Что такое GAP в страховании КАСКО

Основные положения страхования

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей.

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

  1. Данные о собственнике транспорта.
  2. Информация о страховщике.
  3. Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
  4. Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
  5. Прописывается страховая сумма.
  6. Указывается страховая премия.
  7. Обозначаются условия расторжения страховки.
  8. В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля. Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля. При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Если обратить внимание на страховую компанию, то для нее данное страхование не является выгодным, поскольку оно обязывает выплачивать дополнительные финансовые средства при гибели автотранспорта или угоне.

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

  • падение предметов — лёд, снег, деревья;
  • действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
  • дорожно-транспортное происшествие;
  • природное явление;
  • взрыв или пожар.

ВАЖНО! Перечень страховых случаев должен соответствовать перечню, что указан в основном договоре страхования.

Что такое GAP страхование

Вы уже знаете, на чем основывается принцип работы добровольного страхования. Это существенно помогает страхователю своими выплатим по страховке, особенно если в повреждении машины повинен ее же владелец. Но выплачиваются компенсации на восстановление автомобиля исключительно с учетом амортизационного износа, что на не новых машинах сказывается очень ощутимо, около 20-50%.

С целью увеличения размера возмещения по Каско, страхователи могут дополнительно купить к нему расширение в виде страховки GAP (Guaranteed Asset Protection). Расшифровывается эта опция как «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», если приобрести GAP, страхователь получает гарантию того что размера страховой выплаты хватит на равноценное новое авто или на уплату долга по кредиту если уничтоженное или угнанное авто было в залоге у кредитора.

Необходимые условия оформления GAP страховки

спортивный автомобиль

При оформлении полиса автострахования ГЭП, необходимо учитывать с какой целью он приобретается. Каско обеспечивает страховые выплаты с учетом амортизационного износа, а ГЭП страхование позволяет получить разницу между выплатами, потраченными на покупку автомобиля и теми что обеспечит страховая компания по полису.

Но условия оформления GAP подразумевают выбор между несколькими тарифами, определяющими назначение покупки этого страхового дополнения:

  • Для личного авто (инвойс). Здесь страхователь получит сумму равную разнице между выплатами от компании посчитанной с вычетом износа и рыночной стоимостью автомобиля;
  • Для авто под залогом (финансовый). Здесь договор страхования ГЭП поможет выплатить оставшуюся сумму по кредиту, которую не удалось покрыть полисом добровольного страхования.

Независимо от выбора тарифа, страхователь должен соблюсти необходимые условия оформления GAP страховки, иначе ее покупка будет невозможна:

  1. Оформление расширения возможно исключительно после покупки Каско.
  2. Полис добровольного страхования должен быть полным, покрывать случаи при угоне;
  3. Дополнение ГАП предназначено только для легковых автомобилей категории B, а также D не более 3,5 тонн.
  4. Машины возрастом более 5-7 лет не подлежат подобному страхованию. Страхуются по GAP не позднее следующего года после покупки авто, приобретя машину 3 года назад, оформление дополнения к Каско будет недоступно.

Плюсы и минусы GAP страховки

Любой продукт обладает определенными качествами, которые могут быть положительными и отрицательными. Плюсом подобного расширения, считается его уникальность и способность без особых проблем вернуть утраченную стоимость автомобиля.

Еще такие полисы разрешено купить в другой страховой компании, отличной от той где был куплен Каско. Невысокая цена, также добавляет страхованию ГАП плюсов.

Но минусы у расширенной защиты машины тоже имеются, например:

  • Ограниченная сумма выплат;
  • Возможность оформления только в первый год после покупки авто;
  • Не все компании предлагают защиту подержанных, а также отечественных марок машин;
  • Выплачивается только в случае утраты и полной гибели автомобиля, имея возможность починки и восстановления машины, доплаты по полису не будет.

Существующие виды страховок

Существует два типа страхования, которые можно оформить при подписании договора КАСКО.

  1. Финансовый — применяется, если транспорт куплен в кредит. Клиент получит сумму, равную разнице между возмещениями, что будут выплачены по КАСКО и суммой, что является долгом перед банком. Учитывается оставшаяся стоимость долга.
  2. Инвойс — данный вид страховки покрывает разницу между ценой из счета за покупку транспорта и выплатами по КАСКО. При таком варианте клиенту выплачивается полная стоимость автомобиля, которая не учитывает амортизационный износ. Тогда у страхователя будет достаточная сумма, чтобы приобрести новый автомобиль.

Виды GAP страховок

Выше мы рассмотрели пример, если Вы купили автомобиль новым без автокредита. Но есть ещё один вид такого страхования, который предусматривает несколько иной расчёт компенсации, если машины была приобретена в кредит.

Фактически, на рынке бывают два вида GAP страхования:

  1. Неинвойс GAP — когда страховая компенсирует Вам разность между ценой нового авто и фактически выплаченной компенсацией с учётом износа.
  2. GAP Инвойс — это как раз тот случай, когда машина приобретена в кредит. Здесь страховка покрывает разность между компенсацией по Каско и общим долгом по кредиту перед финансовой организацией (банком) без учёта процента, то есть с учётом того, что долг Вы покрываете полностью в случае гибели авто.

Рассмотрим на примере инвойс GAP. Вы купили в автокредит машину за 800 000 рублей, внеся первый взнос в размере 80 000. После того, как оплатили за 2 месяца суммы по кредиту 15 000 рублей, попали в ДТП, в результате которого автомобиль пришёл в негодность. А страховая компания выплатила по Каско 600 000 рублей.

Таким образом, общая задолженность без учёта процентов по кредиту на момент ДТП была 690 000 рублей (800 000 минус 80 000 первый взнос и плюс 30 000 два месяца платежей). Тогда по GAP страховая выплатит банку недостающую сумму в 90 000 рублей (690 000 минус 600 000 рублей).

Как определяется страховая сумма и тариф?

GAP — полис оформляется только вместе с страховым полисом КАСКО. Данную страховку можно оформить и позже, даже в другой страховой компании, но удобнее сделать все в один день. Страховая сумма определяется с учётом износа, который может различаться у разных страховщиков. Требуется смотреть сетку по коэффициенту износа, данную сетку можно найти в правилах страхования КАСКО при оформлении договора.

Например:

  • первый год использования — 13% износ;
  • второй год — 18%;
  • третий год — 31%;
  • четвертый год — 42%.

Чтобы правильно определить страховую сумму по GAP, требуется из рыночной стоимости транспорта вычесть процент износа на момент наступления страхового случая.

Пример:

Транспорт на момент покупки – 1 000 000 рублей.

На третий год его стоимость будет составлять 690 000 рублей. Если транспорт угонят или он тотально погибнет, то сумма выплат составит 614 000 рублей. Страховая же сумма по GAP составит 75 900 рублей.

Также различается тарифный план, что варьируется от 0,3% до 1,7% от первоначальной суммы автомобиля. На тариф влияет марка и модель автомобиля, и группа риска транспорта. Если машина относится к числу самых угоняемых марок, то условия для страхования могут быть более строгие, поскольку популярные модели становятся рискованно сделкой для страховых компаний.

Процедура оформления

  1. Изучить наличие лицензии на страхование по КАСКО.
  2. Учесть рейтинг компании.
  3. Индекс финансовой стабильности страховщика.
  4. Продолжительность работы компании в данной нише.
  5. Условия страхования.
  6. Программы страхования.
  7. Обязанности обеих сторон.
  8. Действия клиента при форс-мажоре.
  9. Процедура расторжения договора.
  10. Прочитать отзывы клиентов.

Только после этого можно собирать документы на оформление договора.

Какие условия?

Существуют определённые условия оформления такого полиса для клиента, которые необходимо учитывать.

  • заключение договора возможно только при покупке полиса КАСКО;
  • сам полис КАСКО должен быть полным и покрывать угон и тотальную гибель автомобиля;
  • страховка рассчитана только на легковые автомобили, исключая грузовой транспорт;
  • договор необходимо заключить в первый год приобретения машины с последующим продлением полиса;
  • сумма страховых выплат не превышает два с половиной миллиона рублей;
  • договор заключается на один год и продлевается вместе с КАСКО;
  • автомобиль не включен в список исключенных машин в полисе;
  • страховка распространяется на модели иностранного производства;
  • выплата не может превышать 20% от рыночной стоимости транспорта.

Необходимые документы

Договор заключается в свободной форме в офисе компании. Менеджер компании может даже выехать к клиенту, если тот ограничен в передвижении.

Список документов:

  1. Документ, удостоверяющий личность заявителя.
  2. Свидетельство о праве собственности на транспорт.
  3. Доверенность, если заключение договора проходит через законного представителя.
  4. Водительское удостоверение.
  5. Свидетельство о проведении регистрации транспортного средства.
  6. Справка из банковской организации о размере долга перед кредитором.
  7. Договор полиса КАСКО.

При необходимости компания может потребовать дополнительные документы. Например, сертификат на противоугонную систему, справку с охраняемой парковки или даже справки о психологическом состоянии клиента.

Как оформить страховой полис с GAP

как оформить страховой полис с gap страхованием

Большинство автолюбителей не знают, что такое GAP страхование в автокредите. А между тем, использование этой услуги может полностью обезопасить их потери движимого имущества в финансовом плане.

Для этого нужно выбрать страховую компанию, ориентируясь на такие критерии:

  • наличие лицензии на автострахование по КАСКО;
  • рейтинг организации;
  • индекс финансовой стабильности;
  • стаж деятельности в данной нише рынка;
  • условия страхования;
  • предлагаемые программы;
  • обязанности сторон;
  • действия в условиях форс-мажора;
  • как проводится расторжение договора;
  • отзывы клиентов.

После этого нужно изучить термины, которые фигурируют в соглашении, чтобы при его заключении не пропустить важного положения, которое невозможно будет соблюсти. Необходимо уяснить условия возвращения денежных средств и порядок взаимодействия с СК при возникновении страхового случая.

Статья по теме: Махинации и мошенничество в сфере автострахования, схемы обмана и судебная практика

Если остались невыясненные вопросы, то лучше позвонить на телефон компании и получить консультацию у квалифицированного менеджера.

Важно! Понимание сути предлагаемого продукта поможет избежать неприятных ситуаций при наступлении исполнительного периода контракта. Когда условия ясны и устраивают, можно наносить визит в СК и заключать соглашение.

Условия оформления

условия оформления gap-страхования

Получив ответ на вопрос: страхование GAP что это такое, можно от нее отказаться или нет, не следует оттягивать с получением полиса. Главным условием СК является заключение договора в течение первого года после покупки транспортного средства. Если этот срок упущен, то в сотрудничестве будет отказано.

Это интересно! Продукт GAP может продаваться отдельно или оформляться одновременно с заключением добровольного соглашения по КАСКО. Сотрудничать с одним страховщиком целесообразнее, так как не придется проходить техосмотр дважды.

СК работают с фактическими владельцами авто, которое находится в исправном состоянии. Это условие необходимо для объективной оценки его стоимости, в которую входит оценка всех агрегатов и механизмов.

Документы

документы для оформления gap-страховки

Соглашение составляется непосредственно в офисе страховой компании. Если клиент временно ограничен в свободном передвижении, то предоставляется услуга выезда по указанному адресу.

Для заключения соглашения, владельцу автомобиля необходимо представить такие бумаги:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт, военный билет);
  • свидетельство о праве собственности на машину;
  • генеральная доверенность, если оформление проводится через представителя;
  • удостоверение водителя с соответствующей категорией;
  • свидетельство о проведении регистрации ТС;
  • справка из банка о размере оформленного и уже погашенного кредита;
  • договор КАСКО, если он был составлен ранее.

При необходимости, сотрудник СК может запросить и другие документы, от которых зависит цена полиса. Так, есть вероятность того, что потребуется сертификат на установленную противоугонную систему, справка с автостоянки (охраняется или нет) и даже от психиатра. Если клиента что-то не устроит, то в любой момент он может отказаться от страховки и обратиться в другую организацию с более лояльными условиями.

Сколько стоит страховка с GAP

сколько стоит gap-страхование

Фиксированного тарифа на полис не существует, так как каждый раз цена полиса рассчитывается индивидуально. При этом в каждой СК свои критерии проведения оценки и определения рисков. Кроме этого, сумма сбора зависит от объема предусмотренных услуг при возникновении ЧП.

Страховой тариф определяется следующими составляющими:

  1. Стоимость. На элитные авто расценки выше.
  2. Статистика краж данной марки и модели ТС.
  3. Возраст машины.
  4. Конструктивные особенности — правый (дороже) или левый руль.
  5. Цены деталей и технического обслуживания автомобиля.
  6. Опыт вождения и состояние здоровья лиц, которые имеют законное право управлять объектом страхования.
  7. Мощность мотора и максимальная скорость.
  8. Статистика по водителю. Информация о том, сколько раз и в какие ДТП он попадал, сумма полученных выплат по полисам.
  9. Использование эвакуатора в случае аварии.
  10. Наличие, тип и надежность противоугонной системы.
  11. Место хранения транспортного средства. Улица, гараж, стоянка — надежность везде разная.

Особенность расчета по страховке GAP заключается в том, что она выплачивается только в случае полной и безвозвратной утрате машины. При этом цена полиса привязывается в большей части к ее возрасту и рассчитывается математически, так как определить реальную амортизацию через несколько месяцев невозможно из-за большой разницы в условиях эксплуатации транспортного средства. Исходя из этого, некоторые страховые компании устанавливают лимит компенсации разницы в ценах. В зависимости от условий договора, он варьируется в пределах 50-90% от оценочной стоимости.

Статья по теме: Могут ли забрать авто на штрафстоянку без полиса ОСАГО и как вернуть машину без страховки

Цена полиса составляет 0,5-1,5% от суммы, в которую машина была оценена на момент составления соглашения. Если в договор включена франшиза, то клиенту удастся заплатить на 50-70% меньше. Главным условием заключения контракта является наличие полиса КАСКО, в котором прописаны все виды рисков.

Срок действия полиса

срок действия полиса gap страхования

Поскольку страховые компании сотрудничают с владельцами авто возрастом до 5 лет, то полис выдается на срок, равный тому, который остается до истечения предельного временного рубежа. Так, при покупке нового транспортного средства можно составить долговременное соглашение сразу на 5 лет без необходимости продления и ежегодных техосмотров. Не менее распространены договоры на 3 года. Они несколько дешевле и потому более привлекательны. Кроме этого, многие автолюбители рассчитывают за это время погасить кредит, полученный под приобретение машины.

С КАСКО дело обстоит иначе. Здесь страховая компания обязуется выплатить компенсацию за ущерб владельцам авто. А ситуация в этом направлении меняется постоянно. Это касается пробега, износа, состояния здоровья клиента. Исходя из этого, полисы выписываются на год, с правом продления.

Внимание! По окончании действия договора, заявление на расторжение подавать необязательно, он прекращает действие автоматически.

Для пролонгации соглашения, необходимо представить машину на техосмотр и проведения ее оценки. После этого соглашение корректируется и продлевается, но уже на новых условиях. Так, независимо от прописанных условий в договоре GAP, он регулярно подстраивается под меняющуюся ситуацию.

Где и как можно купить?

Виды заявок:

  • онлайн — подать заявку можно и через официальный сайт страховщика, но это можно сделать только в том случае, если у клиента новый автомобиль, поскольку степень износа он сам определить не может. Требуется выбрать оптимального страховщика и зарегистрироваться на его сайте. Стоит воспользоваться также онлайн калькулятором, чтобы рассчитать стоимость полиса КАСКО;
  • посещение офиса — рекомендуется выбирать данный вид обращения, чтобы учесть степень износа, марку и модель и обсудить все важные детали и нюансы договора с менеджером.

Какова стоимость страховки?

Узнать стоимость страховки сразу не получится, на её стоимость влияют некоторые факторы. Для каждого клиента стоимость полиса рассчитывается индивидуально, учитывая перечень рисков и другие нюансы сделки.

Влияющие факторы:

  1. Стоимость машины (на дорогой транспорт стоимость полиса выше).
  2. Возраст машины.
  3. Статистика угонов данной модели автомобиля.
  4. Конструктивные особенности — праворульная или леворульная система.
  5. Цены на детали и техобслуживание.
  6. Стаж вождение и здоровье владельца.
  7. Мощность двигателя и максимальная скорость.
  8. Статистика ДТП по водителю.
  9. Пункт использования эвакуатора при ДТП.
  10. Наличие противоугонной системы.
  11. Хранение транспорта — стоянка, гараж.

Цена на полис составляет 0,5-1,5% от суммы, в которую оценивался транспорт, когда составлялся договор. Если включена франшиза, то стоимость снижается на 50-70%.

Как работает страховка с опцией GAP

как работает gap-страхование

Приобрести полис целесообразно сразу при покупке ТС, но можно сделать это и позже. При оформлении нового соглашения, в нем дублируются все пункты и условия, так как в противном случае могут возникнуть осложнения с выплатой компенсации.

Как правило, к страховым случаям относят такие ситуации:

  • ДТП на трассе, предназначенной для движения машин;
  • поджог третьими лицами;
  • угон, когда авто не найдено или уничтожено;
  • взрыв и пожар из-за технической неисправности;
  • падение тяжелых объектов сверху;
  • природные катаклизмы.

Статья по теме: Особенности обязательного страхования авто в России
При возникновении таких условий, компания выплачивает оговоренную сумму с учетом лимита, если это прописано в полисе. В свою очередь, владельцы техники могут не опасаться за ее сохранность, так как им гарантировано возмещение ущерба.

Важно! Достоинством нового страхового продукта является то, что его действие распространяется не только на новые, но и бывшие в употреблении автомобили. СК получают доход от вкладчиков, а они — уверенность в своей финансовой стабильности и защите от ЧП.

Плюсы и минусы

Данный полис даёт весомые преимущества, помогая клиенту получить полную сумму за автомобиль. Стоит учитывать, как достоинства полиса, так и недостатки.

Плюсы:

  • программа полностью покрывает расходы;
  • приемлемая стоимость за полис;
  • выгодные условия, если автомобиль находится в залоге у банка. Финансовых средств хватит для погашения долга перед кредитором;
  • полученная выплата может быть направлена на покупку нового автомобиля;
  • данная страховка распространяется как на новые, так и на подержанные машины;
  • снижается стоимость расходов в случае гибели или угона;
  • не учитываются регионы использования;
  • договор можно заключить как физическому лицу, так и юридическому;
  • бонусы при использовании полиса в течение пяти лет;
  • о покупке полиса можно договориться заранее;
  • можно передать полис новому владельцу;
  • добровольное согласие на покупку полиса.

Недостатки:

  • ограниченная стоимость выплат по полису;
  • стоимость завышена, учитывая, что процент угона невелик;
  • предпочтение даётся тем водителям, что приобретают дорогой транспорт;
  • приобретение только в первый год использования;
  • требуется продление вместе с КАСКО.

Плюсы GAP-страхования

  • Программа может быть включена в любую страховку КАСКО;
  • Такую страховку можно оформить как на новый, так и на подержанный ТС независимо от марки и модели;
  • Автовладелец сможет направить страховую выплату, в случае утраты своего автомобиля, на приобретение нового.
  • Страховой продукт сократит финансовые расходы в случае угона или тотального повреждения в результате ДТП, стихийного бедствия, пожара, взрыва, противоправных действий и падения предметов.
  • Данный вид страхования особенно выгоден, если вы приобретаете машину в кредит. Случись так, что автомобиль будет угнан или поврежден без возможности восстановления до полной выплаты кредита, вы сможете без проблем уладить вопрос покрытия долга с банком-кредитором.

Дополнительные услуги

В нашей компании вместе с программой «Гарантия сохранения стоимости» вы можете рассмотреть следующие дополнительные услуги:

  • Страхование водителя и пассажиров. Это расширенная страховая защита от последствий несчастных случаев на дороге.
  • Техническая помощь. Если ваш автомобиль внезапно вышел из строя, мы направим к вам службу технической помощи, которая оперативно устранит неисправности на дороге.
  • Сервисное сопровождение (сервисный пакет «Комфорт»). Это удобное решение для автовладельцев, которые не хотят тратить время на бумажную волокиту и поездки в сервис для ремонта машины.
  • Автомобиль на замену. Если вы оказались в ситуации, когда транспортное средство не может передвигаться самостоятельно, и поломка не может быть устранена на месте, мы доставим подменный автомобиль в удобное время и место.

Какие компании предлагают страховку?

  1. Сбербанк страхование.
  2. РСБХ.
  3. ВСК.
  4. СОГАЗ.
  5. РЕСО-страхование.
  6. Альфа.
  7. Ингосстрах.
  8. Райффайзенбанк.
  9. Либерти.
  10. Кардиф.
  11. Купеческое.
  12. Внешторгбанк.

Каждая организация выдвигает свои требования к клиентам и имеет свои условия покупки полиса. Важно помнить, что не все компании заключают договор при сроке эксплуатации транспорта свыше 5 лет.

Возможно ли отказаться от gap страхования?

Услуга оформления полиса является добровольной для клиента, и не составляет неудобство в случае расторжения. Данный пункт необходимо прописывать в договоре в момент соглашения. Требуется подать заявление с указанием причин, по которым клиент желает расторгнуть договор. Возврат премии происходит только при указании условия в документе.

Если полис навязывает компания, это можно оспорить в суде, предъявив доказательства давления на клиента. От полиса также можно отказаться в период охлаждения в течение 14 дней.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: