России. ОСАГО оформляется на период использования автомобиля на территории РФ. Минимальный срок такого договора составляет 5 дней;
  • приобретенный автомобиль требуется поставить на учет в ином регионе РФ.

Аналогичная ситуация складывается при необходимости получения диагностической карты в ином регионе. Максимальный срок договора обязательного страхования составляет 20 дней.

Следовательно, повышающий (понижающий) коэффициент бонус-малус, применяемый при расчете цены автогражданки, действует 1 год, так как:

  • применяется исключительно для граждан РФ;
  • не используется при оформлении ОСАГО на период транспортировки автотранспортного средства.

Коэффициент ОСАГО по регионам

Коэффициент ОСАГО по разным регионам отличается, но устанавливают его отнюдь не местные власти. Для каждой области он определен на основании:

  • Количества автомобилей и других видов ТС, зарегистрированных на жителей. Чем больше машин, тем плотнее трафик, сложнее управлять машиной. Значит, выше вероятность значительного количества ДТП, соответственно, и существеннее коэффициент.
  • Аварийности в регионе. Это статистический показатель, который мало меняется из года в год, так как зависит от погодных и дорожных условий. На севере страны они намного хуже, чем на юге, поэтому там региональный коэффициент выше.

Как и большинство прочих составляющих стоимости автостраховки, КТ имеет постоянные значения, поэтому формула расчета для него отсутствует. Если они будут меняться, то все сразу и решением ЦБ РФ.

Коэффициент территории ОСАГО: таблица КТ

Коэффициент территории, применяемый в формуле расчета ОСАГО, установлен Банком РФ и содержится в Указании №5000-У от 4.12.2018 г. Это таблица из Приложения 2 к документу (в документе собран полный перечень). Примеры коэффициентов приведены ниже.

№ Территория преимущественного использования транспортного средства Коэффициент КТ для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин Коэффициент КТ для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей
3.4 Уфа 1,8 1
12.1 Симферополь 0,6 0,6
14.2 Саранск 1,5 1
16.1 Владикавказ 1 0,8
17.5 Набережные Челны 1,7 1
21 Чеченская Республика 0,6 0,5
22.3 Чебоксары 1,7 1
23.1 Барнаул 1,7 1
25.1 Петропавловск-Камчатский 1,3 1
26.2 Армавир, Сочи, Туапсе 1,2 0,8
28.3 Пермь 2 1,2
29.2 Владивосток 1,4 1
31.1 Амурск 1 0,8
34.1 Астрахань 1,4 1
35.1 Белгород 1,3 0,8
37.1 Владимир 1,6 1
38.1 Волгоград 1,3 0,8
40.2 Воронеж 1,5 1,1
43.1 Калининград 1,1 0,8
50 Ленинградская область 1,3 0,8
52.1 Магадан 0,7 0,5
53 Московская область 1,7 1
55.4 Нижний Новгород 1,8 1
58.1 Омск 1,6 1
63.4 Ростов-на-Дону 1,8 1
64.1 Рязань 1,4 1
66.2 Саратов 1,6 1
74.2 Тюмень 2 1,2

Коэффициент мощности ОСАГО

Коэффициент мощности автомобиля тоже способен удешевить ОСАГО, если она невелика, и сделать полис дороже:

Мощность в лошадиных силах КМ
До 50 включительно 0,6
От 51 до 70 1
От 71 до 100 1,1
От 101 до 120 1,2
От 121 до 150 1,4
От 151 и выше 1,6

Объем двигателя делает машину более скоростной, а у водителя есть соблазн использовать это качество. И потому КМ в полисе ОСАГО, если он от 1, отражает фактор повышенной аварийности. А при меньшем или равном 1 значении, напротив, демонстрирует низкую вероятность попадания авто в ДТП.

Когда и на сколько может упасть КБМ

Страховщик, по условиям заключенного договора, выплачивает возмещение, покрывающее убытки пострадавшей стороны. Если автомобилист регулярно попадает в ДТП, страховые компании увеличивают величину КБМ. Это приводит к увеличению стоимости полиса.

Включение в формулу расчета коэффициента одновременно выгодно страховщикам и аккуратным водителям. В зависимости от размера коэффициента, водителю присваивается класс, характеризующий его квалификацию.

Если водитель виновен в ДТП, ущерб потерпевшему компенсируется за счет компании нарушителя. С каждым происшествием, вызванным нарушителем, страдает его репутация, и растет стоимость страховки.

Возможны исключения, когда нарушитель не подвергается увеличению коэффициента. Величина останется неизменной, если:

  • страховка оформлена на прицепное устройство;
  • речь идет о транзитном транспорте;
  • срок действия договора «автогражданки» составляет неполный год;

Еще одно из исключений касается иностранных авто, въехавших на территорию РФ на ограниченный период.

Как меняется кбм при дтп

Если автомобилист не виноват и пострадал от неправильного вождения другого:

  • потерпевшему компенсируется ущерб за счет страховщика нарушителя;
  • его страховая история не пострадает, поэтому величина КБМ не останется без изменений.

Мнение эксперта

Миронова Анна Сергеевна

Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.

КБМ закрепляется персонально за лицом, управлявшим автомобилем и создавшим аварийную ситуацию. У владельца машины КБМ не изменится, если виновником ДТП окажется гражданин, вписанный в страховой полис.

Коэффициент ОСАГО в зависимости от качества вождения владельца транспортного средства после ДТП может:

  • повышаться;
  • понижаться;
  • оставаться неизменным.

Если водитель не попадает в аварии, через определенный период коэффициент ОСАГО начет повышаться. Если же человеку приходится часто сталкиваться в ДТП, этот показатель, наоборот, будет уменьшаться. Эта схема достаточно проста, но бывают случаи, при которых коэффициент остается стабильным.

Если еще остались спорные вопросы, вы также можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам:

Предлагаем ознакомиться Порядок возмещения морального вреда причиненного работнику

7

Москва;

7

Санкт-Петербург;

7

Бесплатный звонок для всей России.

  • страховка была оформлена на прицеп, а не на авто;
  • машина попала в аварию, но полис был оформлен на период не более одного года;
  • страховкой был обеспечен транспорт транзитного типа.

Для начинающих водителей повышение коэффициента после первого ДТП будет на 55% от исходной цены страховки. Если водитель с четырехлетним стажем безаварийной езды попал в аварию по своей вине, то он потеряет накопленный бонус в размере 15%. Оформляя новый страховой полис через год, гражданин сможет получить скидку всего лишь 5%.

Аналогично рассчитывается КБМ при обоюдной вине в ДТП. С точки зрения страховой компании данный факт воспринимается не в пользу водителя, поэтому при наличии накопленной скидки она будет аннулирована или уменьшена. К тем автомобилистам, которые не имели продолжительного опыта безаварийного управления, будет применяться коэффициент повышения.

Новые коэффициенты в ОСАГО

Новые коэффициенты в Указании ЦБ №5000-У от 2020 г. для определения цены ОСАГО – это изменения значений некоторых из прежних показателей:

  • КВС. Прежде было всего 4 пункта. Теперь же определены 8 возрастных категорий водителей и столько же по стажу.
  • КТ. Изменения состоят в увеличении показателя для тракторов и колесных самоходных машин, они немного выросли почти по всем городам и селам. Территориальное разделение тоже обновилось.
  • Базового тарифа. Минимальное его значение уменьшилось, но и максимально допустимое увеличилось. Для частных легковых авто это коридор 2746-4942 р., для мотоциклов – 694-1407 р., для грузовиков до 3,5 т – 2807-5053 р.
  • КО. Минимальный не изменился, а максимальный прежде был 1,8, теперь же – 1,87.

Прежние значения и классификация остались у следующих показателей:

  • КБМ;
  • КН, равный 1,5;
  • КП;
  • КПр;
  • КС.

Смотрите в этом видео о новых коэффициентах ОСАГО:

Изменения после каждого ДТП

Кбм при дтп если виновен

У всех водителей есть возможность самостоятельно рассчитать, как будет изменяться КБМ по ОСАГО после попадания в ДТП. Для этого нужно обратиться к специальной таблице, которая поможет наглядно наблюдать, как поменяется коэффициент.

Вам может показаться, что понять таблицу довольно сложно, однако это не так.

Согласно таблице, на коэффициент бонус-малус влияют следующие параметры:

  • класс надежности, который был присвоен автовладельцу на старте периода страхования;
  • кол-во ДТП, зафиксированных в течение года;
  • стаж страхования.

Теперь давайте попробуем разобраться, как меняется показатель КБМ после дорожного инцидента:

  • При первичном оформлении полиса водителю будет присвоен третий класс мастерства, который равен значению коэффициента 1. Это значит, что водитель имеет некое доверие от страховщика, и на стоимость полиса такой показатель не влияет.
  • Если вождение было безаварийным в течение одного года, то класс мастерства водителя будет увеличен на 1 пункт, и превратится из 3-го в 4-й. КБМ же снизится до 0,95, уменьшая стоимость ОСАГО. Также автовладельцу присваивается скидка 5%. Еще один год без аварий позволит водителю получить 5-й уровень мастерства, а значение КБМ снизится еще на 0,05, и станет 0,9. И так каждый год. Безаварийного водителя будет ждать понижение стоимости страховки каждый год.

Чтобы предварительно рассчитать стоимость нового полиса, автомобилисту нужно определить размер коэффициента. Из данных таблицы видно, что значение бонус-малус формируется на основании следующих факторов:

  • обозначенный на начало страхового периода уровень водительского мастерства;
  • число аварий за предыдущий страховой период;
  • количество страховых лет.

Если автомобилист относится к категории новичков и впервые покупает страховку, ему присваивается 3 класс. В этом случае размер КБМ равен 1. То есть он не способен изменить цену ОСАГО ни в большую, ни в меньшую сторону. На этом этапе страховщик наделяет неопытного автомобилиста определенным кредитом доверия.

Неопытному автолюбителю, только постигающему водительское мастерство, следует знать, как изменится КБМ в зависимости от аккуратности его поведения на дороге:

  1. Если новичок сможет проездить первый год без ДТП, классность его мастерства повысится на единицу и вырастет с 3-го до 4-го. Это означает, что значение КБМ снижается с 1 до 0,95, обеспечивая автовладельцу 5% скидки на стоимость ОСАГО.
  2. Если неопытному водителю не повезло, и он спровоцировал аварию, его класс будет автоматически понижен с 3-го до 1-го. Одновременно с этим размер КБМ увеличивается, достигая значения в 1,55. Это означает, что водителя ждет повышение стоимости полиса на 55%.
  3. Если дело не ограничилось одной аварией, и новичок стал участником двух или более ДТП, его класс опустится до значения М, означающий минимум доверия к нему со стороны страховщика. Переменный коэффициент в этом случае повысится до максимально возможного значения в 2,45. И при покупке полиса на следующий год неосторожному автомобилисту предстоит заплатить 145% от цены первоначального полиса.

Несколько иначе обстоит дело, если страховщик сотрудничает с водителем, имеющим внушительный стаж безаварийной езды, поскольку от аварии не застрахован ни один участник движения, и даже опытный автолюбитель может попасть в дорожный инцидент.

Но, в отличие от новичка, страховщик не будет к нему чрезмерно суров. Классовый показатель водителя, конечно, будет понижен, но заработанная ранее скидка обнуляться не будет. Она лишь уменьшится до определенного значения.

Например, за семь лет безукоризненной езды автомобилист заработал 10 класс, но не смог избежать неприятности на дороге и попал в аварию. На следующий страховой период его водительский уровень будет понижен с 10-го до 6-го. При этом значение коэффициента повысится с 0,65 до 0,85. То есть, в следующем году автолюбитель будет иметь:

  • вместо 11 класса, который бы он получил, если бы не стал участником ДТП, всего лишь 6-й;
  • вместо 40% скидки, на которую мог бы рассчитывать при 11 классе, только 15%, соответствующие 6-му.

Предлагаем ознакомиться Неустойка за просрочку сдачи гаража по договору долевого участия

Но, как и из любого правила, из порядка изменения КБМ тоже бывают исключения. Существуют ситуации, когда коэффициент не меняется при возникновении ДТП, если:

  • полис оформлен на автомобильный прицеп;
  • страховка оформлена на автомобиль, следующий транзитом;
  • период действия ОСАГО составляет менее года;
  • ОСАГО оформлено на автомобиль, зарегистрированный в иностранном государстве, а на территории России используемый в режиме временного ввоза.

ОСАГО коэффициент по лошадиным силам

Для выяснения затрат на ОСАГО коэффициент, определяемый по лошадиным силам авто, это и есть КМ. Мощность мотора узнают из отметок в ПТС или СТС. Если там он отсутствует, используют сведения из каталогов заводов-изготовителей авто.

Иногда объем двигателя обозначают не в лошадиных силах, а в киловатт-часах. Тогда необходимо перевести вторую меру в первую, исходя из того, что 1 кВт-ч = 1,35962 л. с. Тарифы ОСАГО вычисляются именно по лошадиным силам, их значения приведены в таблице раздела данной статьи о коэффициенте мощности.

Как ДТП влияет на стоимость страховки?

Но, кроме КБМ, есть еще ряд показателей, которые могут поменять стоимость ОСАГО:

  1. Регион, где зарегистрирован автомобиль. В больших городах и столице, где количество аварий значительно больше, принимается максимальное значение, равное 2.1. В менее населенных регионах страны этот показатель значительно ниже.
  2. Возраст и водительский стаж человека, который будет ездить за рулем. Больше всего придется заплатить водителю, стаж управления транспортом которого составляет менее 3 лет. Эта категория считается незрелой, а потому и количество аварий на их долю припадает большее.
  3. Мощность двигателя также берется во внимание. Так, моторы до 50 лошадиных сил имеют коэффициент 0.6, а вот больше 150 лошадиных сил – уже 1.6.
  4. Количество нарушений договора, который заключался при оформлении ОСАГО. Если такие факты наблюдались, и не однократно, то применяется показатель 1.5, если нарушений не было, показатель равен 1.

Как видите, КБМ является одним из основных показателей, который делает страховку дороже, но не единственным.

Для того чтобы рассчитать стоимость страховки для каждого отдельного автомобиля, берется базовый тариф, который одинаковый для всех, и поочередно умножается на каждый из коэффициентов. Логично, что если ваши показатели больше чем 1, это сделает ОСАГО намного дороже, а если меньше чем 1, то дешевле.

Можно сделать расчет и самостоятельно, чтобы быть готовым к озвученной сумме, или проверить честность компании. Для этого достаточно зайти в калькулятор стоимости ОСАГО на нашем сайте и ввести несколько параметров:

  1. Тип транспорта и мощность мотора, который в нем установлен. Срок, на который будет заключаться договор. Чаще всего, это 1 год.
  2. Данные о водителе: его класс, стаж, возраст.
  3. Регион страны, где зарегистрировано транспортное средство.

Далее все операции делаются автоматически, и уже через несколько секунд вы получите примерную стоимость оформления документа. Если в отделении компании вам предлагают уплатить большую стоимость, то срочно ищите добросовестных работников, которые не будут пытаться обмануть вас.

Поскольку большинство собственников машины оформляют страховку на 1 год, то и рассчитываются изменения на этот же промежуток времени. Изменения в значении коэффициента бонус-малус полностью основываются на таблице приведенной выше. В среднем, цена ОСАГО после ДТП вырастает на 10-30% стоимости.

Предлагаем ознакомиться: Страхование ипотеки в Сбербанке в 2020 году и стоимость страховки

К примеру, сидящий за рулем человек имеет 5 класс и, после всего одной аварии, его показатель увеличится с 0.9 до 1, а значит, и цена станет выше на 10%.

Водитель же, который достиг 12 уровня, при провоцировании всего одного ДТП, сразу теряет 6 пунктов, и переводится в 6 класс, КБМ возрастает с 0.55 до 0.85. Увеличивается страховка после ДТП на 30%.

Важно знать, что чем чаще вы обращаетесь в компанию за страховыми выплатами, тем выше будет показатель того, на сколько вырастет страховка после ДТП.

Например, если водитель автомобиля, с присвоенным ему классом 7, по собственной вине попадет в две аварии за год, то КБМ станет выше на 60%, при трех и более обращениях – на 165%.

Потому, сколько будет стоить страховка после ДТП, напрямую зависит от ваших навыков вождения и внимательности на дороге.

Коэффициент аварийности ОСАГО

Коэффициент аварийности или КБМ оказывает на цену ОСАГО существенное влияние, и с 2020 г. правила его применения таковы:

  • Показатель относится к водителю, а не транспорту. Если человек купит еще одну машину или сменит страховую компанию, КБМ от этого не обновится.
  • Показатель пересчитывается ежегодно 1 апреля. Это значение будет действительно до 31 марта следующего года.
  • КБМ зависит от самого водителя. Если он не стал виновником аварии в текущем периоде, в следующем показатель уменьшится, соответственно, сократится и цена ОСАГО. Чем дольше безаварийный период, тем выше скидка, максимум это 50% от стоимости полиса.
  • Информацию о показателе конкретного водителя следует искать в базе РСА. Если сведения отсутствуют, автомобилисту присваивается 3-й класс, то есть КБМ, равный 1.
  • Для впервые купившего полис водителя КБМ определен в 1. То же значение используется в расчетах цены неограниченного полиса. Если в закрытый ОСАГО вписаны несколько автомобилистов, применяется наибольший коэффициент одного из них.

О том, каким у водителя будет КБМ в периоде с 1.04.2019 по 31.03.2020 г., нужно отслеживать в Приложении 6 к Указанию Банка РФ №5000-У от 2020 г.:

КБМ до 31.03.2019 г. КБМ до 31.03.2020 г. без БТП КБМ до 31.03.2020 г. при 1 ДТП КБМ до 31.03.2020 г. при 2 ДТП КБМ до 31.03.2020 г. при 3 ДТП КБМ до 31.03.2020 г. при 4 и более ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,75 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Как производится новый расчет стоимости полиса

КБМ, по сути, является скидкой, позволяющей при наличии большого стажа и безупречной езды получать страховку по минимальной стоимости. Некоторое снижение полагается и автолюбителям с опытом вождения в несколько лет, если аварийные ситуации им за это время не допускались.
С увеличением стажа водителя при достижении им возраста свыше 22 лет стоимость полиса ОСАГО автоматически уменьшается. Но она остается низкой только до тех пор, пока по его вине не случится авария. Изменение при этом произойдет независимо от степени тяжести ДТП, наличия вреда здоровью потерпевшего и ущерба для автомобиля.

Данные устанавливаются в автоматическом порядке при оформлении, и увеличение оплаты фиксируется на момент обращения страхового агента к базе РСА. Если не происходило аварийных ситуаций, коэффициент определяется на уровне 1.

Многие водители при покупке полиса интересуются, на сколько увеличивается страховка после ДТП в 2020 году. Для новичка от начального КБМ стоимость возрастает на 55%. К примеру, один и тот же водитель с достаточным опытом при отсутствии нарушений может иметь скидку 15%, а при фиксации аварии через 4 года она составит всего 5%.

При первоначальном обращении устанавливается коэффициент 1, что равно 3 классу. Затем он возрастает, если не фиксируются нарушения. Чтобы понимать, на сколько увеличится страховка после ДТП по моей вине, стоит учесть ряд параметров. Среди них выделяют:

  • количество ранее произведенных выплат;
  • класс, присвоенный с начала страхования.

Для новичков рассмотрим вопрос, как после ДТП меняется стоимость ОСАГО. Если автовладелец начинающий, устанавливаются такие особенности:

  1. Отсутствие аварий. Это приводит к увеличению класса и меньшим расходам на полис. Затем КМБ составит 0,95, что дает скидку в 5%.
  2. Допущена одна аварийная ситуация. Цена вырастает сразу на 55%, а коэффициент составит 1,55.
  3. Фиксируется больше 2 нарушений. Клиент моментально переводится в класс М, в результате чего устанавливается КБМ 2,45. Это значит, что при последующем оформлении цена поднимется на 145%.

Если же водитель не является новичком и ранее имел хорошую историю, к нему относятся более лояльно. Для него только убирается действующая скидка. По этой причине он не сильно рискует при заключении последующего договора.

При ДТП по вине водителя вместо аннулирования происходит повышение КБМ ОСАГО, что в дальнейшем скажется на высокой стоимости оформления страхового полиса. Такое наказание для автомобилиста действительно в течение одного года. После истечения этого срока повышенный КБМ отменяется.

Как меняется кбм при дтп

КБМ ежегодно подлежит перерасчету, где по итогу он может вырасти или уменьшиться. Если водитель в течение одного года безупречно водил автомобиль, не нарушая ПДД и не попадая в ДТП, он может рассчитывать на повышение класса страхования и при оформлении новой страховки применить скидку в размере 5%. Этот бонус накапливается в течение всего водительского стажа, поэтому окончательная скидка при отсутствии аварий может достигнуть максимального размера – 50% от стоимости ОСАГО.

Такой способ приводит к тому, что большинство автомобилистов не обращаются в страховые организации за возмещением нанесенного вреда при небольших и несерьезных авариях, что позволяет сохранить собственный имидж в глазах страховщика и накопить более высокую скидку. В этом случае виновник оплачивает причиненный вред в виде незначительной суммы без присутствия автоинспекторов и фиксации произошедшей ситуации представителями страховой компании.

ГИБДД поощряет аккуратных и дисциплинированных водителей. При стабильном и уверенном вождении с каждым годом КБМ постепенно снижается, а скидка на покупку договора ОСАГО увеличивается.

Величина КБМ включается в формулу расчета стоимости страхового полиса. Значение бонуса-малуса умножается на размер базовой ставки страховой компании. Если за истекший год водитель доказал квалификацию, не устроив ни одной аварии, скидка при заключении следующего договора возрастает.

Разобраться, как рассчитывается значение КБМ, легко. Величина поправки принимается из таблицы со столбцами, указывающими:

  • уровень квалификации водителя – от первого до тринадцатого класса;
  • во втором отмечается непосредственно коэффициент, умножаемый на базовую ставку страхового полиса; с возрастанием КБМ падает квалификация автолюбителя;
  • следующий блок из пяти колонок указывает количество страховых случаев при ДТП.

Неопытному водителю, впервые получившему удостоверение, присваивается значение коэффициента – 1. В дальнейшем КБМ изменяется, с учетом числа страховых выплат при ДТП по вине автомобилиста.

Количество аварий влияет на класс по первой колонке в таблице. К примеру, при величине КБМ, равной единице, и двух случаях ДТП за год действия страховки ОСАГО водитель останется на прежней строке в таблице.

Рассчитать величину коэффициента бонуса-малуса предлагают калькуляторы на порталах страховых компаний.

До создания единого электронного реестра автомобилист мог прибегнуть к уловке, сменив страховую компанию, с обнулением КБМ. Но после 2013-го года к этой хитрости прибегнуть не удастся.

Можно прибегнуть к двум хитростям:

  • оформить полис на другого члена семьи, если у него выше класс вождения;
  • приобрести страховку ОСАГО без ограничения количества вписываемых водителей, обнулив КБМ.

Территория преимущественного использования ТС ОСАГО

О том, что такое территория преимущественного использования ТС для определения цены ОСАГО, сказано в Примечании к Приложению 2 Указания Банка РФ №5000-У:

Территория преимущественного использования ТС определяется … для физических лиц исходя из места жительства собственника ТС, указанного в паспорте ТС или свидетельстве о регистрации ТС либо в паспорте гражданина, для юридических лиц… — по месту нахождения юридического лица, … указанному в учредительном документе …

Если водитель прописан в маленьком городе или селе, отсутствующем в таблице КТ, показатель будет тот же, что для административного центра, к которому относится этот населенный пункт.

В каком случае коэффициент не понизится

Если доказана виновность водителя, увеличения стоимости избежать практически не удастся. В дальнейшем ему нужно всегда соблюдать ПДД и не сталкиваться с аварийными ситуациями. Тогда можно надеяться на восстановление условий через несколько лет.

Предлагаем ознакомиться: Какой штраф будет если ездить без страховки

После ДТП ОСАГО не подорожает для пострадавших. Важно при этом своевременно предоставить соответствующие документы. Также может избежать изменения коэффициента владелец автомобиля, который не виноват в аварии. Для этого исключают из договора того, кто допустил нарушение. Единственный способ не увеличивать затраты на страховку — не провоцировать дорожно-транспортные происшествия.

Раньше можно было с легкостью оформить договор с новой страховой компанией без опасности увеличения размера оплаты. Конечно, это приводило к потере скопившихся скидок, но полис не превышал стандартной суммы. На сегодняшний день ведется общая база Российского союза автостраховщиков. Все соглашения оформляются на основе предоставляемых сведений.

Данные в нее поступают оперативно, после чего не могут изменяться. Не существует возможности быстро переоформить полис на более выгодных условиях, так как это может привести к неблагоприятным последствиям.

Если договор уже заключен по ложным сведениям, что выявляется в дальнейшем, данные действия расцениваются как мошенничество. Это служит причиной расторжения соглашения или оплатой ОСАГО по большей стоимости. В некоторых случаях это может приводить к передаче сведений в правоохранительные органы.

Мы выяснили, что на сколько после ДТП подорожает страховка зависит от индивидуальных данных водителя. Их можно уточнить, применяя специальную таблицу или обратившись к сотруднику своей компании. Предварительный расчет дает примерные параметры, а за точной стоимостью следует обращаться к базе РСА. Со временем цена ОСАГО снижается, но не сразу вернется к своему прежнему уровню.

Коэффициент нарушений ОСАГО

Коэффициент нарушений использовать для подсчета цены ОСАГО следует в соответствии с Указанием Банка РФ №5000 от 2020 г.:

Коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС».

КН равен 1,5. При отсутствии нарушений он не используется или равняется 1. В соответствии с Законом об ОСАГО, коэффициент ставят в формулу расчета для водителей:

сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию …, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений; умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страхового возмещения;

причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Пример расчета стоимости

Для легковых машин, принадлежащих частным лицам, при определении цены страховки используют формулу:

Т = ТБ * КТ * КБМ водителя * КВС * КО * КМ * КС * КН.

Имеются следующие исходные данные:

  • водитель прописан в Воронеже;
  • ему 28 лет;
  • стаж за рулем – 5 лет;
  • он ни разу не был виновником ДТП;
  • автомобиль легковой без прицепа;
  • полис ограниченный;
  • мощность двигателя машины – 140 л. с.;
  • договор подписывается на год;
  • машина будет использоваться в этом периоде 12 месяцев;
  • серьезных нарушений водитель не допускал.

Если базовый тариф для данного вида ТС в страховой компании 4800 р., полис обойдется автовладельцу в 9969,04 р. (4800x 1,5×0,95×1,04x1x1x1,4×1).

Почему в базе РСА высокий коэффициент, а нарушений не было

Если водитель при самостоятельном подсчете убедился, что его КБМ в базе РСА завышен, это может означать подачу ошибочных или заведомо неверных сведений его страховой компанией. Следует сначала обратиться в фирму с заявлением о пересчете показателя и суммы, внесенной за ОСАГО. Параллельно нужно написать в РСА, чтобы организация провела соответствующую проверку.

Если выяснится, что водитель покупал полисы в разных компаниях, и отсюда ошибки, они будут трактоваться в его пользу. То есть в базу внесут минимальный КБМ из всех, что зафиксированы у страховщиков.

Перерасчет стоимости

Перерасчета требует не только неверно определенный КБМ, но и стоимость страховки, причем за все годы, когда показатель был завышен. Сначала нужно обратиться к страховщику, написав заявление в свободной форме. Если в течение 10 дней нет ответа, или получен отказ, следует отправить жалобу в РСА и Банк РФ. Обязательно указывать во всех обращениях название страховой фирмы, серию и номер договора.

Можно ли избежать присвоения повышающего коэффициента по ОСАГО при ДТП

Может показаться, что собственнику авто не избежать негативных последствий, если он попал в дорожно-транспортную ситуацию. Далеко не в каждом случае такое происходит. Не все дорожные инциденты приводят к повышению коэффициента бонус-малус.

Одна из ситуаций – когда водитель является потерпевшим от действий другого водителя. В такой ситуации он получит страховую выплату, а его КБМ не изменится. Также избежать повышения показателя можно, если исключить из списка лиц, которые имеют право управлять авто на последующий год, виноватого водителя.

В прошлом собственники автомобилей старались избежать ответственности путём изменения страховой компании. Они скрывали своё участие в аварии при подписании соглашения. Сейчас же такие попытки не позволяют добиться успеха, поскольку вся информация стекается в единую базу РСА, из неё сведения могут получить все страховщики. На данный момент единственный легальный метод снизить расходы на страхование является внимательное и аккуратное поведение на дороге.

Если произошло ДТП, может быть выполнена отмена скидки за несколько лет безаварийной езды. Страховщик обладает правом не только снять полученные клиентом бонусы, но и повысить значение показателя. Увеличение размера КБМ рассчитывается с учетом всех происшествий за водительский стаж человека, даже если несколько лет он ездил без аварий. Существует ряд случаев, во время наступления которых величина КБМ не повышается.

К ним относятся:

  • полис был приобретен на прицеп;
  • происшествие случилось во время действия договора, который был оформлен на срок меньше 1 года;
  • пакет услуг был приобретен на транзитный транспорт.

Во всех остальных случаях произойдет изменение величины.

Срок действия

Сколько действует КБМ? Чтобы ответить на вопрос, требуется изучить принципы заключения договора ОСАГО. Срок действия документа составляет 1 год.

Затем его размер изменяется. Специалисты рекомендуют водителю вести контроль над размером показателя. Страховые компании не всегда добросовестно выполняют его расчет. Если владелец транспортного средства не будет следить за величиной показателя самостоятельно, он не сумеет доказать свою правоту в случае ошибочного завышения КБМ.

Проверка

Если человек не хочет самостоятельно заниматься расчетом КБМ, он может воспользоваться базой РСА. Доступ к ней имеет любой пользователь, имеющий страховку. Человек сможет самостоятельно найти ту информацию, которую использует специалист компании при расчете стоимости ОСАГО.

Чтобы выполнить поиск, потребуется:

  • перейти на официальный сайт РСА;
  • ввести ФИО, информацию о дате рождения и номере водительских прав;
  • кликнуть по кнопке подтверждения.

Система самостоятельно обнаружит все данные и предоставит пользователю информации о значении, которое ему присвоено на данный момент.

Изменение коэффициента после ДТП (таблица)

Чтобы понять, как рассчитывается КБМ, владелец транспортного средства должен изучить принципы, которыми руководствуются компании при наступлении ДТП. Человек, еще не имеющий водительского стажа и впервые оформляющий страховку, получает 3 класс. Если за 1 год случается авария, перед началом следующего периода ему придется приобретать страховку по повышенной стоимости. Класс КБМ будет увеличен до 1, а значение величины возрастет до 1,55.

Если за следующий период владелец транспортного средства не окажется в аварийной ситуации, величина коэффициента снизится до 1,15, а размер наценки до 15%. Чтобы вернуться к первоначальному значению показателя, автовладельцу придется завершить еще 1 год без происшествий.

Езда 3 года подряд без аварий принесет человеку, угодившему в аварию за 1 период езды, скидку. Ее размер составит 5%. При этом он будет увеличиваться с течением времени. Если водитель вновь окажется в аварии, страховая компания учтет оба происшествия. Факт, что ДТП произошли за разные периоды, на стоимость страховки не влияет.

Более двух происшествий за 1 год езды повлекут присвоение класса М. Как следствие, приобретать ОСАГО придется в 2,5 раза дороже первоначальной стоимости. Снижение будет происходить постепенно. Если водитель проездит 4 года без аварий, он сможет вернуться к первоначальному значению показателя.

Это способствует уменьшению количества ДТП.

Коэффициент бонус-малус

Лучшие страховые компании по ОСАГО

По итогам деятельности в сфере обязательного автострахования в 2018 г., наивысшая степень надежности у следующих компаний:

  • «Ингосстрах»,
  • «АльфаСтрахование»,
  • «МАКС»,
  • «ВСК»,
  • «Альянс»,
  • «Ренессанс-Страхование»,
  • «РЕСО-Гарантия».

На ступеньку ниже стоят и тоже востребованы:

  • «Цюрих»,
  • «Суругнефтегаз»,
  • «ЖАСО»,
  • «Гелиос»,
  • «Гута-Страхование», «Либерти страхование».

Все фирмы отличает не только финансовая стабильность, но и достаточно лояльное отношение к клиентам, если приходится возмещать убытки по ДТП. Правда, в большинстве из них высокие базовые ставки.

Рекомендуем прочитать о том, как коэффициент безаварийности ОСАГО влияет на стоимость страховки. Из статьи вы узнаете о том, что означает коэффициент безаварийности, как влияет на стоимость страховки, как рассчитать КМБ. А здесь подробнее о том, как работает единая методика расчета ущерба по ОСАГО.

Некоторые коэффициенты автострахования не зависят от водителя. Но он может снизить цену полиса, если будет ездить аккуратно, избегая возможности стать виновным в аварии. И даже дороговизна ОСАГО не должна приводить к игнорированию необходимости страховаться.

Как повышается коэффициент?

Повышение коэффициента ОСАГО после ДТП зависит от точного количества дорожно-транспортных происшествий, с которыми столкнулся автовладелец на период действия страхового полиса. Рассмотрением каждой ситуации в индивидуальном порядке занимается специальная комиссия страховой компании, руководствующаяся Гражданским кодексом России.

Повышение коэффициента ОСАГО после ДТП зависит от того, насколько человек пользуется услугами конкретной страховой компании. Для неопытных водителей стандартного класса, недавно оформивших страховку, предусмотрена жесткая система контроля:

  • после одной аварии водитель получает первый класс (повышающий коэффициент ОСАГО ниже стандартного);
  • Кбм автовладельца становится равным значению “1,55”;
  • оформление страхового полиса обходится дороже почти вполовину.

Схема для водителей, длительное время пользующихся услугами страховщика, менее жесткая. Если после ДТП возникнет страховой случай, повышение Кбм ОСАГО отразится только на скидке, начисленной за год безупречного вождения. Водителю с десятилетним стажем езды без ДТП придется попасть в аварию три раза подряд, чтобы достичь стандартного уровня.

Следует учитывать, что при изменении коэффициента берется во внимание количество аварий за весь период использования страхового полиса, а не один за год.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: